月薪几千，存款为零，这届年轻人破局之路揭秘！
面对月薪几千、存款为零的现状，年轻人可以通过以下几个步骤来破局：
1. "理性消费"：首先要做到理性消费，避免不必要的开支。比如减少外出就餐，自己做饭；减少购物次数，只购买必需品。
2. "制定预算"：根据自己的收入制定详细的月度预算，明确每项开支的用途，并严格执行。
3. "增加收入"：
- "兼职工作"：可以在不影响主要工作的情况下，寻找兼职工作，如家教、网络兼职等。
- "技能提升"：通过学习新技能或提升现有技能，提高自己的市场竞争力，争取加薪或晋升。
- "投资理财"：在确保风险可控的前提下，进行适当的投资理财，如购买国债、基金等。
4. "储蓄习惯"：养成良好的储蓄习惯，哪怕每月只存几百元，也要坚持存下来。
5. "减少债务"：如果已经负债，要制定还债计划，优先偿还高利率的债务。
6. "合理规划未来"：思考自己的职业规划，设定短期和长期目标，并为之努力。
7. "寻求支持"：在必要时，可以向家人、朋友或专业人士寻求帮助和建议。
8. "持续学习"：在当今社会，持续学习是提升自己的关键。通过阅读、参加培训等方式，不断充实自己。
9. "心态调整"：保持积极乐观的心态，相信自己能够逐步改善现状。
总之，破局需要
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作者丨诺耳
月薪8000元，房租3000元，吃饭2000元，社交娱乐1000元……月底一看，存款为零！
这是许多一线城市年轻人的真实写照。所以，很多年轻人自嘲“月薪两千五，命比咖啡苦”，甚至还有人自嘲“天生穷命”，“无财不理”也成为年轻人的普遍认知。
然而，中国人民大学金融学副教授肖刚认为，理财不是有钱人的专利，而是每个年轻人的必修课。越早开始，越能抓住复利的魔力，实现财富长期显著的增值，拥有不内卷的底气。尤其是，面对通货膨胀、人口老龄化这两大现实带来的财富困境，年轻人更应该早做准备。
肖刚，既是人大财政金融学院博士生导师，又是“明星教师”“年度最佳教师”。这位人大最年轻的“海龟”、专研量化投资的博导，却开设了人大历史上首门财商通识课程“财富管理与幸福”，并使其被评为“人大金课”。这一切都源于他“帮助国家建立更完善金融体系”的初衷，他基于多年专业投资及授课经验，并结合中国当代年轻人最迷茫、最关心的问题，出版了新书《通往幸福的理财课》。
以下基于《通往幸福的理财课》，来介绍当代年轻人必须面对的两大财富真相，以及如何通过有效的理财方法来打破“月光”魔咒。
肖刚 著 中信出版集团 出版
01 Z世代年轻人必须面对的两大财富真相
真相一 通货膨胀让钱越来越不值钱了
肖刚以自己求学经历中遇到的食堂餐费价格变迁，来揭示通货膨胀的残酷：
2000—2003年，3元能买两荤一素的午餐；
2003—2007年，3元只能买一份荤菜；
2012年，3元只能买一份素菜；
2024年，3元连一份素菜都买不到。
根据国家统计局的数据, 自2000年以来, 我国每年的通货膨胀率平均为 2.17%。在过去23年的时间里, 累计通货膨胀水平达到63. 49%。这意味着, 同样的100元, 现在相比23年前, 价值已经折损了超过 63% !
而且，随着人们生活水平的日渐提高和科学技术的快速发展，许多新需求被激发出来, 开支也随之增多。大家买的手机功能越来越强大，价格也越来越高；给父母买的保健品越来越多，给孩子买的教育产品也越来越丰富，这些都带来了支出的持续增加。
尽管物价上涨、开支增加，但工资的上涨速度却相对较慢。这就导致我们的存款不断减少，而财务上的紧张带来的就是对当下和未来的焦虑。
真相二 人口老龄化带来的赡养与养老“双峰挑战”
2020年，我国65岁及以上的人口已经接近2亿。根据国务院发展研究中心的数据，到2035年，中国65岁及以上人口将增长到3.5亿，并在2050年接近4.5亿，占总人口的比例将超过37%。这也意味着，到2050年，我国每3个人里，就有一位是达到或超过65岁的老人。这一趋势正将当代年轻人推向“赡养父母”与“自我养老”的双重财务困境。
⭐️ 赡养压力：8090独生一代的“三座大山”
第一，保健刚需。鱼油、钙片等年均支出超5000元，深度体检（如CT/肿瘤筛查）单次费用2000元~5000元。
第二，护理重负。一线城市住家护工月均6000元，养老院床位费年超8万元。
第三，医疗黑洞。癌症治疗自付比例30%~40%（如30万疗程自付10万元），特效药年均花费5万元~20万元（80%未入医保）。
如今的8090后，甚至00后大多是独生子女，这意味着尽管赡养父母的财务支出将来会大幅增长, 但承担赡养义务的子女却只有一位。
