深度揭秘,低利息、零抵押、秒到账网贷诱惑背后，警惕无孔不入的陷阱
标题：深度揭秘：网贷的“低利息、零抵押、秒到账”诱惑与潜在陷阱
随着互联网金融的快速发展，网络贷款（网贷）以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。然而，在“低利息、零抵押、秒到账”等诱人条件的背后，隐藏着诸多风险和陷阱。本文将深入剖析网贷的魅惑及其潜在风险，提醒消费者警惕。
一、网贷的诱惑
1. 低利息：网贷平台为了吸引客户，通常会提供比传统银行更低的利率，让借款人感到实惠。
2. 零抵押：与银行贷款相比，网贷无需抵押物，门槛较低，方便快捷。
3. 秒到账：网贷平台承诺借款人在短时间内即可获得资金，满足了借款人紧急用钱的迫切需求。
二、网贷的潜在陷阱
1. 高昂的隐性费用：虽然网贷的利率看似低廉，但实际上，许多平台会收取手续费、管理费、逾期费等隐性费用，导致实际利率远高于宣传。
2. 信息泄露风险：网贷平台需要收集借款人的个人信息，一旦平台安全措施不到位，个人信息可能被泄露，造成财产损失。
3. 套路贷：部分网贷平台利用借款人急于用钱的心理，诱导其签订不平等合同，借款人一旦违约，就可能陷入套路贷的泥潭。
4. 还款压力：网贷还款期限较短，借款人可能面临
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无孔不入的网贷广告“最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频，类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来，对部分急需资金的人而言，实难抵挡诱惑。而这种广告在当前的互联网平台上几乎是无处不在。不少APP开屏广告是网贷链接，短视频上不断有网贷广告推送，不少视频节目和网红自拍视频中也植入了网贷广告，甚至有人吐槽，点个外卖居然一不小心都用上了网贷。网贷平台的客户，主要为传统金融机构难以覆盖的中低收入长尾客群，他们通常因收入不稳定或信用记录不足等原因，无法得到银行等传统金融机构的信贷支持。近日，记者进入了一个数百人的“网贷逾期交流群”，短短一天内，群内就产生了数千条的交流记录。这些成员大多网贷已逾期，逾期时长从几天到数年，贷款金额从数千元到数十万元。记者了解到，许多人的网贷之路始于超前消费——为了买手机、满足娱乐需求等，他们轻率地踏出了网贷第一步。然而，这些用户普遍反映，网贷平台在广告中大肆宣扬“秒到账”“仅需身份证”“低利息”，却刻意隐瞒了实际利率和还款风险。例如，广告称年化利率7.2%起，有的甚至3.6%起，但几乎没人能用这种低利率贷到款，大部分人点击链接后才发现，实际利率高达20%，甚至更高。借款人往往在未充分了解条款的情况下冲动借贷，最终因还款压力过大而逾期。一位用户就坦言：“我借网贷时，刚刚毕业，对20%以上的利率根本没有概念，后来越借越多，直到每个月的工资完全没法覆盖还款。”除了个人消费支出，也有不少人因做生意、投资而去网贷。“去年10月份，我在网上看到摆地摊赚钱的广告视频，宣称一天能赚别人几个月的钱，我被这些内容吸引，借了3万元去投资，结果现在负债累累。”网贷逾期用户小刘（化名）表示，他当时花1万元学技术，1万元买设备，但生意远不如预期，最后坚持不下去，设备处理仅获得几百块钱。从逾期用户涉及的平台来看，可谓是五花八门，既有互联网大厂旗下的互联网金融平台，也有独立互金平台，还有持牌消费金融公司。西南证券统计数据显示，以某消金公司披露的产品信息为例，截至2023年末，公司信贷产品年化利率主要集中在7.20%—23.76%区间内，符合贷款利率上限的监管要求，但进一步分析其贷款投放的年化利率分布可以发现，年化利率水平在15%—20%和20%及以上的贷款占比超八成。这一数据表明，尽管利率水平在监管范围内，但高利率贷款仍占据主导地位，凸显了消费者在实际借贷过程中拥有很高的资金成本。无处不在的高息陷阱网络贷款以门槛低、放款快、无抵押等特点吸引了一大批年轻用户，但这些用户在享受高效快捷借贷的同时，也面临着信息泄露、过度借贷、暴力催收等风险，严重的可能落入不法分子“洗钱”骗局。在贷款前，网贷平台常常以“低利息”为噱头吸引用户，但实际上，很多网贷平台还加收手续费、服务费，叠加超高的利息，网贷的成本高得惊人。部分网贷APP在注册时，还要求用户授予通讯录、定位、相册、麦克风、通话记录等敏感权限，否则无法借款。针对一些信用等级较差无法正常网贷的用户，有的网贷平台线下业务人员还提供了一系列的“帮扶手段”，同时收取高昂的服务费和手续费。