存量房贷新动向,股市热度减退，楼市迎来利好新风向？

存量房贷新动向确实值得关注。以下是对您提出的问题的分析：
1. "股市降温"：股市降温意味着投资者可能会寻求其他投资渠道。在股市表现不佳时，一些资金可能会流向房地产市场，尤其是存量房市场。
2. "利好楼市"：从历史经验来看，当股市出现波动时，部分投资者可能会将资金转向房地产市场。这可能会带来以下利好：
- "需求增加"：随着资金流入，存量房市场的需求可能会增加，从而推动房价上涨。 - "交易活跃"：资金流入可能会增加房地产交易的活跃度，有助于市场流动性。 - "政策支持"：为了稳定房地产市场，政府可能会出台一系列利好政策，如降低房贷利率、优化贷款审批流程等。
3. "风险因素"：尽管股市降温可能利好楼市，但仍需关注以下风险因素：
- "经济下行压力"：经济下行压力可能导致房地产市场需求减弱，从而影响房价。 - "政策调控"：政府可能会根据市场情况调整房地产政策，以维护市场稳定。 - "市场泡沫"：房地产市场存在一定的泡沫风险，需要警惕。
总之，股市降温可能为楼市带来一定的利好，但投资者在投资时应综合考虑各种因素，谨慎决策。同时，政府也应密切关注市场动态，适时调整政策，以维护房地产市场的稳定。

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经历了国庆假期以后的三个交易日，在波动剧烈的行情洗礼以后，中国国内的股市，在10月10日，终于出现了一个明显降温的态势，这里给大家进行一个盘后梳理：

上证指数高开0.58%，报收3301.93点，涨幅43.07点，大涨1.32%；

深圳成指小幅高开0.49%，报收10471.08点，跌幅86.73点，小跌0.82%；

创业板指小幅高开0.49%，报收2212.91点，跌幅67.19点，大跌2.95%；

三市一共成交21429.90亿元。其中，沪市成交9477.89亿元，深市成交11952.01亿元。

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深市中，创业板成交6332.52亿元，中小板成交1346.27亿元。

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三市成交额比昨日的29398.22亿缩量7968.32亿元，缩量27.10%。

三市成交破万亿，成交量活跃，市场情绪火爆。

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三市一共2984家个股上涨，115家平盘，2218家下跌。

缩量，微涨，市场从交易，行情，还有舆论热度等等层面，有了一个明显的降温表现。

本号已经发布相关分析内容，去分析和讨论这样的慢牛形态背后的因果逻辑了，这里就不多展开赘述。

这篇文章，和大家聊聊从9月24日这一轮国内金融市场行情爆发以后，略显尴尬和冷清的楼市。

就在中国股市出现明显降温，回归的理性的同时，楼市这边也有新的利好动向出现了。

10月10日，多家银行宣布：存量房贷利率统一降至LPR-30BP

这一轮国家主导的全新经济刺激的利好，也总算是轮到楼市了？

这篇文章，就将基于对多家银行官宣下调存量房贷利率最新动向的详细梳理，结合当下国内经济现实，从敬畏常识，尊重规律的角度出发，深入挖掘本轮存量房贷利率下调背后的因果逻辑和可能效果，并对后续中国楼市和房价的几个可能变化和走向，进行一次有深度，有态度，有依有据的专题讨论和分析研究。

关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。

• 文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
• 内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
• 每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。

（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）

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1

多家银行发布公告，对存量房贷利率进行统一下调，具体是怎么一回事？

10月10日，工商银行、交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行等多家银行发布存量房利率调整常见问答。当前房贷利率高于LPR-30BP的，统一调整为LPR-30BP。

首套房和二套房都会调整，工行确定在10月25日统一调整，其他银行在10月31日前完成调整。自身房贷利率低于LPR-30BP的，不参与此次调整。

图片来源：XIN号

实际上，这一轮存量房贷利率的下调，属于有计划，有规律，有节奏的一个政策利好推进。

中国人民银行行长潘功胜9月24日表示，降低存量房贷利率，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率附近，预计平均降幅约0.5个百分点。

