揭秘分红险,您真的选对产品了吗？

分红险作为一种保险产品，是否选对了，主要取决于以下几个方面：
1. "个人需求"：首先，您需要明确自己购买分红险的目的。是为了保障风险，还是为了储蓄和投资？分红险既具有保障功能，又具有投资收益的可能性。
2. "财务状况"：您需要考虑自己的财务状况，是否有足够的资金来支付保费，以及能否承受保险期间的风险。
3. "分红险的特点"： - "保障功能"：分红险首先是一种保险，它为被保险人提供一定的风险保障。 - "投资收益"：分红险的分红部分来源于保险公司经营所得，具有一定的投资收益性。 - "流动性"：相比其他投资产品，分红险的流动性可能较低，通常需要较长的持有期。
4. "保险公司的信誉和实力"：选择一家信誉良好、实力雄厚的保险公司很重要，因为保险公司的经营状况直接影响到分红险的分红水平。
5. "保险条款"：仔细阅读保险条款，了解保险责任、保险期间、分红方式、费用扣除等关键信息。
以下是一些具体的问题，可以帮助您判断是否选对了分红险：
- 您是否了解分红险的分红机制和预期收益？ - 您是否清楚保险公司的信誉和实力？ - 您是否了解保险条款中的免责条款和限制条件？ - 您是否考虑到了分红险的长期持有要求？
如果以上问题都能得到满意的答案，那么可以说您选对了分红

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- 今天的分享只是一个普及，不会有那么复杂的概念，希望帮助大家能够找到真正适合自己的分红险产品，让大家保障 & 理财双丰收，因为在我们决定承保分红险类产品的时候，我们就不仅仅是“投保人”，还是保险公司“小股东”，享受着保险公司带来的利润分配。只是，你们都选对了么？

分红险是投保人在购买人寿保险（如终身寿险、年金险）时，额外参与保险公司经营利润分配的险种，作为一种人寿保险，保险公司将每个会计年度的可分配盈余（主要来自利差、死差、费差等），按不低于70%的比例以现金或保额形式分配给投保人。

简单说，在分红险中，保单拥有者既是“投保人”，也是保险公司的“小股东”。

买了分红险，成为了“投资人”，那分红又是怎么来的呢？主要来源于3个方面，名词死难背，但白话解读一下就很简单：

1、利差益：赚取的投资收益（主要来源），投资收益高于定价假设收益；

2、死差益：节省的赔付成本，实际死亡率低于预期死亡率；

3、费差益：节省的运营成本，实际运营费用低于预算运营费用。

有了分红了，然后我们又如何领取到手呢？这里又有两种模式：

1、现金红利，又称美式分红，以现金的形式直接将红利分配给保单持有人，灵活性高，但复利效应弱；

2、增额红利，又称英式分红，将红利以增加保单现有保额的形式进行分配，长期收益更高，适合传承规划。

可以看到分红险拥有者可以随着保险公司的运营而获利，保底收益加分红代表着分红险的长期收益潜力，在经济大势来时我们就可以很好的享受到大资管带来的经营效益，帮助大家有效抵御通胀。

有好的一面，当然也就有其不好的一面了。对所有人来说，分红并非保证收益，也就意味着如果公司运营能力不行，虽然作为保险产品它不会亏，但分红可能就会很少或不存在了。那么如果想要分红利益稳定一点，收益高一点，那我们又该怎么办呢？

有这么几个建议（这里请记住画线）：

1、看公司实力、股东背景。股东背景的强大代表着公司的稳健形态，优先选择投资能力强的头部保险企业。如中意人寿、中英人寿、友邦人寿、中邮人寿、平安人寿。

2、保险公司的偿付能力与风险评级，优先选择AAA级公司。如友邦人寿、中英人寿、恒安标准人寿、工银安盛人寿、中荷人寿、中意人寿、同方全球人寿、中国人寿。

3、查历史分红实现率。避免轻信“高分红承诺”，需核查历史分红实现率。这里结合心理学一起看，往往硬气的会把自己十多年的分红实现率同步出来，而畏畏缩缩的往往把分红实现率放的比较深。

4、对比细节条款。保底利率（写入合同）、减保规则（是否限20%，限的20%就是因为部分的不自信）、万能账户追加条件（如中意人寿可附加保底2%账户）。

最后，想要使用保险产品来理财，大家请再阅读下我这篇文章：《保险理财 vs 银行定存》。分红险不是“稳赚不赔”的理财神器，选对公司、拉长期限、降低收益预期，那它就是很好的长期资产配置工具。