存款利率下降潮中，这款网红存单独树一帜，四大行争相热销

这通常表明该网红存单具有一定的特殊优势或者吸引力，以下是可能的原因：
1. "独特的产品设计"：该网红存单可能具有与众不同的产品设计，如期限灵活、收益较高或者有额外的增值服务。
2. "网红效应"：由于网红的影响力，其推荐的存单可能更容易获得人们的信任和关注，从而吸引更多的存款。
3. "市场稀缺性"：该存单可能具有稀缺性，比如发行量有限，因此即便存款利率下降，其利息仍然可以保持较高水平。
4. "风险管理"：可能该存单背后的金融机构在风险管理上做得较好，即使整体市场利率下降，也能保持较好的收益。
5. "品牌合作"：该存单可能与网红或其背后品牌有深度合作，从而增加了产品的吸引力。
对于四大行抢着卖的情况，可能是基于以下几点：
1. "收益吸引"：该存单的利息水平较高，对银行来说，吸引存款的同时也能提高收益。
2. "品牌效应"：与网红合作可以提升银行的品牌形象，吸引更多客户。
3. "市场份额"：在存款利率普遍下降的背景下，通过销售这类存单可以增加市场份额。
总之，这种情况下，消费者可以根据自己的需求和风险承受能力，选择适合自己的存单产品。同时，也要关注存单的发行方、风险和流动性等因素，确保投资安全。

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前言：大额存单对于有20万以上的储蓄存款的人，现在和未来是一个非常好的存款产品。现在已经可以做到在基准利率上浮60%，过去最高上浮50%。

目前大额存单已经是存款市场最重要产品，从增长趋势和发展来看，展望未来，大额存单产品利率有望进一步稳定且略微上浮，继续成为存款市场上最主要的产品种类。

大额存款的出现是存款创新的必然产物

大额存单是创新类存款产品，有着灵活的各类期限和计息条件

大额存单是2014年人民银行批准的创新定期存款业务。人民银行专门出台了的出现《大额存单管理暂行办法》进行管理，要求银行发行前要事先报备，总额度确定、利率确定。其中最主要方面是要求储户保持的最低存款额为20万，利率可以适当上浮。

大额存单是一种新型的银行定期存款产品，同时第一次实行了利息计算按照期限长短，进行就近靠档计息。当储户达到大额存单门槛后，根据存款资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率。

大额存单是在央行批准的标准存款品种之一，受到50万存款保险保障制度的保护，在安全性方面毋庸置疑。

央行针对大额存单的期限，设置也非常灵活，一共设置了1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，共9个产品，基本上涵盖了所有的存款需求。

大额存单品种多样，利率上浮，成为定期存款的新宠

大额存单发展迅速，目前已经成为存款市场占比最大的存款品种

在《2018年第一季度中国货币政策执行报告》显示，截至2018年，银行共发行大额存单6700期，总发行量为2.25万亿。

在推出市场的短短五年内，大额存单发行银行从最开始的9家扩展至1197家，大额存单的发行量也从每季度不及万亿增至4.44万亿元（2019年一季度）。

举例来看，在宁波地区，据央行宁波分行统计，收益较高而风险小的大额存单是住户存款强劲增长的主要因素，上半年个人大额存单增加489.27亿元，占到住户存款增量的76.4%。

大额存单成为今年增长最快的存款品种之一

小结：大额存单发展5年，受到了存款用户的极大欢迎，那么它为什么有那么大吸引力呢？

核心秘密在于，大额存单的特殊约定就在于留住优质客户

20万存款门槛在于稳定储蓄存款规模，有助于存款利率市场化改革

大额存单的特殊管理方式，按照监管要求。大额存单要求最低维持存款金额要在20万及以上，否则就会视为普通存款。这个门槛对于众多客户来说还是比较高的。目的当然有三个：

1.是希望储户在银行内存的钱多一些，一直维持在20万以上；2.是希望储户存的时间长一些，这样可以降低银行的存款成本，有利于资金长期占有利用。3.是希望通过门槛设置可以划分出优质客户，未来做更好的金融服务。

举个例子：假如在银行大额存单存入40万，存期共三年，满期给付年化4.18%。

在这三年中，储户还可以取钱，一年后想取10万，那么这10万按照大额存单的一年期定期利率2.28%给付。

当又过一年，还想取10万，这10万按照大额存单的二年期定期利率3.19%给付。

到了三年后，剩余的20万，就以年化4.18%来计算利息给储户。

大额存单的利率上浮就是不断探寻利率市场化的步伐之一

随着大额存单利率上调，促使金融更好地支持实体经济发展，促进经济转型升级

近年来金融资产规模加速扩张，大量资金停留在金融体系外，资本“脱实向虚”容易引发信用风险和流动性风险。通过大额存单将资金引回金融体系之内。

监管加强背景下表外融资部分逐步转入表内。需要表内资金存款继续上升。2018年第一季度金融机构对实体经济发放的人民币贷款4.85 万亿元，比上年同期多增 3438 亿元。大型银行的贷款占总资产比重基本持平为52.9%；股份制银行、城商行和农商行贷款占比均呈现上升趋势，股份制银行贷款占比上升幅度最大达到50.4%。