9月29日，中国人民银行发布公告，并指导市场利率定价自律机制发布倡议：各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整。

到了10月10日，多家商业银行表示，将于10月12日通过官网、微信公众号、网点等渠道公布具体操作指引及相关事项，并于10月31日前完成存量房贷利率的批量调整工作。

总的看下来，这就是一个“提前官宣，后续推进”的国家政策意志兑现。

事情，就是这么一个事情，有依有据，一目了然。

图片来源：图库

2

影响分析：存量房贷利率下调，不同的经济参与者会有哪些影响？

值得注意的是，在本轮存量房贷利率下调以前，新一轮的居民存款利率下调，其实已经悄然无声之中，就已经完成了。

10月8日，白山浑江恒泰村镇银行宣布，即日起调整人民币存款挂牌利率，2年期定期存款利率下调幅度最大，为15个基点。

9月下旬以来，山西、新疆、广西、贵州等多地的中小银行密集发布公告，宣布下调存款利率。

下调涉及的存款种类较多，下调幅度10到110个基点不等。

这里面的逻辑其实非常简单：存量房贷利率、贷款市场报价利率（LPR）下行等都会对银行净息差形成压力，这需要银行降低负债成本予以平衡，存款“降息”料成趋势。

近半年来，多家银行下调存款利率频率加快。上述中小银行的降息仍为此前国有大行降息潮的跟降。

国有大行与股份行调整后，部分中小银行适时跟进调整相关利率。

实际上，关于存量房贷利率下调这个事情，本质上就是银行机构割肉，向房贷群体让利，这里面的门道和利益关系本号也写过多篇文章进行了分析和讨论。

总的来说，从经济现实的角度出发，体感最好的，就是当下的房奴群体，特别是过去5年买房进场的群体，一定程度上，在月供上，可以得到压力缓解。

图片来源：网络

3

趋势研判：从国家引导银行调降存量房贷利率这个动作来看，接下来的楼市房价，怎么看？

其实，能让国家引导银行主动让出利润，进行存量房贷利率下调的动作，从利益角度来说，银行肯定是不愿意的。

吃到嘴里面的肉往外吐，这不符合经济逻辑和利益原则吧？

但是国家看到的东西，和银行，完全不是一个东西。

经济承压的当下，许多人都在做两类动作。

一个动作是：提前还贷。

看看下面这张图，就明白了。

据统计，

2024年上半年，19家银行中，有14家银行的个人住房贷款余额在减少。

其中，国有六大行工农中建交个人住房贷款余额均下降，多则减少了1000多亿，仅有邮储银行贷款余额小幅增长。

图片来源：网络

从趋势来看，

提前还贷的动作越来越快！

2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元。

2023年，国有六大行的个人住房贷款合计减少5568.57亿元。

今年半年的还贷量，接近去年全年6成的还贷量。

还贷的速度直接提高了约16%。

再看全国数据，

截至今年上半年，全国个人住房贷款余额为37.79万亿元，同比减少2.1%，

从2023年二季度开始，个人住房贷款余额已经持续连续五个季度下滑。

详细情况如下：

2023年二季度，同比减少0.7%。

2023年三季度，同比减少1.2%。

2023年四季度，同比减少1.6%。

2024年一季度，同比减少1.9%。

2024年二季度，同比减少2.1%。

同时，在今年4月，居民早偿率指数达到37%的历史高位。

提前还贷的人越来越多，提前还贷的量也越来越多。

再看另一个动作：断供。

今年上半年，大中型银行的个人住房贷款不良率几乎全线走高。

其中，工行、建行、农行、中行和交行住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。

图片来源：网络

断供之后，就该走法拍房流程了。

所以，我们能看到法拍房市场也越来越热闹。

2024年上半年，全国法拍房挂拍规模达20.2万套，同比增加12%。

