抢破头！利率高达4%！大额存单热潮来袭，银行“配货”要求引合规争议
大额存单作为银行存款产品的一种，近年来因其较高的利率和相对灵活的期限选择，受到了不少投资者的青睐。近期，有报道指出某些银行为了推广大额存单，甚至出现了要求客户“配货”的情况。下面我将从合规性和市场情况两方面进行分析。
### 合规性分析
1. "合规性原则"：银行在推广金融产品时，应当遵循公平、公正、公开的原则，不得强制或诱导客户购买。
2. "监管规定"：根据中国银保监会等监管部门的规定，银行不得强制客户购买理财产品或存款产品，也不得采取不正当手段诱导客户。
3. "具体案例"：若银行要求客户“配货”，即强制或诱导客户购买大额存单，可能涉嫌违反上述规定。
### 市场情况分析
1. "利率因素"：大额存单利率较高，确实吸引了不少投资者。然而，银行提高利率可能出于多种原因，包括市场竞争、资金需求等。
2. "客户需求"：部分客户可能对高利率的大额存单感兴趣，但也有一部分客户可能对这种产品并不了解，或对风险有所顾虑。
3. "风险提示"：银行在推广大额存单时，应充分提示客户产品的风险，确保客户在充分了解产品特性后做出投资决策。
### 结论
综上所述，若银行要求客户“配货”，即强制或诱导客户购买大额存
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存款利率持续下行背景下，保本保息、收益率较高、可转让的大额存单走俏，“手慢无”现象频现。中国证券报记者调研发现，有银行营销人员正捆绑定期存款或理财产品，向客户配售大额存单。专家提醒，此举可能损害了金融消费者的合法权益。
大额存单销售火热有银行要求“配货”才能买
今年以来存款利率持续下行，但部分城商行的大额存单利率仍能到3.2%-4%，成为投资者的“心头好”，难抢已成共识。
记者走访多家银行网点时，客户经理均表示，大额存单额度紧俏，需要提前预约或拼手速抢购。此外，若是新客户或者入账资金量大，部分银行的大额存单利率可以更高。“三年期大额存单，若是新入资金，5万元以上利率3.2%，100万元以上利率3.25%。”东莞银行中山分行工作人员告诉记者。
记者调研了解到，有银行人员凭借大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。记者通过小梦提供的联系方式，联系到四川银行成都地区某支行员工小殷。小殷告诉记者，当前该行五年期的大额存单利率为4.05%。“买20万元大额存单，需要配50万-60万元的理财产品，或者是比大额存单利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。成都分行要求就是配售，可能有些网点配比够了才不需要。”他说。
记者致电四川银行成都地区另一家支行，该行工作人员同样表示，由于额度紧张，客户需要配比其他产品才能购买大额存单。“配售是分行的要求，所有网点都一样。按整数算，100万元最多可以存30万元的大额存单，剩下70万元存定期。1:3配定期或者1:1配理财。500万元以上可以单独跟分行申请，全部配大额存单。”她说。
8月2日，记者致电四川银行总行营业部，该行工作人员告诉记者：“现在来存，1:1配定期，有其他网点需要1:3配。之前我们也有1:3或1:4的时候，现在因为还有几百万的额度，所以可以1:1配。”当记者问，此举是否为总行规定时，她表示：“相当于银行给大额存单额度，员工需要拉回来存款。”
记者通过社交平台评论联系到称所在银行也需大额存单“配货”的小尚。小尚告诉记者，自己是宁波银行的客户经理，“50万元大额存单得配50万元定期。三年期定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率为3.25%。”小尚表示，自己有客户正等着抢大额存单。“大额存单额度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理财。可以帮忙争取，看能不能配40万元的定期。”
记者拨打宁波银行南京分行的电话，该行工作人员表示：“现在100万元起才能买大额存单，需要1:1配定期。基本上所有南京的网点都需1:1配售，上面规定我们需要这样操作。”当记者进一步询问是否为总行规定时，该人士表示：“应该是总行的规定。因为额度紧，所以总行的意思客户不能只买大额存单，还得配些其他产品。保障落地资产丰富一些。”
专家提醒：不利于保护消费者合法权益
对于捆绑销售大额存单产品的做法，招联首席研究员董希淼接受记者采访时表示，出于合规考虑，银行不会有成文的明确要求，搭配销售在一定意义上是对存款自愿的妨碍。“合适的理财产品卖给合适的客户，但无差别要求配比售卖理财产品，这种做法本身就有问题，不利于保护金融消费者的合法权益。”他说。
2022年12月，原中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行。《办法》第二十六条明确，银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在五类情形，其中排在第一位的就是“强制捆绑、强制搭售产品或者服务”。
记者调研中发现，尽管银行人员在销售大额存单时，会向客户提及需配比其他产品，但在其朋友圈的宣传文案中并未写出相关要求。有投资者在看到朋友圈的大额存单利率广告后，询问客户经理才得知需要“配货”。此外，不少银行人员表示，新客户才能买到较高利率的大额存单。
从调研情况看，尚不清楚大额存单的“配货”现象是否普遍存在，多家银行的工作人员就对记者表示“没听说过”。但为了留住客户，不少银行的营销人员建议记者办理利率接近的定期存款。
“大额存单已经被买光了，不确定什么时候能有。定期存款不用抢，利率比大额存单差不了多少，而且可以分两个账户存，拿双份礼品。”当记者咨询大额存单时，某城商行客户经理向记者推荐了定期存款。
巨丰投顾高级投资顾问李建杰表示，存款利率下调，贷款利率也在持续下行，银行需要向实体经济适当让利，贷款端利率进一步下降，因而限制了存款端利率水平。倘若高利率的大额存单发行量过多，将导致银行负债成本较高，因而银行普遍在大额存单数量上予以限制，控制总体负债成本。
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