什么是分红保险？值不值得买？一文揭秘10大分红险高频问题

分红保险是一种结合了保险保障和投资收益的金融产品。它不仅为投保人提供风险保障，如意外、疾病等，还允许投保人分享保险公司经营成果的一部分，即分红。以下是关于分红保险的10大高频问题解答：
1. "什么是分红保险？" 分红保险是一种结合了保障和投资功能的保险产品。投保人支付一定期限的保险费，保险公司将保费用于投资，并承诺在保险期间内，根据保险公司的经营状况，将部分投资收益以分红的形式分配给投保人。
2. "分红保险的保障功能如何？" 分红保险首先是一种保险产品，它为投保人提供意外、疾病、身故等风险保障。具体保障内容根据不同产品而异。
3. "分红保险的分红收益如何确定？" 分红保险的分红收益主要取决于保险公司的经营状况。保险公司会根据投资收益、费用支出等因素，决定分红比例。
4. "分红保险的分红是否稳定？" 分红保险的分红并非固定，而是根据保险公司的经营状况而变化。在某些年份，保险公司可能会宣布红利为零。
5. "分红保险的购买条件是什么？" 购买分红保险需要满足以下条件： - 年满18周岁； - 具有完全民事行为能力； - 选择合适的保险产品； - 按时缴纳保险费。
6. "分红保险

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今天这篇文章，我整理了10个关于分红险常见的问答，既是写给客户大大们，也是写给经纪人伙伴们，欢迎大家一起探讨和学习。

内容大纲：

1. 什么是分红险保险？
2. 分红比例由谁说了算？真的分给客户吗？
3. 如何决定每年分红多少？
4. 分红险的红利来源有哪些？
5. 分红险的红利分配方式有哪些？
6. 各家保险公司计算红利实现率的方式一致吗？会以什么方式披露红利实现率？
7. 红利实现率就是我买分红险的收益吗？
8. 分红险底层投资了些什么，可以看到吗？
9. 什么时候知道产品分红情况？
10. 分红保险值得买吗？

1、什么分红型保险？

我们看看官大大定义：

指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。——保监发〔2015〕93号附件《分红保险精算规定》（下称《规定》）

大白话翻译下：分红险就是保险公司拿你买保险的钱去做投资，赚到了钱扣除各种费用之后拿出部分的盈余给你分红。

分红险的设计初衷，就是在提供一定的保证利益的同时高出保证利益之外的部分，实现公司与客户的风险共担、收益共享。

所以说，分红险险是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司分红业务经营成果分配的新型保险产品。

2、分红比例由谁说了算？真的分给客户吗？

按照监管规定，保险公司为分红保险专门设立账户，保险公司每一年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

因此，账户收益的大部分都会分配给客户。

公司根据年度红利分配方案收取公司应收红利。

分红保险红利分配是不确定的，且保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

3、如何决定每年分红多少？

保险公司分红委员会根据不同分红险的账户盈利情况，决定多少留在「分红特别储备」，多少拿出来分配以及分配多少。当然，盈余分配也规定了，需要由外部审计机构予以审计。

4、分红险的红利来源有哪些？

红利由很多种因素决定，主要的红利来源是死差益、费差益、利差益，统称三差益。

• 死差是指实际死亡率与准备金评估死亡率之间差异所产生的盈余差异；
• 利差是指实际投资收益率与准备金评估利率之间差异所产生的盈余差异。
• 费差是实际费用率和预定费用率之间的差异。

5、分红险的红利分配方式有哪些？

分红保险的红利分配方式有现金红利、增额红利两种。

现金红利（美式分红）：指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

它的优点是现金流及时、可以满足不同需求场景；灵活度高、可以自由支配分红；波动性小、分红稳定。

增额红利（英式分红）：指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

它的优点是复利效果好，保险资产增速快；投资收益空间大，分红收入高；保额增加、保障水平得以提高。

6、各家保险公司计算红利实现率的方式一致吗？会以什么方式披露红利实现率？

各家保险公司计算红利实现率的方式是一致的，主要基于《中国银保监会关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》中规定的计算方法。

保险公司披露红利实现率的方式主要是通过在公司官方网站上公布。

具体来说，根据分红险披露新规，保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

7、红利实现率就是我买分红险的收益吗？

红利实现率并不是直接等同于购买分红险的收益，但它是衡量分红险收益的一个重要指标。

红利实现率 = 实际派发红利 / 演示红利，它反映了该款分红险在某保单年度的实际分红与演示分红的比率情况。

客户长期收益可通过【 70%х（4.5%-预定利率）х红利实现率】+预定利率来计算预期。

8、分红险底层投资了些什么，可以看到吗？

看不到细节。

只能从各家公司披露的数据上可以看到总体分红险的每种大类的持仓及比例，但具体每个分红产品买什么债券，买的什么基金和股票，是看不到的。

9、什么时候知道产品分红情况？

一般每年6-8月，客户会陆续收到所买产品对应的分红通知书。

分红通知书里面会包含上一年度的分红险投资收益情况、费用支出情况、盈余和可分配盈余等。

（注：各家保司/产品情况不同，以具体保司/产品规定为准）

10、分红保险值得买吗？

分红保险比很多其他金融产品都要稳当，风险小，让人心里踏实。你投进去的钱，不用担心大起大落，能稳稳地增值。

再说理财，分红保险就像是你的钱袋子里的一个聪明小帮手。它不只是帮你存钱，还能让你的钱生钱，是理财计划里不能少的一部分。

说到保障，目前国内分红险产品类型，主要有终身寿、年金或者两全，未来可能会有更多的产品形态出现，比如重疾。所以，保险姓保，回归本源，分红险依然是以保障为主，增利为辅。

所以，分红保险这东西，综合考虑下来，我个人认为，市场空间还是很大的，你觉得呢？可以一起讨论一下。

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