其中，有效挂拍量16.6万套，成交2.8万套，平均成交率17%，同比下降7个百分点。

由此，住房贷款不良率自然就高了。

断供大概能分两类人：

一类是被动断供的。

比如，之前铆足了劲加杠杆买房的，随着行情的变化，现金流撑不住了；比如，中小老板们，生意不行了，房子的贷款也就还不起了。

还有一类是主动断供的。

那些首付都跌没了的房东，手上除了贷款什么也不剩。

于是，他们开始主动选择断供。

当然，银行也在主动缓解这类人的压力，愿意给他们延期还房贷，以时间换空间。

现行趋势下，这两类断供的人越来越多。

银行还在那边拨弄算盘珠子，国家对金融风险，已经鸣响了警钟：2024年以来，提前还贷潮、断供潮已经来得更猛烈了。

当局者迷，旁观者清，所以，即使银行主观上再不愿意，形势比人强。

这不是银行良心发现，而是再抱着账面利润不放，危机和风险就如影随形了。

而从国家对国内经济环境，特别是房地产经济领域风险和现实情况的考量，以及对应策略来看，当下对于国内楼市，顶层设计的核心态度，还是一个“时间换空间”，维稳安全第一位的思路。

所以，才有了高级别会议最新的“止跌回稳”的定调。

一脉相承，前后呼应，现实和表态结合。

按照这个本质分析出发，2024年下半年，国内的房价，特别是新房的房价，下行态势有望得到节奏放缓。

但是更重要的是，仅仅是存量房贷利率下调这样的利好，并不能改变和扭转房价进一步下行的趋势。

这一轮的行业和市场的出清，距离真正的底部，还有一段难以预估的距离。

说清楚了吧？

图片来源：图库

写在最后：

从国家这次选择股市作为工具来看，中国楼市未来路径已经是明牌？

结合当下热度很高的股市表现和国家政策态度一起来看，实际上，房价企稳，楼市成交保持相对稳定，从政策设计上，这一次，优先级被放到了股市表现得后面。

肯定会有人拿我最近的文章来说，一边说楼市中长期企稳回暖，一边又说接下来房价还要下行，这不是自相矛盾么？

其实一点都不矛盾。

楼市的盘子太大，而且里面牵扯的一些经济风险，债务问题的消化，或者说暴露出来，需要时间和过程，但是当下国内经济环境和消费等不了。

所以，无论从成本，效率，还是效果来看，这一次国家明显调整了经济工具使用思路，那就是拿起了过去没有多少关注度的股市。

但是一个残酷的事实就是，任何经济策略和国家出手，最终的效果和结果，都存在不确定性。

如果股市慢牛，健康牛的行情态势成功出现，那么获利资金从股市流向楼市，提振经济，自然就是水到渠成。

这个过程无法省略，大家可以仔细体会一下。

那如果人性被无限放大的金融市场又是疯牛行情，或者后续又回到阴跌常态呢？

各位经历过几轮牛市的老股民们，你们认为，有没有这种可能？

既然结果不能有百分百的把握，那么国家对于同样是至关重要的楼市和房地产经济的态度，其实就能说明很多问题：

在国家出手对经济基本面和环境进行刺激引导的过程中，国内楼市不要折腾，以稳为主，安全第一，不要捣乱，就好了。

接下来，其实就两个走向可能：

要么国家通过股市，成功激发了国内货币和储蓄的流动性，内需得到释放，那么国内消费和经济环境基本面得到持续修复，楼市“止跌企稳”也得以顺利实现，并且缩短过程；

要么，使用股市拉动和刺激经济的表现不及预期，那么楼市继续下行，并最终在市场和购买力等等综合因素作用下达到稳定平衡状态。

两个可能，不管哪一个，都看不到楼市火热，房价暴涨的可能性吧？

别看当下还有很多不死心的房吹还在坚持自己那套理论和幻想，实际上，中国的楼市和房价未来，已经是明牌了。

以上，就是对10月份以来，最新关于存量房贷利率下调的银行动向，进行的一次专题梳理和分析讨论内容，和各位的读者朋友们，进行一个交流和分享。

图片来源：图库

（根据国家有关部门的最新规定，本文内容和意见仅供参考，不构成任何关于置业，投资等行为的明确建议，入市风险自担。）

以上正文，来自@熊猫贝贝小可爱

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