银行三年期定期存款按月付息3.85%利率，投资价值与风险分析

银行三年期定期存款按月付息，利率为3.85%，这是一个相对较高的利率，具体是否值得存取决于以下几个因素：
1. "市场利率水平"：当前市场利率较低时，3.85%的年利率相对较高，因此这个存款产品可能是一个不错的选择。但如果市场利率较高，那么这个利率可能并不具有吸引力。
2. "资金需求"：如果您短期内不需要使用这笔资金，那么三年期定期存款可以锁定一个稳定的收益。但如果您可能在三年内需要用钱，那么按月付息的定期存款可能不是最佳选择，因为提前支取通常会有损失。
3. "其他投资选项"：比较其他投资渠道，如股票、债券、基金等，这些可能提供更高的潜在回报，但也伴随着更高的风险。
关于风险：
1. "信用风险"：在国有银行存款，信用风险非常低，几乎可以忽略不计。
2. "利率风险"：长期存款面临利率变动风险。如果市场利率上升，您可能无法享受到更高的利率。
3. "流动性风险"：定期存款通常流动性较差，提前支取可能需要支付一定的罚金。
总的来说，如果您的资金短期内不会使用，且对风险承受能力较低，3.85%的利率是一个不错的选择。但建议您在做出决定前，仔细评估自己的资金需求和风险承受能力，并与其他投资选项进行比较。

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很多人可能觉得银行的利息是统一的，在哪个银行存都一样。这种想法是很久很久以前的事情了，国家现在早已经实施了利率市场化，银行的存款利率可以自行浮动。

一般来说，在全国范围内的大型商业银行比如说中农工建交邮政“六大行”，由于网点多、名气较大、信誉较高，吸引了大量的存款。我国还有4000多家中小型银行和地方性银行，比如说农商银行、信用社和村镇银行等等，这些银行由于公信力较低，吸引存款存在很大的难度，只能采取“高息揽储”的方法了。

实际上，为了防止各个银行之间打“利息战”，在央行的主导下我们建立了存款市场利率定价自律机制。按照银行存款自律机制约定的上限，国有大型商业银行定期存款和大额存单的利率浮动上限是50个基点和60个基点，其他银行利率浮动上限是75个基点和80个基点。央行发布的三年期整存整取定期存款的基准利率是2.75%，因此自律机制内的成员，三年期整存整取定期存款利率浮动上限也就是3.25%~3.5%之间。

3.85%，是在基准利率上上浮了110个基点。实际上，这也不算是最高的。根据8月初华夏日报的报道，四川的成都农商行、绵阳市商业银行等一些地方性银行存款利率居然达到了4.025%，不过这都是五年期大额存单或者定期存款的利率。

大家都知道高利率代表了高风险。也是前一段时间河南和安徽的禹州新民生村镇银行等五家村镇银行出现了存款无法取款的问题，主要的问题在于一些人通过与银行的管理层勾结通过小程序或者APP，被非法转移走了银行的存款。

不过，存款的安全性上，一般来说没有太大问题。我国从2015年开始就建立了存款保险制度，目前建立了专门的存款保险公司管理这笔保险费。同一存款人、同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息，限额偿付50万元。

现在五家村镇银行已经开展了有步骤的垫款兑付。最初是存款金额在5万元以内的储户，现在已经提升到了15~25万元以内的储户，相信最终能够完成50万元保障的。

这五家村镇银行最具争议的地方，实际上还是储户通过异地存入APP的或小程序的钱，究竟是存款还是理财。

存款一定要确认是存款，才能够享受到存款保险的保障。理财产品是不能被“保险”的。

一般来说，当地的信用社、农商行或者村镇银行像一些地方性中小银行和村镇银行，经营范围有限，一般不能跨区域开展吸收存款业务。当然通过专门的APP存款倒也没有限制，但一般来说需要到当地进行开户。但是一定要注意，如果银行出了问题，毕竟维权也很麻烦，个人用钱也不能随时支取了，对于中小型银行最好还是现场存取款吧，这样还更能放心一些。

未来我们存款和理财的收益，大概率是会持续走低的。2022年第5期和第6期的储蓄国债（电子式）的销售公告已经发布了，将于8月10日至19日发售。三年期国债的利率只有3.2%，5年期是3.27%。储蓄国债（电子式）是按年付息。3.85%的利率，已经超过了同期储蓄国债的利率，非常划算了。

总体来说，3.85%的银行存款绝对是值得存的，不过一定要注意风险防控。存款不要超过50万，一定要确认是存款。