揭秘保险销售新骗局,警惕老年人陷入“返本保险”诱导陷阱

近年来，随着保险市场的不断发展，一些不法分子利用老年人对保险知识了解不足，通过诱导购买“返本保险”等手段进行欺诈。以下是一些常见的保险销售新套路，提醒广大老年人警惕：
1. 高回报诱惑：不法分子以高额回报为诱饵，声称购买“返本保险”可以获得高额回报，吸引老年人购买。
2. 亲情牌：不法分子利用老年人对亲人的信任，以子女、亲戚的名义，诱导老年人购买保险。
3. 恐慌营销：不法分子利用老年人对健康、养老等方面的担忧，制造恐慌情绪，促使老年人购买保险。
4. 简化条款：不法分子故意简化保险条款，隐瞒保险责任、保险期间、保险金额等重要信息，让老年人难以理解。
5. 暗箱操作：不法分子与保险公司内部人员勾结，通过不正当手段，让老年人购买到不符合自身需求的保险产品。
为防范此类套路，以下是一些建议：
1. 提高警惕：老年人应提高警惕，不要轻信高额回报、亲情牌等诱惑。
2. 学习保险知识：了解保险的基本概念、保险产品特点、保险条款等内容，提高自身辨别能力。
3. 选择正规渠道：通过正规渠道购买保险，如保险公司官网、官方客服等。
4. 仔细阅读合同：在购买保险前，仔细阅读合同条款，了解保险责任、保险期间、保险金额等重要信息。
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在陕西汉中，65岁的肖师傅最近遭遇了一件糟心事：9年前经保险员反复游说，他给刚出生的孙女买了一份“教育金保险”，如今想取钱时却发现，当初承诺的“18岁返本金、25岁领婚嫁金”全成了空，6万元保费竟要等到孩子80岁才能分两次返完，实际收益甚至低于银行活期存款。这起案例揭开了保险销售中针对老年人的“话术陷阱”——通过夸大收益、模糊条款诱导投保，甚至误导老人贷款买保险，最终导致资金长期被套牢。

一、“贴心”推销变套路：年交1.2万连续5年，返本要等60年

2016年，肖师傅在广场被富德生命人寿业务员纠缠，对方称“给孙女存6万，18岁领6万助学金，25岁再领6万婚嫁金，比存银行划算”。出于对“大公司”的信任，肖师傅让儿子以监护人身份投保。直到9年后孩子需要用钱，才发现合同里根本没有“助学金”“婚嫁金”，而是约定60岁返3万、80岁再返3万，每年分红不足千元，远低于银行利息。

更让老人崩溃的是，如今退保只能拿回4.4万元，连本金都亏了1.6万。而当初的业务员早已离职，对承诺矢口否认，保险公司则称“一切以合同为准”，拒绝全额退保。

二、老年人为何成为“重点目标”？三大套路层层设局

1. 情感绑架式推销，专挑“隔代亲”下手

利用老年人对孙辈的关爱心理，包装“教育金”“成长金”等概念，声称“给孩子存钱天经地义”，甚至伪造“其他老人抢购”的假象，让老人放下戒备。

2. 模糊条款玩文字游戏，合同与口头承诺“两张皮”

如肖师傅案中，业务员口头承诺“18岁返本金”，实际合同却将返款时间拆分为60岁和80岁，且“祝寿金”字样掩盖了“返本”本质。很多老人看不懂复杂合同，误以为“业务员说的就是合同内容”。

3. 诱导贷款投保，空手套白狼赚佣金

部分业务员明知老人积蓄有限，竟推荐“保单贷款”“信用贷”等方式凑保费，如河北王女士被误导用终身寿险保单贷款购买“高息理财险”，最终发现收益不确定，陷入“借钱买保险、保单抵押还钱”的恶性循环。

三、律师解析：销售误导涉嫌违法，老人权益如何保障？

保险员夸大收益、隐瞒关键条款的行为，违反《保险法》第116条“不得欺骗投保人”的规定，构成误导销售甚至欺诈。消费者可通过三条途径维权：

1. 收集证据维权：保存业务员聊天记录、通话录音、宣传资料（如承诺“返本时间”“收益对比”的证据），即使业务员离职，保险公司仍需承担责任；

2. 向监管部门投诉：拨打12378银保监会热线，举报销售误导，监管部门可对保险公司处5-30万元罚款，对业务员吊销从业资格；

3. 诉讼追损：若协商无果，可起诉至法院，要求全额退保并赔偿利息损失，类似案例中已有法院支持消费者诉求。

四、给老年人的三点提醒：签字前务必“三查一问”

- 查资质：要求业务员出示执业证书，通过“国家金融监管总局”官网查询其所属公司及合规销售范围；

- 查合同：重点核对“保险责任”“返还时间”“收益计算”条款，任何口头承诺需落实到纸面，否则不予签字；

- 查资金来源：坚决拒绝“贷款买保险”，尤其警惕“用其他保单贷款、抵押房产”等建议，避免因短期佣金陷入长期负债；

- 问清“如果后悔了怎么办”：了解退保规则、犹豫期（一般10-15天内可无损失退保），切勿相信“过了这村没这店”的催单话术。

结语：别让“为孙辈打算”变成“被套路算计”

保险本应是风险保障工具，却被少数不良业务员异化为“收割老年人积蓄”的手段。子女应多关注父母的保单，定期协助梳理保险内容；老年人遇到“高收益、长返期”的推销时，务必多与家人商量，或咨询独立第三方机构。记住：真正的好保险不需要靠“死缠烂打”推销，更不会让你在签字时心慌犹豫。发现被误导，及时维权永远不晚！

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（本文案例及法律分析基于公开报道，具体维权请以实际证据及司法判决为准）