中小银行竞相下调存款利率，“新三金”投资成投资者新宠

中小银行下调存款利率，通常是为了应对市场竞争、降低资金成本、提高盈利能力或者响应国家的宏观调控政策。以下是对这一现象的详细分析：
### 原因分析
1. "市场竞争加剧"：随着金融市场的开放，大型银行和外资银行纷纷进入，中小银行面临更大的竞争压力，为了吸引存款，可能下调存款利率。
2. "降低资金成本"：下调存款利率有助于降低银行的资金成本，从而提高银行的盈利能力。
3. "响应宏观调控"：在国家的宏观调控政策下，银行可能会下调存款利率以支持实体经济。
### “新三金”成新宠
“新三金”指的是：
1. "国债"：作为国家信用背书的金融产品，国债具有较低的风险和稳定的收益。
2. "地方政府债"：地方政府债的风险相对较低，收益也较为稳定。
3. "企业债"：企业债的风险相对较高，但收益也相对较高。
### 分析
1. "投资吸引力"：随着存款利率的下降，“新三金”因其较低的风险和稳定的收益，逐渐成为投资者的新宠。
2. "风险与收益"：国债和地方政府债风险较低，收益稳定；企业债风险相对较高，但收益也相对较高。
3. "投资建议"：投资者在投资“新三金”时，应充分考虑自己的风险承受能力和投资目标。
### 总结
中小银行下调存款利率，一方面是为了

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利率越来越低了。

近期，多家国有大行及部分股份行，进行了新一轮的存款利率下调。

调整后，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%至0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。

多地中小银行也在下调存款利率。

过去，存款利率大致按照民营银行＞村镇银行＞农商行＞城商行＞股份行＞国有行的排序呈阶梯式下行。而如今，这种阶梯差别正在加速缩窄。据不完全统计，今年以来，19家民营银行已调降存款利率40余次，存款“高地”的优势逐渐消失。

其中，部分中小银行长期限定期存款利率跌破2%，进入“1”时代。

据不完全统计，今年4月以来已有至少20家中小银行下调存款利率。比如，哈密市商业银行发布的关于调整人民币存款挂牌利率的公告显示，5月8日起，该行执行新的存款挂牌利率，个人整存整取1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分别降至1.5%、1.6%、1.8%、1.85%。5月10日，聊城沪农商村镇银行发布的存款利率显示，该行2年期、3年期、5年期存款利率分别调整为1.89%、1.98%、1.98%。

此外，一些比普通存款利息回报更高的产品，如大额存单、通知存款的收益也在下降。

融360数字科技研究院数据显示，2025年3月，银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719%，2年期平均利率为1.867%，3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率为2.038%。

存5年不如存3年，利率倒挂愈发明显，不少银行因此减少发行中长期大额存单。

“3年前存100万元，利息能买一辆车；现在存3年，利息只够加3年油。”福建储户黄元（化名）表示，3年前，她的存款利率还有3.5%，现在则降至1.3%，百万元存款3年利息从10.5万元缩水至3.9万元。

当传统存款收益缩水，年轻人的理财选择开始出现分化。

一部分人继续“求稳”，转而选择大额存单、国债等保本型理财方式；另一部分人则怀揣“搏一把”的心态进入股市。

据上交所披露，2024年券商全年的A股新开户累计近2500万户。其中2024年12月，A股新开户数为198.91万户，同比增长超七成。85后和90后是开户主力，00后的参与度也在快速上升。

“存款利率整体趋势是下降的，国内货币政策持续宽松，全球低利率环境外溢，银行净息差持续承压，预期2025年下半年可能还会迎来新一轮存款利率下调。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示。

存款利率下调，“货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置成为年轻人的投资新宠。

“风险低”“跑赢通胀”“收益高于银行定期”是他们筛选理财产品的核心标准。

“我们一般将0.01%的收益称为‘收一个蛋’，这样比喻其实很贴切，与股票相比，低风险的债基讲究的就是一个积少成多的快乐。”深圳的一名投资者阿亮表示，自己目前将收入的60%都投入债基市场，每天打开App查看收益“收蛋”。

如今，像阿亮一样“收蛋”的人不在少数。蚂蚁财富公布的数据显示，截至2025年4月底，有937万90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金，“新三金”浪潮持续发酵。

招联首席研究员董希淼表示，投资理财要基于自身的投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置，存款安全性高、流动性强，收益稳健有保障。作为资产配置的“安全垫”，需要保持一定比例。

一般而言，可预留3到6个月生活费作为应急资金存入活期，其他可存为定期存款或购买大额存单、结构性存款。

同时，董希淼建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。

（注：本文不构成任何投资建议）

来源：中国商报