揭秘花呗分期还款,真实利率大揭秘！
花呗分期还款的真实利率因分期数和具体还款方式的不同而有所差异。以下是一些常见的花呗分期利率情况：
1. "3期分期"：通常情况下，3期分期的真实年化利率约为7.2%左右。
2. "6期分期"：6期分期的真实年化利率约为10.95%左右。
3. "12期分期"：12期分期的真实年化利率约为15.4%左右。
需要注意的是，这些利率仅供参考，实际利率可能会因用户信用情况、市场利率等因素有所不同。此外，花呗分期还款还可能产生额外的手续费，具体费用请以花呗官方公告为准。
建议在使用花呗分期还款时，仔细阅读相关条款，了解分期利率和手续费等信息，以便做出合理的还款计划。
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相信我们很多人买东西都会用花呗吧，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误以为费率就是借钱的利率，很自然就会去点了分期还款，但花呗分期的真实利率其实高达十几个点，没点财务知识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。
① 手续费率不是真实利率
下面看看花呗给出的分期手续费率的算法：
假设我们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：1. 第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩8002. 第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩4003. 第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2.5%的。② 真实利率算法
算真实利率我们需要计算花呗现金流的内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR），假设我们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，后面连续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是 ，Excel直接提供了计算现金流的内部收益率的函数IRR，我们直接调用就可以了，调用方法如下：
月利率 = 1.24%最后算得我们这股现金流的月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%，比我们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1.24%×12=14.94%，接近15%。通过同样的方法，我们可以分别求出花呗分3期、6期和12期还款的的真实年化利率，如下图：
3种分期还款方式的年化利率分别是14.94%、15.27%、15.86%，这样的利率对大部分人来说已经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15%的。所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，直接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财富会被这种高利率一点点地腐蚀掉，得不偿失。
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