“0息0首付购车，真的靠谱吗？揭秘真实风险与真相！”
“0息0首付”通常是指消费者在购买商品或服务时，不需要支付利息，也不需要支付首付。这种营销手段听起来非常吸引人，但实际上可能存在以下风险：
1. "高利率"：虽然表面上没有利息，但商家可能会通过提高商品或服务的价格来弥补利息损失，最终消费者需要支付更高的总费用。
2. "附加费用"：一些商家可能会在合同中设置各种附加费用，如手续费、管理费等，这些费用可能会增加消费者的负担。
3. "信用风险"：对于消费者来说，长期无息贷款可能会增加信用风险，因为消费者可能会因为低利率而过度消费。
4. "还款压力"：虽然首付为0，但消费者仍需按时还款，如果收入不稳定，可能会面临还款压力。
5. "合同陷阱"：一些商家可能会在合同中设置一些不利的条款，如提前还款罚金、违约金等。
总的来说，“0息0首付”听起来很吸引人，但实际上可能存在很多风险。消费者在考虑这种方案时，应仔细阅读合同条款，了解所有费用和风险，并根据自己的实际情况做出明智的决定。如果可能，最好咨询专业人士的意见。
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“5年0息0首付，1分钱利息不用出”……开年后，新能源汽车市场打响“金融战”，“0利息0首付”成为车企揽客“利器”。上海证券报记者注意到，自2月以来，特斯拉、蔚来汽车、小鹏汽车等7家车企大力推广免息汽车贷款产品。
然而，在低门槛购车的背后，部分“高息高返”金融方案暗藏风险，消费者需警惕实际还款成本可能远超预期的风险。1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局（以下简称“重庆金融监管局”）发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改。有业内人士认为，随着监管政策的逐步收紧，汽车金融市场或将迎来新一轮规范化发展。
“0利息”成购车标配
近日，小鹏汽车推出了一项“5年0利息、0首付、0手续费”方案的金融服务，引起市场关注。这项金融服务覆盖了小鹏X9、G9、P7i和G6四款车型，最高贴息金额可达57000元。
目前，推出免息贷款方案已经成为新能源车企营销的标配。据记者不完全统计，2月以来，已经有特斯拉、蔚来汽车、理想汽车等7家车企大力推广免息汽车贷款产品。
记者走访多家4S店发现，“0息购车”“0首付购车”已经成为卖车的亮点和销售话术。一家深圳蔚来4S店销售员对记者表示，客户进店后会向其介绍金融方案，一部分原本打算全款购车的用户会选择贷款购车。“蔚来的用户群体大部分是中产，他们对现金流有较高的要求。因此，0息贷款能更好地利用资金，不占用资金成本，客户接受度很高。”深圳白领张小姐对记者表示，月初她刚入手特斯拉Model Y，是用旧车换新车，根据4S店销售推荐，她在银行办理了一张信用卡用来买车，享受0息优惠。
去年中旬，新能源车企同样掀起了一轮“0息0首付”潮，当时特斯拉、极氪、理想、腾势、岚图等7家车企推广免息汽车贷款产品。
在业内看来，新能源汽车领域贷款支持力度之大，是源于政策的支持。2024年4月，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“通知”），提出优化汽车贷款最高发放比例。通知规定，金融机构在依法合规、风险可控的前提下，可依据借款人信用状况、还款能力等，自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，突破了2017年规定的80%、85%的限制，贷款最高发放比例可达100%，能按所购汽车价格全额发放。
同时，银行也瞄准汽车金融领域，纷纷加大信贷投放和服务创新力度，以更好地满足消费者购车需求。例如，平安汽车金融公众号2月7日的消息显示，2025年优质消费者可以最高申请100万元额度，最低可低至0息；广发银行也推出了最低0首付的购车贷款方案，并推出“弹性尾款”的还款方式，购车人支付首付款后，部分或全部剩余的本金可作为车贷尾款，在一定期限内可先还息后还本，减轻月供压力。
警惕潜在“高息高返”风险
然而，在车贷消费热的背后，部分车企和金融机构推出的“高息高返”金融方案却暗藏风险。所谓“高息高返”，是指消费者在享受低首付或0首付的同时，需承担较高的贷款利率，而车企或金融机构则以“返现”或“补贴”的形式返还部分利息。这种模式看似优惠，实则可能增加消费者的实际还款成本。
比如消费者在享受0首付的同时，贷款利率高达5%，而车企承诺在还款期满后返还50%的利息。有业内人士认为，这种方案的实际年化利率可能远超消费者预期，且返现部分往往存在诸多限制条件，比如必须按时还款、不得提前还款等。
1月14日，重庆金融监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务进行“高息高返”的整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。此次重庆金融监管局还要求，相关金融机构不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。
罗兰贝格汽车金融行业首席研究员斯元华认为，未来两三年全国将对“高息高返”有一个整顿的过程。
分析人士同时认为，“高息高返”现象的整顿也将倒逼汽车金融行业向着更加专业化、多样化、规范化的方向发展。在斯元华看来，未来汽车金融将不局限于车贷的竞争，而将会延伸到整个汽车金融产业链，比如与经销商、主机厂合作供应链金融业务，为汽车产业的各个环节提供更为全面和多元化的金融服务。
作者：徐潇潇 许莉芸