一篇文章彻底解析,出摊商户收款支付全逻辑揭秘

商户收款支付的逻辑主要包括以下几个步骤：
一、商户注册与开通
1. 商户在第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）注册账号。 2. 商户填写相关信息，如商户名称、联系方式、银行账户等。 3. 商户提交相关证件，如营业执照、身份证等。 4. 第三方支付平台对商户进行审核，审核通过后，商户即可开通收款支付功能。
二、商户接入支付接口
1. 商户获取第三方支付平台提供的支付接口。 2. 商户将支付接口嵌入到自己的网站、APP或线下POS机等支付场景中。 3. 接口集成过程中，商户需要按照支付平台的要求进行配置，如设置支付金额、支付方式等。
三、用户支付流程
1. 用户在商户提供的支付场景中选择支付方式，如扫码支付、APP支付等。 2. 用户扫码或输入支付信息，确认支付金额。 3. 第三方支付平台将支付请求发送给商户。
四、商户处理支付请求
1. 商户服务器接收到支付请求后，对请求信息进行验证，确保请求合法。 2. 商户服务器根据请求信息，调用第三方支付平台的API接口，将支付请求发送给支付平台。 3. 支付平台验证支付请求，并返回支付结果给商户服务器。
五、支付结果通知
1. 支付平台将支付结果通知给商户服务器。 2. 商

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目前市场上的收款方式琳琅满目，五花八门，作为商家很多时候并不能清晰的辨别产品的效能和安全。

效能有可能随着使用时间的拉长弊端会显现，但安全很难被及时发现，它犹如一头“灰犀牛”随时都有可能发狂。下面我就目前市场上在用收款支付逻辑进行解释说明。

一、支付手段：现金、刷卡、扫码（你扫商家叫主扫，商家扫你叫被扫）、碰一碰（支付宝碰一碰、数字人民币碰一碰）、刷脸支付。

二、卡组织：中国银联、五大外卡组织(visa、master、运通、jcb、大来)

三、支付品牌：微信、支付宝、云闪付、建行龙支付、工银e支付、农行扫码付、中行智慧付、京东支付、美团支付、拉卡拉、汇付天下、快钱、易宝等等有支付牌照的大小企业。

一、现金：此处省略一万字......

二、刷卡：持银行实体卡进行交易。其中按通道可分为中国银联、visa、master、运通、jcb、大来等，手上持有什么品牌的卡，交易后的清算通道就走的那条，那清算是如何识别出来的呢。那就是卡面上的卡组织名称和开头卡号。例如：6开头银联卡 5开头万事达卡、4开头维萨卡、3开头运通卡，清算时所走的通道，设置的费率就是要扣收商家的手续费，费用T+1清算到商户账户中，手续费给到为你布设设备的机构，设备机构再将收到的手续费分成：发卡机构部分、卡组织部分、自剩部分共三份按行业规则进行比例瓜分。

那刷卡为什么要T+1清算到账，因为卡组织要汇总各个银行的交易数据信息，轧差后再清算到各家银行账，各家银行再给持卡人入账（外卡逻辑一样）。另外T+1的规则设置还有避免风险因素的考虑，至于风险规则在此就不做过多说明。大家可以反向考虑一下，如果不是为了控制风险，按照效率原则，设计者必然是选择直接入账，但为什么不选最优而选择了T+1，必然有它的原因。

三、扫码：顾名思义通过手机APP进行扫二维码支付，包括前面说的微信、支付宝、云闪付......等，目前除三大巨头以外（微信、支付宝、银联），很少有人使用剩余的其他品牌扫码。因此大家会发现一个情况就是商户的码牌上永远有这三巨头的品牌LOGO标识，除此之外可能会有某个剩余其他机构的LOGO，这个其它机构LOGO的展出，通常就代表这个商家就是它所发展的商户，比如建行发展的那就是3巨头+建行LOGO、农行发展的就是3巨头+农行LOGO。