网贷用户小李（化名）展示了一份由第三方助贷机构提供的贷款服务方案。根据该方案，在获得贷款后，用户需要支付“贷款额度的15%+299元”作为服务费。即贷款1万元，到手只有8201元。这表明仅在贷前环节，就已被收取了约18%的费用，再加上后续约20%的年化利率，综合借贷成本已高达38%，远远超过监管标准。值得注意的是，在贷后环节，用户正常还款尚且无事，而一旦逾期，便会面临一系列严重后果——相关平台委托的催收人员会使用短信轰炸、电话轰炸、爆通讯录、威胁起诉等各种手段恐吓。很多人将爆通讯录视为“社会性死亡”。在前述的交流群中，不少成员展示了各种平台催收人员发来的恐吓短信，并焦急地询问该如何应对。更有甚者，催收人员会直接打电话和骚扰用户所在公司。逾期用户小黄（化名）表示，她有借款逾期，遭到了暴力催收。“这是我第二份工作，我没填公司的任何信息，但还是被暴力催收了。我们公司是一家培训机构，他们在公司的各个平台发表评论，打电话轰炸前台，没停过，影响了孩子上课。”催收行为导致小黄被公司解除劳动合同。小黄提供的解除劳动合同书显示，公司认为小黄存在“因个人私事严重干扰公司正常业务开展，并对公司造成负面影响，导致客户流失，直接造成公司经济损失”。虽然被解除劳动合同，但小黄得不到任何赔偿。公司在解除劳动合同书中指出：“因本次解除系因员工过失导致，依据《劳动合同法》，公司无需支付经济补偿。”而在一些网上投诉平台，有关催收的投诉多达100多万条。无可奈何的逾期催收翻看网贷整个产业链条，各个环节都存在着巨大的利益。平安证券此前整理了一份消费金融产业链格局图，在这张图中，参与主体包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台，以及征信机构、催收机构和不良资产接收方等。除了以上参与主体，短视频等社交平台、应用市场广告、APP内嵌广告等也通过网贷广告实现了巨额的流量变现。西南证券的一份研报显示，从部分消费金融公司合作的催收机构数量来看，大部分消金公司合作催收机构的数量超过10家，有4家超过20家。在逾期用户越来越多的情况下，还诞生了“反催收”产业链。记者了解到，这些“反催收”多以律师或中介的身份广泛招揽客户，声称可以帮助用户“延期还款”“减免利息和罚息”，甚至还可以帮助客户进行电话托管，帮助客户应对催收，每月收费500元左右。一位接近互联网金融平台的人士表示：“随着监管越来越严格，互联网金融公司经营越来越合规，利率压降到24%以下，风控不断改进，但客观而言，贷款利率还是太高。”而从一些已在海外上市的互联网金融平台来看，经营利润也极为可观。2024年三季报显示，奇富科技净利润约为18亿元，信也科技为6.24亿元，乐信净利润为3.10亿元。值得注意的是，国家针对网贷行业出台了一系列的监管政策。尤其是2020年起，监管部门进一步从政策层面加大对非持牌机构的经营限制，持续推动行业树立“持牌经营、分业监管”原则，促进消费金融业务向持牌金融机构集中。2021年2月颁布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。2025年1月颁布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》则进一步降低网络小贷公司的单户放贷规模金额。针对催收问题，监管部门在多个规定中均对催收行为作出了限制。如《消费金融公司管理办法》规定，不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收；《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求，不得采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收，不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收等。但是，对于被催收的逾期用户而言，他们想投诉和维权也极为艰难。一是催收人员一般不会表明自己的身份；二是他们打电话使用不同号码，甚至用虚拟号码，取证极为困难。既难追溯责任主体，也难以收集有效证据，削弱了他们的维权能力。监管部门也一直在反复提醒广大金融消费者理性办理互联网贷款。尤其是要警惕诱导性营销宣传，理性评估借款需求。贷款平台常通过诱人的广告词和促销活动吸引消费者，如“秒批”“零门槛”“低利率”等，消费者应保持理性，切勿被一时的便利或优惠所迷惑。