全国首例“镇改市”金融革新突破,龙港农商银行“小总部”引领“大服务”创新浪潮

全国首个“镇改市”的诞生，龙港农商银行作为金融基因革新的重要参与者，其“小总部”撬动“大服务”的策略，不仅体现了金融创新的力量，也展示了金融服务地方经济的重要作用。以下是对这一现象的详细分析：
### 背景
1. "“镇改市”的意义"：龙港从镇级升级为市，意味着更大的发展空间和机遇，同时也对地方金融提出了更高的要求。 2. "龙港农商银行的角色"：作为龙港地区的本土银行，龙港农商银行在支持地方经济发展中扮演着关键角色。
### 金融基因革新
1. "“小总部”战略"：龙港农商银行采用“小总部”模式，即总部规模不大，但通过高效的业务流程和科技支持，实现对全行业务的集中管理。 2. "科技驱动"：利用现代信息技术，如大数据、云计算等，提高服务效率和客户体验。 3. "创新金融服务"：推出适合当地特色的小微企业贷款、农业贷款等金融产品，满足不同客户群体的需求。
### 撬动“大服务”
1. "支持实体经济"：通过提供多样化的金融产品和服务，龙港农商银行有效支持了当地的实体经济，尤其是小微企业。 2. "助力乡村振兴"：龙港农商银行积极投身乡村振兴战略，为农业、农村和农民提供金融服务。 3. "提升金融服务水平"：通过优化服务流程、提高

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2021年7月29日，随着全国首例农商行存续分立案例落地，浙江龙港农村商业银行股份有限公司（以下简称“龙港农商银行”）正式挂牌成立。这场因龙港“撤镇设市”而催生的改革，不仅开创了农商行组织架构调整的先河，更以“小总部大营销”的创新模式，成为县域金融改革与地方经济协同发展的鲜活样本。

　　效能跃升改革催生“发展加速度”。从智慧厅堂到政务窗口，从整村授信到社区园区，从全辖小微网格服务到个体工商户支持，从新兴产业集群的技术贷款到新龙港人的创业贷款——

　　龙港农商银行以“小总部”的精密齿轮撬动千万家庭的“大民生”，用“大营销”的铁脚板激活产业转型的“新动能”，让改革的刻度丈量着城市发展的温度。数据显示，截至2024年末，该行存贷规模突破300亿元，稳居龙港市银行业之首。

存续分立 集约化管理的“服务升维”

　　时间表盘回拨，自龙港市挂牌以来，亟需独立的地方法人金融机构支撑其城市化进程，以存续分立方式拆分出的龙港农商银行既保留了历史积累的金融资源，又为龙港市注入了全新的发展动能。

　　存续分立后的龙港农商银行，以“小而精”为原则，构建了仅52人的总部管理团队，占比为24.64%，设置6个职能部室，成为浙江农商系统内管理成本最低的机构之一。“从‘镇改市’到‘行革新’，不仅是行政需求驱动的结果，更是金融供给侧结构性改革的创新实践。”龙港农商银行行长吴月璋介绍，通过“一人多岗、一岗多责”的集约化管理，总部效能显著提升，腾挪出更多的资源服务龙港当地，尽可能地延伸服务半径。

龙港农商银行大楼

　　走进龙港农商银行总行营业部，入口处的智能服务区如同高效运转的“金融引擎”，成为最先触达视线的服务枢纽。电容屏上指尖轻点的沙沙声，正取代昔日柜台前的嘈杂人潮——传统固定高柜窗口从4个精简至0个，银灰色的智能柜员机与新增的综合低柜在明亮厅堂里形成服务矩阵，构成“智能先行”的现代金融服务场景。

　　据吴月璋介绍，网点通过“高转低+智能服务”模式重构服务动线，按“智能服务区——低柜区——高柜区”的梯度布局，网点以“2+3”标准配置智柜设备：2台主柜搭配现金附柜、市民卡附柜、存单附柜各1台。“如今每100笔业务中，就有84笔在智能服务区完成闭环办理。”

　　这一智能化改造带来立竿见影的效能提升：市民业务办理时间、等候时间大幅缩短，有效缓解了网点排队等候情况，综合柜员由“单一操作型”向“复合型”转变。解放出来的柜面人员，六成分流到大堂经理，提高了厅堂服务效率。截至2024年12月末，智能业务分流率达83.94%，全省农商系统第一；集中授权、审核、复核、贷款、开户等5项集中作业，覆盖率达96.9%，全市农商系统第一。

　　智能网点改造是龙港农商银行从“规模导向”到“价值创造”的实践之一。“龙港市打造‘小政府、大服务’的治理模式，我们作为诞生于此的金融机构自然要与之同频共振。”吴月璋介绍，集约化管理模式以“一对多”的承接模式打破传统架构壁垒，管理半径有效压缩，决策高效传导，组织运行更为敏捷。一组数据给出有力佐证：存续分立近四年，该行规模实现翻番，2024年存贷增幅指标排名全省农商系统前列，获得2024年浙江农商银行系统D类行考核一级，“存续分立的特殊基因，让我们在探索中完成了从0.5到1的蜕变。”

营销突围 走村入企的“服务裂变”

　　“小总部”的精悍架构为“大营销”搭筑跑道，龙港农商银行深度融入区域经济发展脉络，以场景化服务与创新金融为双轮驱动，在服务龙港的实体经济赛道上跑出独特加速度。

　　在广袤乡野间，龙港农商银行以“走村入户”的脚步丈量普惠深度，将金融服务下沉至田埂地头，实现村集体经济组织100%金融服务覆盖。在乡村振兴、扩中提低、村级经济提质等关键领域，龙港农商银行量身定制的“共富贷”等10余种特色信贷产品，提供从“安居”到“乐业”的全周期支持。

