揭秘,那些无牌照银行现状与未来走向
在中国，银行必须获得中国银保监会（原中国银行业监督管理委员会）颁发的银行牌照，才能合法开展银行业务。没有银行牌照的机构，不能以银行的名义进行存款、贷款等银行业务。
对于没有银行牌照的“银行”：
1. "非法经营"：这些机构通常属于非法经营，它们没有经过国家监管部门的批准，不具备合法的金融业务资质。
2. "风险较大"：由于缺乏监管，这些机构可能存在资金链断裂、卷款跑路等风险，消费者权益难以得到保障。
3. "监管查处"：中国监管部门会定期对这些非法金融机构进行查处，一旦发现非法经营行为，会依法予以取缔，并对负责人和相关人员进行处罚。
4. "消费者教育"：监管部门会通过各种渠道提醒消费者，不要将资金存入未获牌照的机构，以免造成损失。
因此，消费者在选择金融机构时，应通过正规渠道了解其资质，确保资金安全。如果发现未获牌照的“银行”进行非法经营，可以向当地监管部门举报。
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ection style='margin-bottom: 8px;'>2024年以来，监管部门加强窗口指导，要求非持牌银行（未获理财公司牌照的中小银行）压降自营理财规模。有银行表示，接到了2026年底前自营理财规模清零的通知。面对这一要求，部分非持牌银行正在有计划、按规定压降自营理财规模。
“我行自营理财规模不大，压降起来比较好操作，再加上属地监管部门有要求，所以推进得很快，目前基本上没有自营理财产品了。”前述西部地区农商行人士说。
“我们正有序、稳妥地进行结构性压降。总体看，规模稳中有降，但不同类型产品有所差异。比如，相较于资产组合久期较长的产品，现金管理类理财产品是压降重点。”华东地区某城商行资产管理部总经理向记者表示。其所在城商行目前自营理财规模超500亿元。
南方地区某城商行自营理财规模近年来也稳中有降。该城商行资产管理部总经理说：“这几年我们自营理财规模最高时达到650亿元，现在已不到600亿元，保持稳中有降态势。”
“监管部门要求压降自营理财规模其实也是在提醒理财机构，要理性对待理财规模和质量。”有业内人士认为，近年来为争取理财公司牌照，部分中小银行在自营理财方面一味追求规模，这导致其在资产配置环节面临一定风险。
客户对理财产品仍有需求
在非持牌银行压降自营理财规模过程中，出现了一个现象：客户对银行理财产品依依不舍，仍希望继续购买。这和中小银行在区域经营中积累的独特优势不无关系。
“中小银行地缘特征明显、区域市场渗透能力强，对当地客户风险偏好、资金期限特点等有深入了解。”华东地区农商行相关负责人说，这使得中小银行能够为客户量身定制理财产品，更好满足本地区客户理财需求。部分中小银行还通过“贴身”金融服务赢得客户信任。
“到期理财产品不续做之后，很多客户来问原因，并表示想继续买我们的产品。”前述西部地区农商行人士道出了当前非持牌银行在压降自营理财规模时面临的尴尬：一边是客户对理财产品仍有需求，追问是否还有额度；另一边是自营理财规模受限，至少不能再出现新增。
多位受访的中小银行资产管理部负责人表示，一些中小银行在区域经营展业过程中形成较强品牌效应。但为了达到压降自营理财规模的监管要求，银行在平衡客户需求与理财规模时有些力不从心。
多方面探索
面对自营理财规模压降的监管要求和市场变化，非持牌银行积极探索转型发展之路。
多家非持牌银行把目光聚焦在理财公司牌照的申请上。目前，顺德农商行、沪农商行、成都银行、成都农商行等多家银行已公开宣布加入理财公司牌照申设行列。
前述南方地区城商行资产管理部总经理表示，理财公司牌照的发放并非单纯取决于自营理财规模，银行开展资管业务的意愿、专业能力以及所属区域市场空间等因素同样起着重要作用。如果当地市场竞争处于白热化阶段，那么新增一家理财公司，其必要性自然大打折扣。
目前中小银行还在与理财公司积极寻求合作，包括将自营理财业务转为代销理财业务，非持牌银行仅作为理财公司的产品代销平台；非持牌银行将自己的客户、资产等推介给理财公司，二者联合开发定制化的理财产品。
“目前我们的主要精力集中在争取理财公司牌照上，但也没有忽视布局代销业务，正在有条不紊地进行相关评估和准备工作。”前述南方地区城商行资产管理部总经理透露。
开源证券银行业首席分析师刘呈祥认为，目前不少银行转变为“纯代销”角色。在理财产品代销市场，各家银行禀赋各异，理财产品代销业务主要考验银行的客群基础打造能力，以及系统和渠道建设能力。
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