⭐️ 养老压力：社保体系的“倒金字塔”困境
现收现付制下，当前5位劳动者（缴五险一金）支撑1位老人（占人口15%）。但预计2050年老年人口占比将达37%，劳动人口锐减至1.5人供养1位老人，支撑比暴跌70%！至2025年，社保替代率或跌破30%，而根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。年轻一代群体或许需要自筹60%~70%养老资金。例如，若退休需月支出8000元，社保仅覆盖2400元，缺口需靠个人储蓄或投资收益填补。
所以，当代年轻人只有尽早开始理财，让财富雪球早一点滚起来，才能为未来做更加充足的财务准备，对未来抱有美好的期望，当下也就更平安喜乐。在《通往幸福的理财课》一书中，肖刚提出从“认识钱、会花钱、钱生钱、能管钱、控制风险”五大维度，构建自己的理财框架，以下一一进行拆解。
02 五大理财策略，从“月光”到“钱生钱”
策略一 高效储蓄，迈出积累财富的第一步
许多人是拿到工资后，先消费，如果有闲钱了，再把钱存起来。没有固定的存款时间，也没有固定的存款金额，这会导致储蓄变成一件十分不确定的事情，更会导致经常“月光”。因此, 我们需要先储蓄，再消费。
首先，设定可动态调整的储蓄比例，实现收入类型与生命周期的精准适配。比如，刚开始时， 可以设置比例为10%，之后随着收入的增加及可节省开支的增多，这个比例可以逐步提升至50%。储蓄比例也可以随着收入性质的变化而变化。比如，对于每月固定的工资，可以按10%~50%存下来，对于年终奖或者是工资之外的奖金，可以按60%~90%存下来。
其次，另准备一张银行卡，专卡专用，物理隔离。开始储蓄后, 拿到工资的第一件事，就是将这笔钱转到专用银行卡。按设定比例储蓄，若工资变动不大，那么每个月存的金额也是固定的。我们还可以借助手机银行里的自动转账功能，比如设定每个月收到工资的当天自动转账。这样，储蓄金额是固定的，存款的时点也是固定的，储蓄就由一件随机不确定的事情 变成一件高度确定的事情。
策略二 聪明又充满爱的消费，让我们更幸福
金钱是工具，幸福才是终点。我们不仅要用心赚钱，更要用心花钱。花钱不是目的，而是为了让自己更幸福。不过，一味买买买并不会带来幸福，反而会因为选择太多、生活太满而产生焦虑。所以，必须做出聪明又充满爱的消费决策，可以从以下四个原则入手。
第一，明确自己的需求。以购买手机为例，若核心需求是“长续航+护眼屏幕”，便无须为高溢价拍照功能买单。美国心理学家巴里·施瓦茨提出“选择悖论”：选项过多反而降低幸福感。《哈佛商业评论》研究表明，明确需求的消费者购物决策效率提升40%，退货率下降28%。正如肖刚所说，锁定核心需求后筛选商品，既节省时间，又避免冲动消费的懊悔。
第二，制定预算。2023年央行调查显示，有明确预算的家庭年均储蓄额比无计划家庭高2.3倍。肖刚将预算比作“紧箍咒”，当面对“双11”满减诱惑或朋友推荐时，预算红线能唤醒理性思考。例如，月薪1.5万的职场人若设定30%储蓄率，每月自动转存4500元，既能避免“月光”，又能为未来积累资本。
第三，看重性价比。高性价比不等于廉价，而是精准匹配价值。商品价格与性能常呈非线性关系，如某品牌吸尘器基础款售价800元，而高端款虽吸力提升10%，价格却飙升至3000元。此时，选择基础款并将剩余资金投入其他刚需，效率更高。若再“货比三家”，结合促销季购买，可节省20%~50%开支。
第四，让花钱成为表达爱的载体。最有价值的消费往往与情感相连。书中，肖刚老师花费1.5万美元积蓄父母赴美参加其毕业典礼，虽耗尽存款，却换来家庭永恒的记忆。《积极心理学研究》也提到，用于亲密关系建设的消费（如家庭旅行、礼物），其幸福感留存周期是普通购物的3倍。但肖刚也强调，爱心消费需以理解对方需求为前提，就像为父母报高价旅行团不如陪伴聊天，给孩子报班不如倾听兴趣。
策略三 投资股票，更适合年轻人的致富之道
提起A股，很多人会说，“A股没有挣钱的机会”“A股是被庄家操纵的”“A股没有投资价值”，加之身边投资股票的朋友可能挣钱的不多、赔钱的不少，所以，很多人都对A股避之唯恐不及。但事实真是如此吗？
肖刚对A股市场进行了深入的研究和数据回测分析，发现A股非但没有大家想的那么糟糕，反而非常有投资价值。
⭐️ A股有投资机会吗？
肖刚用中国股市“晴雨表”上证综指，与美国主要指数标普500指数、道琼斯工业平均指数，进行对比发现，上证综指的年化收益率超过了后两者，而且要高约3%。
