揭秘大谈重疾险重要性却未自购的保险销售,老百姓如何识破陷阱，避开保险销售坑？

面对这种情况，老百姓在购买重疾险时可以采取以下措施来避免潜在的风险和“避坑”：
1. "理性评估需求"：首先，要根据自己的实际情况，如年龄、健康状况、经济状况等，理性评估是否需要购买重疾险。不要盲目跟风，尤其是当销售人员没有购买自己推销的产品时。
2. "充分了解产品"：在购买重疾险之前，详细了解产品的条款、保障范围、理赔流程、保险责任、免赔额、等待期等关键信息。可以通过阅读保险合同、咨询专业人士或查阅相关资料来获取这些信息。
3. "对比多家产品"：不要只听一家之言，应对比多家保险公司的重疾险产品，看看哪家更符合自己的需求。可以通过保险公司的官方网站、客服电话、第三方保险服务平台等进行比较。
4. "考虑售后服务"：选择有良好口碑的保险公司，了解其售后服务质量，包括理赔速度、服务态度等。
5. "实地考察"：如果可能的话，实地考察保险公司的办公地点，了解其办公环境、员工素质等，这些都可以反映出公司的整体实力。
6. "避免一次性缴纳大额保费"：对于保费较高的重疾险，建议分多次缴纳，以降低财务压力。
7. "谨慎对待“免费体检”等诱惑"：有些销售人员可能会以“免费体检”等优惠条件诱导消费者购买保险。消费者应保持警惕，不要因为小利益而忽视

相关内容：

在这个充满信息迷雾的社会，你是否发现过这样令人深思的现象？厨师很少吃自己炒的招牌菜，医生轻易不吃自己开的某些特效药，拉存款的银行人鲜少把钱存成定期，就连整日向你灌输保险理念的销售人员，也未必按照自己口中的 “黄金配置理论” 为自己投保。

为何会出现这般矛盾？厨师为了让菜品口味惊艳食客，往往重油重盐、大施调味，可这般美食吃多了反而有损健康；医生为了满足患者急切康复的心理，有时会过度用药，长此以往对自身免疫力并无益处；银行员工深谙理财之道，比起收益固定的定期存款，他们更倾向通过多元投资实现财富增值。而保险销售常将 “家庭必备 7 张保单”“标准普尔家庭资产象限图” 等理论挂在嘴边，可若追问他们自己是否严格遵循，便会发现大多不过是纸上谈兵。

这不禁令人警醒：当各类 “专业理论” 扑面而来，我们不能盲目轻信、机械照搬，尤其是普通老百姓，更要擦亮双眼，避免落入消费与投资的误区。

先不说财富传承类的保险，就以老百姓相对比较认可的重疾险为例，也不是家庭必备保单。

保险公司在销售重疾险时会说绝大多数人最终可能会因病离世，意外和自然长寿导致的死亡只是少数情况。而那些真正致命的疾病，往往伴随着高昂的治疗费用，大概率是因为重大疾病。当面临重疾需要资金时，无非两条路：储蓄和借钱。但以我国多数工薪阶层家庭的现状，攒够应对全家重大疾病风险的资金谈何容易，且辛苦攒下的钱都交给医院，着实心有不甘。至于借钱，即便最亲近的人，他们也有自己的家庭和生活，难以拿出绝大多数积蓄来支援。所以，从这个角度看，重疾险似乎特别必要且意义重大。

保险公司这种销售先找准客户痛点，通过 “吓唬” 的方式，让客户担心没钱治病，担心积蓄花光后生活陷入困境，当这种资金缺口的担忧大于收入的安全感时，客户就可能愿意购买重疾险。但这种销售话术却忽略了一个关键事实：有钱人发生这种费用缺口的概率是极低的，穷人生活拮据的情况下，并没有能力去支付这个保费。

事实上，多数老百姓手中已经握着两张抵御疾病风险的 “王牌”：医保和补充医疗险。我国医保体系覆盖面极广，无论是职工医保还是居民医保，对于常见疾病的治疗费用，都能报销相当大的比例。在此基础上，不少人还会配置百万医疗险这类补充产品。虽然百万医疗险存在免赔额，小额医疗支出无法报销，但一旦遭遇大病，产生大额医疗费用时，医保先行报销，百万医疗险接力赔付，二者搭配能承担绝大部分治疗开支。这就意味着，在医保和补充医疗险的双重保障下，真正需要动用家庭储蓄的情况大幅减少。对于储蓄资金较为充裕的家庭来说，在已经拥有医保和补充医疗险的前提下，重疾险的必要性便大打折扣。