小结：自大额存单利率可以法定上浮，存款利率市场定价权逐步转移到商业银行手中，而不是所谓的互联网理财市场。

以四大银行为代表的大额存单产品，看出利率逐步上升

四大商业银行大额存单产品种类繁多，占据着市场绝大分额

1.中国工商银行：新客购买可以上浮50%利率，达到年化4.125%。但是大部分产品，都只能上浮在40%左右。一次性达到50万，能享受到上浮45%的待遇。也有特殊之处，有着每月付息一次还本的大额存单，其实客户可以多享受一点点复利优惠。

2.中国银行：没有新客购买优惠，只有达到80万，才能享受到上浮50%的利率优惠。一般20万只能上浮40%的利率。

3.中国建设银行：80万起存利率可最高上浮到50%为4.13%，30万起存可以上浮45%达到3.99%，20万起存的可以上浮40%，达到3.85%。

4.中国农业银行：一次存入100万以上的才能享受到上浮50%的利率。其他产品只能上浮40%。

四大行的大额存单，都是中规中矩，没有太多的特色，符合他们的市场地位。

四大行大额存单利率反映了市场的基准真实利率

四大商业银行大额存单的设计差别，将成为未来存款市场的方向

四大银行的大额存单在现有发行的大额存单中，还是有稍微一些区别。主要有：

1.针对提前支取，他们设置的给付利率有差别，有的高些，有的低些。

2.针对满期给付利率以及最低存款额之间，有些比较大的差距。

未来大额存单产品的市场前景，将成为存款市场最主要产品

大额存单从中长期看，比国债收益率要高，更值得配置

大额存单与储蓄国债都是属于低风险投资产品，适合稳健型投资者，

从收益率曲线对比图可知，一年以内国债收益率明显高于大额存单收益率，但是大额存单2年期利率水平就已经接近国债3年期利率水平。

随着投资期限拉长，大额存单3年期和5年期的平均收益率分别为3.97%和4.02%，明显高于国债3.11%和3.27%的收益率。

未来国债投资者将更多的转向投资大额存单。

大额存单利率远期超过国债利率

大额存单产品利率已经完胜货币基金类产品收益率

目前据统计，银行理财产品平均预期收益率跌至4.26%，创26个月以来新低；

“宝宝类”理财多数产品的七日年化不足3%；余额宝不到2.3%。

从收益率看，银行三年期大额存单年利率已经十分接近银行理财平均收益率，超过大部分保本型银行理财收益，而宝宝类理财收益也低于二年期大额存单。

资管新规加速大额存单发展，占据原来保本保息理财产品的原有份额。

在2018年4月发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确说明理财产品打破刚兑不再保本保收益，未来将实行净值化管理。其实给了大额存单的市场发展提供了绝对优势，

未来大额存单将会占据保本理财等低风险产品的绝对市场份额，从而形成以投资风险为标的市场划分大局，在这个重新划分市场的竞争中，大额存单占尽了风头。

大额存单利率已经与理财产品利率不相上下

未来大额存单利率还将继续稳定浮动，成为利率市场化的定价风向标

未来大额存单利率将在四大行基准基础上，进行适当上下浮动

四大行的大额存单产品作为利率基准后，很多中小商业银行参与进来，发行的大额存单利率上浮比例将越来越高。

之前发行大额存单的银行必须是银行业利率工作自律公约的成员，自律公约成员银行发行大额存单必须遵守利率自律公约，因此利率上浮的范围肯定不会太大，四大行一般都控制在利率上浮50%之内，但是其他中小银行最高上浮是55%左右。

大额存单的收益率持续上扬具有吸引力。2018年4月份大额存单自律约束利率上限进一步放开后，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍调整到1.5倍、1.52倍和1.55倍，特别是一些中小型银行，各期限的利率较基准可上浮至55%。

大额存单将同LPR贷款利率结合，不断巩固市场，未来占据更多市场份额

最重要的是，大银行都开展了大额存单抵押业务，可以拿大额存单到购入银行去申请抵押，及时得到资金支持，又不用提前支取存单。这样大额存单就具备了存款利率市场化的基准利率功能。

大额存单的流动性也在不断提高。近几年银行对大额存单的创新不断增多。通过改变付息方式、支持提前支取、转让等途径大大增强了存单的流动性，对客户的吸引力增加。

10月份开始贷款基准利率调整为LPR，贷款利率单边下行。迫于息差收窄压力，并为LPR定价下行创造条件，同时对定期存款成本较高的城商行增加利润空间，央行近期决定将于9月16日起全面执行“普降+定向”降准，未来银行资金面将进一步宽松。

对于银行存款产品而言，9月份银行定期存款利率上浮幅度将进一步下行，尤其是对于融资成本较高的结构性存款等产品，下调利率的可能性会更大。大额存款利率将逐步稳定，成为利率自由化的风向标。

大额存单比同期限定期存款利率更高，多数银行根据不同期限与起存金额上，在基准利率基础上上浮40%、45%、50%，仅农商行与城商行可上浮55%。对比银行一般性存款，多数期限的大额存单将稳定在上浮30%左右。

存款与贷款利率息差收窄，利率市场化建设初见成效

总结下，截至2019年上半年，金融机构共发行大额存单规模为7.23万亿元，同比大幅增长75.49%，环比增长62.83%，成为存款增长最快的品种。

大额存单比同期限定期存款利率更高，大额存单现在已经占据半壁江山，未来还将成为存款市场的稳定器和最大存款品种。