诚然，A 股波动很大，在许多年份都是下跌的，但投资股票市场和储蓄不一样，不是放多久就拿相应的利息。股票市场的波动性，需要大家用长期的视角来看待投资, 而不能期望短期内就能获得收益。而且实际上，A股当前的微观结构使其具有非常独特的优势。因为A股约87%的交易量来自个人投资者，但美股约89%的交易量来自机构投资者。这意味着美股市场上都是非常专业的机构投资者，它们具有极强的收集和处理信息的能力，但凡有一丁点儿可以获得超额收益的机会，它们立马就能发现并抓住这些机会。所以在美股市场，个人投资者很难获得超额收益的机会。但在A股，市场交易主体是个人投资者，市场上有大量机会没有被发现和利用，因此A股市场还存在大量获利的机会。
⭐️ 年轻人投资股票的独特优势
第一，高容错率：亏损可控，修复力强。智联招聘2023年数据显示，25~35岁群体年均薪资涨幅达8%~12%，远高于中老年群体。以10万元本金为例，即便短期亏损20%（2万元），通过1~2年的职业晋升或副业增收即可覆盖损失。且初始投入金额较小（多数年轻人首笔投资低于5万元），波动对整体财务冲击有限。
第二，时间复利：长期布局化解波动。年轻人拥有30年以上的投资周期，可充分享受复利效应。历史数据显示，持有偏股基金10年年化收益率超12%（2004—2023年），是银行理财的3倍。若25岁起每月定投2000元，按年化收益率10%计算，60岁可积累超500万元。即使经历短期回调（如2022年沪深300下跌21%），也有充裕的时间足以平滑风险。
第三，学习红利：低成本试错，认知升级。艾瑞咨询调研显示，Z世代通过短视频、在线课程学习理财的比例达68%，知识获取成本仅为上一代的1/5。早期亏损反成“付费课程”：若30岁前投入5万元试水，即便亏损30%（1.5万元），积累的经验也可极大提升未来10年的投资收益率。
策略四 更有幸福感的理财，需要资产配置
更有幸福感的理财，不仅要实现财富的稳定增值，还要使人在理财的过程中感到放心，有很好的体验。因此，理财不是押注某一种资产，而是通过科学合理的资产配置，构建一个多元化的资产组合。
目前，资产配置主要有两种不同的策略: 基于生命周期的资产配置和基于目标的资产配置。前者可参考美国先锋基金提供给客户的资产配置比例，如下图所示。
简单来说，就是年轻时高配股票，随着年龄增长逐渐减少股票的比例，转向固收。这个策略简单易操作，但也存在一些问题，主要是固化单一年龄变量，忽视了资本市场实际情况，产生不必要的亏损。
对此，诺贝尔经济学奖得主罗伯特·默顿教授提出，考虑到金融危机的影响，人们在进行财富管理的资产配置时，应当有一个明确的目标，并依据与这个目标的偏离程度，对资产的配置比例进行必要的调整。
肖刚建议，从期限、金额两方面对目标进行量化。其中，期限通常有两种，一是退休试点，另一种是期待实现财务自由的时点；金额，通常是指至目标理财年限，期望积累的财富总额。
策略五 用保险“四件套”做好人生风险管理
世事无常，从年幼到年老，我们随时都可能发生意外，因此需要通过购买相应的保险产品，未雨绸缪，弥补突发意外带来的经济开支与损失，做好人生的风险管理。年轻人尚处财富积累的初期，面对琳琅满目、品种繁多的保险产品，该怎么选择才能满足“花小钱、 保大灾”的需求呢？
肖刚建议，可以采用保险“四件套”——医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，也有人称之为“四大金刚”。
在选择医疗险时，需要特别关注四点：保障续保年限、医保外用药报销范围与比例、免赔额，以及除外项。
与医疗险不同，重疾险并不是报销制，而是一次性固定额度赔付。选择重疾险的关键是保额，以及赔付次数。在预算范围内，尽量选择保额较高、多次赔付的产品。
以上两个险种是应对生前的医疗与康复开支，但一旦家庭经济支柱因病离世，则意味着收入的彻底结束，家庭成员的生活、孩子的教育就失去了经济来源。定期寿险就是用来应对这种风险。定期寿险要重点关注保额及免责条款。
意外险是一个大家相对比较熟悉的险种，它涵盖的范围比较广，对于绝大多数意外事故，只要不是被保险人故意导致或从事危险工作、运动产生的行为，基本上都能覆盖。选择意外险时，需要关注覆盖的医疗机构范围、保额，以及免赔额。
针对已上险种，肖刚建议年轻人配置消费型保险，保费低且能给家庭提供种族的财务保障。
财富，是让我们幸福和自由的最重要的工具之一。但是，大多数人的教育中缺少了一堂有关理财的课程。尤其对年轻人来说，常常面临本金少的情况，所以会产生“无财不理”“上瘾式存钱”“高风险投资”等偏见或不合理的理财行为。
《通往幸福的理财课》从“认识财富、使用财富、财富增值、财富管理、风险管理”五大维度，介绍了建立积极的财富观，以及正确积累和管理财富的知识与实践方法。语言通俗易懂，案例丰富，对想再理财、生活中取得长足进步的年轻人来说，这是一本值得阅读的书。