银行存款利率下降时，投资者需要考虑以下几种理财方式：
1. "国债和地方政府债券"：这些通常被认为是相对低风险的投资，适合风险厌恶型投资者。
2. "货币市场基金"：这类基金投资于短期货币市场工具，风险较低，流动性好，适合短期内不使用的资金。
3. "银行理财产品"：部分银行理财产品设计为锁定收益，可以提供比普通储蓄账户更高的预期收益率。
4. "定期存款"：虽然利率下降，但选择较长期限的定期存款仍可能获得比活期存款更高的利率。
5. "债券基金和债券型理财产品"：这类产品投资于各类债券，风险和收益相对适中。
6. "股票市场"：对于风险承受能力较高的投资者，可以考虑投资股票或股票型基金，但股票市场波动较大，风险也相对较高。
7. "指数基金和ETFs"：这些通常跟踪特定指数，风险和收益相对稳定。
8. "房地产"：如果条件允许，可以考虑投资房地产，尤其是自用或出租。
9. "黄金和贵金属"：在通货膨胀环境下，黄金等贵金属通常能保持价值。
10. "教育和养老基金"：长期投资，风险和收益相对平衡。
选择哪种理财方式，需要根据个人的风险承受能力、投资期限、投资目标和资金流动性来决定。以下是一些具体的建议：
- "分散投资"：不要将所有资金集中投资于某一种产品

银行存款利率不断下降，闲钱到底放在哪里好?