年末理财新风向,“捡漏”银行理财，长期大额产品成投资首选

年末是银行理财产品销售的高峰期，很多投资者会选择在这个时候“捡漏”，以期获得更高的收益。以下是关于年末银行理财的一些分析和建议：
1. "长期大额产品成首选"： - "原因"：年末银行为了完成年度业绩目标，可能会推出一些长期、大额的理财产品，以吸引客户投资。这些产品往往收益率较高，但投资期限较长，风险也相对较大。 - "建议"：投资者在选择这类产品时，应充分考虑自己的风险承受能力和资金需求，避免盲目跟风。
2. "关注产品风险"： - "风险提示"：银行理财产品存在一定的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。投资者在购买前应详细了解产品的风险等级和投资期限。 - "建议"：投资者可参考银行的风险评级、历史业绩等因素，选择适合自己的理财产品。
3. "分散投资"： - "分散投资"：不要将所有资金投入单一理财产品，可以适当分散投资，降低风险。 - "建议"：投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标，选择不同类型的理财产品进行投资。
4. "注意资金流动性"： - "流动性风险"：一些长期理财产品可能存在流动性风险，投资者在购买前应了解产品的赎回规则和费用。 - "建议"：投资者应根据自身资金需求，选择流动性较好的理财产品。
5. "关注政策变化"： - "政策影响"

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近日，南方地区某银行“存款送猪肉活动”吸引了不少关注的目光。不过，在央行年内三次降准和理财产品净值化转型背景下，今年年末大多数银行并不差钱。不仅理财产品的平均收益率仅有4%左右，而且产品的平均期限越来越长，12月已经达到215天。记者了解到，目前大额存单更适合保本投资者。

除了收益下滑、期限变长，今年银行理财还有一个新的变化趋势，那就是老百姓偏爱的保本理财产品数量显著减少。面对揽储压力，银行本想依靠打擦边球的结构性存款代替保本理财，挽回部分保守型客户，但却遭遇了强监管。在其他理财种类乏善可陈的情况下，大额存单利率自今年上半年持续走高，年中达到峰值，此后利率走势平稳。年末资金面略紧，银行不得不再次扛起大额存单这面大旗，以吸引资金较多、投资风格保守的中老年客户。

以平安银行最新一期发行的大额存单为例，20万起、3年期个人大额存单的年利率为3.98%，在央行存款基准利率2.75%的基础上上浮了44%。20万起、2年期个人大额存单，年利率为3.192%，在存款基准利率2.1%的基础上上浮了52%。这两款产品的上浮幅度都比较可观。与理财产品相比，大额存单支持部分或全部提前支取，而且可以转让，在流动性方面具有较大优势，但收益率不及理财产品。

央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。

自2018年以来，银行理财的收益率结束连续六年的上涨趋势，进入“出溜滑”轨道。理财产品中最常见的、封闭式预期收益型人民币理财的平均收益率，2018年从4.8%跌至4.4%的水平，2019年进一步下滑至4.0%左右。据融360大数据研究院监测的数据，12月9日至15日人民币非结构性理财产品的平均预期收益率为4.03%。这还是在银行年末“冲时点”压力下，创下的近9周以来的最高收益水平。

来源：北京晚报

记者：张品秋

流程编辑：吴越