扫码分为客户扫商家码牌，称为主扫。还有商家扫客户付款码，称为被扫。一般小摊贩都是主扫，而中大型商家都是被扫。

四、碰一碰与刷脸付：市场上大多碰一碰与刷脸付是支付宝在做，什么原因让支付宝投入这么大成本去商户端展示和占有，因为微信已经占据了市场上100%客群，客户可能没有支付宝，但绝不会没有微信，只要交流联系就会用微信，所以客户端人手一个微信APP，那支付的时候必然大概率使用微信，倒逼商家也必须有个微信收款渠道。所以支付宝也只能想办法从流量入口处想办法，同时推出自己的“伪微信”即钉钉，争揽一点点市场份额罢了，支付的链条与前面说的基本差不多，这个方式意义不大，只能靠着补贴生存，刷点短期数据罢了。

弄清了上面的基础逻辑框架我们再来说一下支付的逻辑：

一、单个人静态码：微信的扫微信，支付宝的扫支付宝。单一的内部循环通道，可实现及时到账类似于转账交易，说白了就是自己的通道自己说了算，这也是迅速通过小商户铺底，干掉传统银联模式的根本，先横再纵。

二、聚合静态码：微信、支付宝、银联及其他APP都可以用的收款码，是在前面个人码基础上把三巨头及其他支付进行了入口统一，客户用什么都从这个口进，扫进来以后再根据进来的身份归类，微归微、支归支、银归银，然后再给商家生成一张汇总报表，供商户对账使用。那么为啥有公司愿意费时费力的做这些工作，一是方便客户与商户，可迅速占领市场。二是借助这些手段达到引流、经验累计、数据分析、产品推广等目的，银行则是实现存款、办卡、捆绑等一篮子的金融业务归行。

三、客户出示付款码、人脸：通常指的有收银机的商户或者叫sass商户，商家用扫码枪或者扫码方盒收取客户的付款信息，然后再通过后台的渠道识别进行账务归类，并根据最终的交易情况生成商户端的财务报表。sass商户有区别与上面说的个人静态码、聚合静态码的原因，在于它需要电脑内的软件与商户的进货、销货、库存系统进行管理后实现自动处理，包括账务、实物、销售、支付等多部门的数据整合，正因为有这些诉求，才不断的创新和进步，最终出现创新高于规则的问题产生。

sass软件通过前端的进货销货库，也称进销存系统，通过进货入库数据铺底到系统内，实现出库销售时的自动核减，实现进销存的自动平账，这其中在销货过程中涉及支付的过程，sass软件会对接不同的有支付牌照机构，支付牌照机构方面输出的是聚合支付，而非单一的支付渠道，目前来看还主要是微信支付宝银联三大主流，商家通过sass软件掌握库存和销售数据，通过支付牌照机构提供的报表查看钱款的来往。商家可以使用sass软件默认自带的支付，优点是不用再麻烦，缺点是费率偏高，未来通过数据订单融资不易。商家也可以要求sass软件公司帮忙接通其他支付牌照机构，比如各大银行，优点是费率有一定优势，数据信息也可作为未来融资的背书，缺点是需要sass软件帮忙对接，但是sass软件都会卡一下脖子，要点“辛苦费”。有时很多sass软件宣称可以免手续费，通常后端是对接的银行牌照机构，银行根据综合业务情况给予的阶段优惠，商家自身去银行也有可能直接申请到优惠，也有可能申请不到，因为规模效应不够。因此手续费率在无条件下的费率是最真实的。若有条件的优惠一般都是短期的行为。目前使用微信、支付宝、现金基本就满足了现实中所有的需要，因此也不需要再增加过多的品牌，比如美团支付、抖音支付，所以商家就会出现多头对账的情况。牌照机构之所以没聚合这些，除了技术壁垒以外、还有这些新型机构不对外开放的原因，更重要的他们也是牌照机构也聚合了微信、支付宝进行支付，因此会出现重叠问题，所以多头对账是商家现在面临的问题。商业好就要提供所有可以受理的方式，因为客户习惯不一定使用什么，或者补贴不一定是谁补的。