龙港农商银行工作人员到番茄基地了解农户需求。

　　“有了龙港农商银行的贷款，我们才渡过了难关。”2024年番茄市场价格遭遇“冰点”，大量番茄滞销导致种植户面临收成锐减的困境，龙港农商银行借势龙港市首届番茄文化周，向龙港市农业产业协会授信3亿元“共富创业贷”，帮助农户突破销售困局。

　　在印刷包装这一龙港支柱产业转型关键期，龙港农商银行构建“一链一策”服务模式：为一龙头企业包装创新设计3000万元综合授信方案，运用大数据动态分析企业纳税、社保及资金流，以“厂房+设备”组合抵押盘活固定资产，通过利率优惠降低融资成本，助力1.5亿只高阻隔包装袋产线落地；针对一家包装企业的技改需求，创新推出“环保设备专项贷”，以2406万元授信支持企业建成860万元VOCs治理系统，推动产能提升25%的同时年减排12吨。

　　在培育战略性新兴产业集群方面，龙港农商银行设立科创金融专班，为元达升超纯新材料项目量身定制“技术产权+未来收益”融资模型。针对企业10亿元超高纯金属项目研发周期长、轻资产运营的特点，突破性给予1.2亿元授信支持，配套代发工资、企业互联等18项专属服务，助力建成国内首条5万吨级超高纯金属产线。不仅破解半导体靶材“卡脖子”难题，更带动11名高端人才落户。

　　当龙港农商银行的“大营销”网络如春藤般向产业末梢延伸，金融服务的毛细血管开始向“首贷瘠土”输送活水。“这是企业第一次融资，很顺利。”辖内一家医疗器械有限公司因研发投入导致流动资金紧张。龙港农商银行急速制订综合方案解决公司难题，从尽调到授信仅用5个工作日，首期给予1400万元纯信用授信，后续随着企业壮大，龙港农商银行提供1300万元抵押及500万元保证贷款支持。

龙港农商银行工作人员和印刷企业负责人实地交流。

　　“存续分立以来转岗及新增客户经理人数50余人，信贷人员占比达44.5%，能够更好地深耕细分客群。”吴月璋介绍，龙港农商银行组建多支柔性服务团队深入产业园区，成立以来累计支持小微企业首贷户1777户、金额22.45亿元，实现小微企业首贷覆盖率提升12个百分点。

科技筑网 数据赋能的“服务智变”

　　“小总部”如何牵动“大营销”？小银行如何办大事？科技赋能便是密钥。

　　“科技是决定中小银行未来命运的关键变量。”该行科技信息部负责人说，在浙江农商联合银行打造的省级数字生态沃土上，龙港农商银行将省级平台的智能风控中枢、数据价值转化系统等“科技基因”植入本土场景，转化为精准管理及营销利器。

　　自成立以来，龙港农商银行累计开发绩效类、财务类、业务类、外部数据类、工具辅助类报表912张，推动1104报表自动化项目建设。风险防控线上，该行陆续开发了智能风控系统以及异常账户监测、交易规模爆发式增长预警、异常开户、异常取现、贷款资金流向监测等多个数据模型，风险管控更有效。“这些数字化工具不仅有效提升了管理效率，更是小总部撬动大营销的科技杠杆。”科技信息部负责人介绍，总部科技信息部是人数配比最高的条线之一，12名技术骨干占比近20%，这支团队既是省级技术下沉的“翻译官”，也是县域创新的孵化器。

　　“省级技术底盘+县域业务场景”的化学反应更多呈现在业务拓展方面。龙港农商银行客户经理外出都会有个“科技助手”——该行自主研发的网格营销管理系统，记录每一次的走访痕迹，记录了客户的基本信息、资产变动曲线、偏好标签图谱、信贷需求图谱，原本依托“走千访万”和“整村授信”积累的海量本土化基础数据和服务过程中获取的海量民生政务数据逐渐编制成精准营销的“数字藏宝图”。系统也会主动向客户经理发出“贷款到期提醒”“信贷产品适配”等精准提示。目前该系统已经收集47万条相关信息。同时，作为全省首家对接省行OCR接口服务及第一批应用落地行，将封装的接口系统作为共享项目分享给温州各家农商行。

　　如今，龙港农商银行逐步打造出数字普惠金融生态圈，通过开发“居民共富贷”数字贷款技术模型，提供“码上授信”直通服务，推进城乡家庭授信全域化、数字化和无感化；推进小微数字网格授信建档工程，对全市26个标准化小微工业园和全市超3万家未入园的制造加工业小微企业开展普惠大走访和数据大采集行动；建立“1+N”贷款提额智能数字模型，即依托1个智能风控系统，集成N项准入因子，优化线上提额服务机制；基于丰收互联App和微信公众号等“一线”线上渠道，通过链接政务中心、融资担保公司等外部平台，进一步推动“借款、续贷、担保、授权、预约、政务”等实现线上化服务……

　　扎根龙港近四年，龙港农商银行不仅闯出了一条以科技密度换物理规模的新路径，更以实干担当诠释金融机构的社会价值：累计向教育医疗、乡村振兴等公益领域捐赠超1700万元；与龙港市委组织部创新打造流动党员全周期服务管理体系，通过党建数据与金融数据的跨界融合，推动新龙港人经济向龙港经济转化；10家网点型丰收驿站打通龙港偏远地区住户“最后一公里”。

　　唯有将改革融入血脉，才能在与地方共生共荣的浪潮中破浪前行。

　　龙港农商银行以金融基因的自我革新，用“小总部撬动大生态”的创新范式，持续书写新型城镇化进程中金融服务的标杆答卷……

本报记者 邹雯雯 通讯员 陈燕玲 杨章能 陈凡

编辑 王姝