守本稳盈,低利率时代下的理财策略与本金保障之道
在低利率时代，理财确实面临一定的挑战，但仍有多种方式可以帮助您守住本金并实现资产的稳健增值。以下是一些建议：
1. "国债和地方政府债"：
- 国债和地方政府债通常风险较低，收益稳定，适合风险承受能力较低的投资者。
2. "货币市场基金"：
- 货币市场基金流动性好，风险较低，适合短期内可能需要用钱的投资者。
3. "银行理财产品"：
- 选择信誉良好的银行，购买其发行的理财产品，可以根据风险偏好选择不同期限和收益的产品。
4. "债券基金和债券型基金"：
- 这些基金通过投资于多种债券来分散风险，相对稳健，适合长期投资。
5. "定期存款"：
- 虽然利率较低，但银行定期存款仍然是一种低风险、保本的选择。
6. "指数基金和ETFs"：
- 通过投资指数基金或ETFs，可以分散投资风险，长期来看可能获得与市场相当的收益。
7. "分红稳定的股票或股票型基金"：
- 选择分红稳定、业绩良好的公司股票或基金，长期持有可以获得股息和资本增值。
8. "房产投资"：
- 在一些地区，房地产投资仍然是一个不错的选择，但需注意市场波动和流动性风险。
9. "黄金和其他贵金属"：
- 黄金和其他贵金属通常被视为避险资产，在市场波动时
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最近，大型银行陆续开始下调存款利率，目前整存整取定期一年期的利率为0.95%、三年期1.25%、五年期1.3%。偏好银行定存的朋友，一般都是稳健型的投资者，不希望承受太大的本金波动。现在银行的存款利率越来越低，有什么方法能让我们在无风险或低风险下让闲钱保本增值多一点呢？根据风险程度的不同，理财工具可以分成四类（见下图金字塔）。下面小鹿重点给大家介绍无风险和低风险的理财工具，供大家参考。
1. 国债国债是由国家发行的债券，本质是国家向我们个人借钱，到期还本付息。由于债务人是国家，国债的违约率是极低的，基本上无风险。国债的收益率比银行存款稍高一些，一般是每月10号发行，你可以到银行柜台或通过网上银行渠道进行购买。不过现在国债的额度很抢手，你不一定能买到。2. 国债逆回购国债逆回购就是以国债为质押物的借款行为，它的特点是安全性好、收益率较高、流动性好，且操作方便，像股票交易一样，可以直接在常用的券商APP内下单。国债逆回购基本无风险，但前提是你要开通了证券账户才能购买。国债逆回购的利息一般比货币基金略高，在节假日、年末、季度末这些日子，国债逆回购的利息会比较高，关注这些特别时间点可以多赚利息。3. 货币基金货币基金的底层资产是以同业存单、国债、政策性金融债等高信用等级资产为主，且货币基金的底层投资有严格的限制，比如货币基金组合平均剩余期限不得超过120天、不可投资剩余期限在397天以上的债券、不可投资信用等级在AA+以下的债券与非金融企业债务融资工具等，因此货币基金一般风险极低，其风险评级一般为R1级别。货币基金支持每日申赎，资金到账时间短，且不收取交易费用。当前货币基金七日年化收益率在1.3%~1.4%，相比银行一年定期的收益具备一定优势。我们常用的支付宝的余额宝、微信的零钱通，都是货币基金。4. 银行理财现金管理类产品现金管理类产品的底层资产一般以存款类、债券类、同业存单等资产为主。银行现金理财和货币基金类似，都有较高的流动性，风险很低，安全性也有保障。当前现金管理类产品的年化收益率大概在1.4%左右，相对货币基金略高一些。但要注意，银行的现金理财产品很多都有当日提现1万元的限额，要取更多的钱一般是需要T+1日，如果需要用钱一定要提前规划好。5. 中低风险银行固收类理财R1风险等级理财：常见标识为低风险，这类理财产品可以称之为“无风险理财产品”。投资标的为货币类低风险或无风险产品，如国债、逆回购、大额存单、保险理财等风险性很低的产品，非常适合老年人。R2风险等级理财：常见标识为中低风险，风险要比低风险高一些，但风险性不大。投资标的除了R1风险等级的投资产品外，还会投资一些低风险的产品，如货币基金、银行、理财、信托、高信用等级债券等，风险适中。追求稳健收益的话，建议选择R1和R2风险等级的产品。R3以上的产品，往往买了股票或者衍生品，风险、波动都较高。大家购买前一定要仔细阅读产品说明书，了解清楚各类资产的投资比例。当前中低风险银行理财的年化收益率大概在2%~3%，比货币基金要高一些。6. 债券基金债券基金是基金的一种，简单来说它是80%以上资产用来购买债券的基金。因为债券的波动是比较小的，所以债基具有收益稳定、风险低的特点，较为稳健。当前债券基金的收益率比银行存款高，接近银行理财。7. 同业存单基金同业存单基金是指数基金，跟踪的是中证同业存单AAA指数。AAA说明银行的信用评级为最高级的AAA级，其偿债能力很强，基本不受不利经济环境影响。我们买入同业存单基金，就相当于买了一篮子由信用等级最高的银行发放的同业存单，风险极低。8. 宽基指数基金常见的宽基指数有沪深300、中证500、中证A500、红利指数等。投资宽基指数基金可以规避单个行业、单只股票出现黑天鹅的情况，达到分散风险的目的。通过定投的方式，可以帮助我们平摊成本。虽然长期来看定投宽基指数基金的风险较低，但定投期间波动也会比较大，也可能坐过山车，大家要根据自己的风险承受能力和投资目标来选择投资工具。最后，还是这句话：市场有风险，投资需谨慎！不懂不要投！如果现在我们的理财知识还不够丰富，我们就要开始学习起来。请关注我的微信公众号“小鹿爱财”，我会每天分享一个理财小知识，带你从理财小白变达人！
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