半两财经,三年期存单难觅，五年期踪影全无，银行大额存单“一票难求”，投资该何去何从？

关于银行大额存单的购买问题，以下是一些分析和建议：
1. "市场现状"：近期，银行大额存单确实出现了“一票难求”的现象，尤其是三年期和五年期的大额存单。这可能是因为当前的经济环境下，投资者对固定收益类产品的需求增加，同时，银行为了吸引存款，提高资金成本，推出了较高利率的大额存单。
2. "购买理由"： - "安全性高"：银行大额存单属于银行负债，安全性较高。 - "利率相对较高"：与普通定期存款相比，大额存单的利率通常更高。 - "流动性较好"：部分银行的大额存单可以提前支取，虽然会损失一部分利息，但相对其他理财产品来说，流动性较好。
3. "购买建议"： - "关注利率"：在购买大额存单时，要关注其利率水平，与同期定期存款利率相比，是否有吸引力。 - "风险评估"：根据自己的风险承受能力，选择合适期限的大额存单。例如，如果短期内可能需要用钱，可以选择流动性较好的一年期或两年期大额存单。 - "分散投资"：不要将所有资金都投入大额存单，可以适当分散投资，降低风险。
4. "未来趋势"： - "利率走势"：未来，银行大额存单的利率可能会受到货币政策、市场

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近日，国有大行和股份行集体下调存款利率，启动自2022年9月以来的第四轮降息。7月30日，北京青年报记者从多家银行了解到，利率高于同期限普通定存的大额存单目前仍明显供不应求，三年期的大额存单只有个别银行还有额度，绝大部分银行要么没“上架”，要么就“已售罄”，五年期的大额存单更是不见踪影。不过，不少银行现在两年期及以上大额存单的利率已经与同期限定期存款的最高利率持平，并无优势。

多家大行大额存单“断货”

北青报记者查询多家银行的手机银行发现，整体来看，大部分银行的大额存单都供应紧张，期限越长的大额存单更抢手，有银行的手机银行大额存单额度甚至全线售罄。

大额存单的起存金额最少20万元，农行手机银行显示，目前所有期限的大额存单，包括一个月、三个月、六个月、一年期、两年期和三年期的，剩余额度都不足20万元，意味着客户无法买入。农行这批大额存单的发行起始日均7月25日，也就是各国有大行下调存款挂牌利率当日。

交行手机银行目前在售的只有一年期的大额存单，还有超过3亿元的额度，利率为1.90%。

中行手机银行显示，目前在售的大额存单有3个月、6个月、12个月和24个月期限四种，都有额度，但没有3年期的大额存单。

相比之下，国有大行中，工行的大额存单品种最丰富，额度最充裕。工行手机银行显示，20万元起存的1个月、3个月、6个月、1年期、2年期和3年期大额存单剩余额度大于1000万，都可买入。但令人意外的是，工行利率相同、门槛更高的大额存单却已售罄。比如，工行100万元起存的3年期大额存单和50万元起存的1年期大额存单均已售罄。

北青报记者发现，国有大行的大额存单利率保持一致，1个月和3个月期限为1.40%、6个月为1.60%、1年期和两年期都是1.70%、三年期为2.15%。

多家股份行大额存单被抢光

股份行方面，平安银行1年期和3年期的大额存单均已售罄，利率分别为1.90%和2.35%。1个月利率为1.55%的大额存单剩余额度为380万元；3个月利率为1.60%的大额存单剩余额度在1000万元以上；6个月期利率为1.80%的大额存单还剩1476万元左右；2年期利率为1.95%的大额存单剩余额度在700万元左右。

光大银行只剩下1个月期限的大额存单可售，剩余额度为1.67亿元，利率是1.60%。该行6个月、1年、2年和3年期限的大额存单全部售罄，利率分别为1.90%、2%、2.15%和2.55%。

中信银行手机银行显示有五款大额存单，发行起始日都是7月29日。截至7月30日下午五点半，该行1年期大额存单 ，利率1.90%，计划发行额度100亿元，剩余额度仅19万元，不足起存金额；3个月期限大额存单，利率1.60%，计划额度200亿元，只剩余2468万元；2 年期，利率1.95%，计划发行额度150亿元，仅剩余10万元；6个月期限大额存单，利率1.80%，计划发行额度70亿元，仅剩余1万元；1个月期限，利率1.60%，计划发行额度200亿元，还剩余936万元。

这意味着，中信银行昨日最新发行的这批大额存单，期限分别为1个月、3个月、6个月、1年、和2年。目前除了3个月和1年期限的还有少许额度可以买入，其他期限都已被抢光。

有银行大额存单利率低于同期定存

事实上，目前各家银行最新的大额存单利率已经随存款挂牌利率下调。比如，工行手机银行APP7月22日显示，该行20万元起存的大额存单中，1年期、2年期、3年期利率分别为1.8%、1.9%、2.35%。7月26日，上述期限大额存单利率就分别降至1.7%、1.7%、2.15%。

北青报记者发现，对于1年期及以下的大额存单，各家银行的利率都会稍高于同期定存的最高利率；但两年期及以上的大额存单与定存的最高利率已经相同，甚至还要低。

以工行为例，工行手机银行显示，目前该行3个月定存利率最高1.30%；6个月最高1.50%；1年期最高 1.60%；2年期最高1.70%，需要1万元起存；3年期最高2.15%，起存金额也是1万元。而该行大额存单，1个月和3个月期限的利率为1.40%、6个月为1.60%、1年期和两年期都是1.70%、三年期为2.15%。不难看出，工行1年期及以下的大额存单利率比同期限定存的最高利率高出0.1个百分点，但20万元起存的2年期和3年期大额存单利率就与同期限1万元起存的定存利率一致。

平安银行目前1万元起存的3年期定存利率为2.40%，但已经售罄的3年期大额存单利率竟然只有2.35%，起存金额为20万元。平安银行1万元起存的2年期定存利率为1.95%，20万元起存的2年期大额存单利率也是1.95%。

中长期大额存单发行量将继续下降

融360数字科技研究院最新发布的《2024年6月银行存款利率报告》显示，当月大额存单数量环比大幅下降15.48%，部分银行停发5年期大额存单，3年期发行数量占比上涨10%。由于利率优势明显，个人储户购买3年期大额存单的意愿较强；不过，银行存款成本率仍处高位，息差压力之下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，无论是大型银行还是中小银行，普遍收紧了中长期大额存单的发行，特色存单也是阶段性发放，大额存单可谓一单难求，预计中长期大额存单发行数量呈下降趋势。

业内人士普遍认为，银行不断下调定存、大额存单利率，压缩额度，是为了优化存款结构，压降负债端的成本，以缓解净息差收窄压力。

中信证券首席经济学家明明表示，随着存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高，银行的负债成本仍保持相对刚性，同时贷款利率却显著下行，息差持续压缩，加大了经营压力。

明明认为，今年银行业将主动调整结构，压降高定价存款占比。此外，银行还需在负债端拓宽融资来源，借助业务创新协同，持续挖掘新储户；或者借助市场化方式，通过发行一些特定项目金融债，以较低的成本补充负债端资金。

今年以来，不少银行明确提出将加强对存款成本的管控。比如，中行高层曾表示，今年该行对高成本存款业务的压降力度会非常大。对协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等产品制定了合理的增长目标，会适当控制此方面业务的占比。

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文/北京青年报记者 程婕