那为什么有风险呢，问题在哪里？

大家都知道微信、支付宝没有网点，它靠什么推广产品，那就是服务商，那服务商为啥要给你卖力干活，一个是有任务奖励，另外就是端口完全开放给想要的服务商企业，任何企业有能力都可以来申请成为我的服务商，成为我的服务商也没风险，因为端口都是我的，你们直接用就可以，行业内叫直联，直联会有很多直联权限，但是直联也有问题，现实中会有很多不同场景的需求，比如说资金清算给不同账户、按月结账等等很多实际诉求。

那有诉求不方便怎么办？这时就会出现间联，直联与间联有什么区别，什么样的公司可以间联，就是有支付牌照的那大约300家企业，包括银行和各个支付公司，不包括技术公司，即可以自己发起支付品牌支付，又把别的支付品牌纳进来的企业。那直联与间联有什么区别，就是直联是直接清算，间联是你可以从中再处理一下，因为有了订单信息接口，只要自己的系统开放足够强大，就可以处理掉复杂的问题及诉求。就处理的这一下就是风险，正常来说有支付牌照的机构都会按照人行规定开展业务，但是扛不住市场无序竞争，很多有牌照的三方支付企业为了占有市场份额把权限层层下放，导致下面合作的技术企业权限太大，最终出现不太容易看见的支付乱象。

法律有严格禁止二次清算的规定，必须直接到商家，不允许先到指定的户后再转出，作为银行机构肯定严格遵守规定，但是个别技术公司就会因为创新业务的需要，或者满足市场客户的需求，后端把原本必须入商户的钱先落ta户或随意跳接其他渠道，因为只有落ta户或跳渠道才能实现可控的清算或场景需要，但钱一落ta户或转渠道，那就是最大的问题。

有的人要问那为啥监管不管，监管能管的过来吗？它就是一个隐藏在暗处的暗渠，不是实物，只要没人举报就很难发现，普通人哪里知道钱的路径是怎么转的，所以支付乱想顽疾就在此，商家只知道我想要实现这个需求，满足那个需要，其它都不考虑，不过也真是不懂。

例如：商户为了避税要求提现到任意账户，银行不给做但技术公司不管。还有商户要利润分账、代付等等五花八门的要求，因为这些要求本身不合规矩，导致了违规的开发，而开发出来的代码产品，普通人哪里懂，这就是根本问题。

大家都有钱赚或者说还未到转不动的时候，谁也不会去犯事儿，有好生意的时候谁都想做个好人，但什么公司能对自己可控的钱无动于衷？有了动钱的心思，就是风险启动的开始。

大家想想目前市场上流通的那些“聚合购物卡”就应该了解聚合支付的内在门道，所谓聚合购物卡就是可以去加油、去购物、去吃饭等等一卡多用，这张卡像极了聚合支付，那些可消费的场所就是“支付渠道”，但钱款的走向，是不是这个聚合购物卡公司说了算，当然国家也有相关预付金牌照要求，现在也基本不再审批相关业务，但存量那些你说有没有风险呢？真不好说， 所以说要尽量选大公司或者银行的产品，因为“商誉”有时它就是一个金子招牌是一个保护盾，因为有底线所以才相对安全。

目前单商家预付模式还是很常见的，因为只在我这里消费使用，即会员卡，利用会员权益折扣吸引消费者提前支付。因此若经营不善商家跑路就会出现，按理这个钱是专款专用，可是钱给了商家，钱多了商家那还能控制的住，生意火就开店，不好就跨行，资金哪里来，最终不还是动了这些不该动的预付款，所以稳健经营很重要，保住本业是核心。

您有什么对支付更深层的了解吗？不妨分享一下，或者作者理解的有很多不到位的地方，欢迎指正，评论区见。

我是河前，亦和谦，下回叙。