然而，现实却充满矛盾。真正面临重大疾病风险时经济压力巨大、最需要重疾险保障的，往往是家庭资产少、收入低的家庭。但这类家庭连每年数千元的重疾险保费支出都可能十分吃力，更别说长期缴费。即使咬咬牙购买了，后续一旦因经济困难断缴，保障也会随之失效。

我们需要冷静分析。保险是经过精算的科学产品，从概率上讲，如果大概率都会发生理赔，保险公司不会推出该产品。事实上，疾病并非突然产生，而是突然发现，有一个时间积累过程。例如长期吸烟易患肺病，长期吃烫食、辣食易有消化系统疾病，常吃红肉可能引发肠道疾病。我国多数老百姓年老生病离世，主要就是那么几种常见疾病，而这些疾病是可以科学预防的。当人们不注重预防，而是寄希望于最后的保险保障，就偏离了健康管理的正确方向。就像有人一边每天抽烟喝酒，一边购买重疾险，想着万一得肺癌、肝癌能获得理赔；或者为了挣钱拼命应酬，依赖保险来兜底，这种做法十分矛盾。

那么，普通老百姓到底该怎么办呢？在考虑是否购买重疾险时，不要轻易听从保险销售的宣传话术，可以从以下几个方面着手：

评估自身健康状况和家族病史：若家族中有某些重大疾病的遗传倾向，自身又存在一些不良生活习惯，那么患重疾的风险相对较高，购买重疾险可能是一种必要的保障手段。例如家族中有多人患癌症，自己又长期吸烟，就应重点考虑重疾险。不过，即便决定购买，也要结合自身已有的医保和补充医疗险保障情况，避免重复投保或保障不足。

分析经济实力：购买重疾险的保费支出，应基于家庭可任意支配收入来考量。可任意支配收入是指家庭收入扣除必要生活开支（如衣食住行、子女教育、老人赡养、房贷车贷等固定支出）后的剩余资金。每个家庭因生活城市、消费习惯、负债情况等差异，可任意支配收入大不相同。对于经济较为宽裕，可任意支配收入充足的家庭，可将重疾险保费控制在可任意支配收入的 15% - 20% ，这样既能获得较为充足的保障，又不会对家庭生活质量产生较大影响。比如，一个家庭每月可任意支配收入有 1 万元，那么每月拿出 1500 - 2000 元用于购买重疾险是较为合理的。而对于经济条件一般，可任意支配收入有限的家庭，建议将保费占比控制在 10% 以内。例如，某家庭每月可任意支配收入仅 3000 元，那么每月保费支出最好不超过 300 元。

若经济条件实在困难，与其勉强购买重疾险，不如先确保基础的医保参保，再根据经济改善情况逐步配置百万医疗险等性价比高的补充保障。

最后，重疾险并非适用于所有家庭。对于没有房贷等负债，存款理财达 200 万以上且年收入超 50 万的家庭，自身经济实力已足以抵御重疾带来的经济冲击，此时配置重疾险性价比不高，重点做好健康养生防护，搭配百万医疗险即可。而年收入不超过 10 万且背负房贷等债务，或一家四口年收入不足 10 万、生活压力极大的家庭，保费支出可能成为沉重负担，这类家庭同样不适合购买重疾险。就像有些保险代理人，本身就是灵活就业，保险公司也不给交社保，家庭可任意支配收入并不宽裕也就没有能力买重疾险。而一些银行理财经理，由于工作稳定，收入高，单位福利好，也就没买重疾险。

重疾险真正适配的人群，是家庭年收入在 20 万 - 50 万之间，背负较大房贷压力或债务杠杆的群体。这类家庭中的经济顶梁柱一旦因重疾无法工作，不仅要承担高额医疗费用，家庭收入也会中断，重疾险的赔付能在此时缓解经济危机，保障家庭正常运转。此外，从年龄维度看，30 - 60 岁的上班族、工薪阶层最适合配置重疾险。年轻人购买重疾险，保费相对较低，且这一阶段正是家庭责任最重、收入稳定性易受疾病冲击的时期；而 70 岁以上人群，要么因年龄限制无法投保，要么早年购买的重疾险保额，经数十年通货膨胀、物价上涨后，抵御风险的能力已大打折扣。

保险公司的销售方法并无对错之分，它是一种金融手段。但普通老百姓在面对重疾险时，不能盲目跟风，也不应一概排斥，而是要综合多方面因素，理性思考，做出最适合自己家庭的决策，让保险真正成为生活的保障，而非负担。