在决定借款前，应认真评估自己的还款能力和借款需求，充分考虑个人的收入、固定支出以及未来可能的收入变化，确保贷款用途合理且有能力按时还款，避免因冲动借贷而陷入财务困境。此外，消费者在遭遇互联网贷款纠纷或自身合法权益受到侵害时，应保持冷静，及时收集并保存相关证据，如贷款合同、交易记录、聊天记录等，向监管部门投诉举报或公安部门报案以减少损失。分析人士指出，互联网金融作为新兴领域，尤其是随着人工智能的高速发展，监管面临着众多此前未曾解决、未曾遇到的难题，中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”。为了应对这些新问题，监管层也在不断“出招”。如针对催收领域的一些乱象，监管层正在积极作为。3月13日，中国互联网金融协会宣布，近日国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》已发布，这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范，其发布实施有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白，为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据，是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步。指引提出一系列重要表述，如金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收；金融机构应切实履行贷后催收风险控制主体责任，不断加强本机构催收能力建设，审慎实施外包等。这对化解当前催收行业中的一些乱象有着极为重要的意义。当下，在各个社交平台和互联网入口，网贷广告几乎是无处不在。由于频繁搜索网贷和消费金融相关的关键词，记者的朋友圈、社交平台已满是网贷平台的相关广告。在这些网贷广告中，过度营销、虚假营销的现象仍然突出。这些广告刻意淡化风险提示，用“零门槛”“秒批款”等话术制造即时满足的幻觉。在部分网贷广告中，更隐蔽的是“场景化营销”，用“现身说法”式的广告，将借款服务嵌入购物、旅游等消费场景，更是极具欺骗性和诱惑性。而在今年1月，中国互联网金融协会在京召开助贷业务自律工作座谈会，十家互联网平台相关业务负责人参加会议。会议指出，近年来助贷业务快速发展，在提升金融服务效率、满足普惠金融需求方面发挥了积极作用，但也出现了过度营销、信息披露不全面、利率畸高等问题。事实上，这些网贷广告看似便捷的背后，实则隐藏着巨大的风险——部分网贷有着高昂的利息和手续费。许多网贷平台的年化利率远远超过了金融机构消费贷款，动辄20%以上的年化利率，意味着借款者还款时需要支付更多的资金。同时，网贷用户多是金融机构难以覆盖的长尾人群，主要包括新市民人群、中低收入人群和灵活就业人群等。收入稳定性较差、应对财务风险能力较弱，若贷款人经历经济周期波动或个人突发事件如失业、患病，可能无法按时偿还贷款。因此，不难发现，网贷用户在信用评级偏低的情况下，背负着更为高昂的借贷成本，这也导致网贷领域的逾期现象更多。事实上，消费金融、网贷领域的不良率显著高于传统业务。西南证券数据显示，截至2023年末，消金公司平均不良贷款率约为2.14%，而信用卡逾期半年未偿信贷总额占比约为1.13%。面对网贷和消费金融领域的广告乱象，2024年，中国互联网金融协会曾发布一份《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》，呼吁金融机构和第三方互联网平台规范开展贷款网络营销活动。《倡议》明确，贷款网络营销不得含有以下内容：虚假或引人误解的内容；引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料；以低门槛、低利率、高额度等进行诱导宣传。《倡议》还指出，金融机构和第三方互联网平台应当全面履行金融消费者教育和保护义务，引导消费者合理借贷，提醒消费者在签署贷款合同前认真、仔细阅读，贷款金额、贷款期限、贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等关键条款应以准确、通俗、清晰、醒目的方式展示，应采取措施在借款人阅读完合同全部条款后才能签署。但显然，仅仅依靠自律可能难以控制日益泛滥的网贷广告以及背后的虚假、过度营销。
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