年金险与增额寿险对决！揭秘4大理财保险类型，投资选择指南

在理财保险的选择上，年金险和增额寿险是两种常见的保险产品，它们各有特点，适合不同的人群和需求。以下是对这两种保险类型以及其他几种理财保险的简要比较，以帮助您作出选择：
### 年金险 "特点：" - "定期领取：" 在约定的年龄或时间点开始领取保险金。 - "保障功能：" 主要提供退休后的收入保障。 - "安全性高：" 通常由保险公司承诺固定收益。
"适合人群：" - 追求稳定退休收入的老年人。 - 希望通过保险规划退休资金的个人。
### 增额寿险 "特点：" - "现金价值增长：" 保险金额随着时间增长，可以灵活提取。 - "灵活使用：" 既可以作为储蓄，也可以作为保障。 - "投资回报：" 通常有比传统储蓄更高的预期回报。
"适合人群：" - 希望通过保险进行长期资金积累的个人。 - 需要灵活运用资金的个人。
### 其他理财保险 1. "分红险：" - "特点：" 保险公司将分红险的利润按比例分配给保单持有人。 - "适合人群：" 希望通过保险获得额外收益的个人。
2. "万能险：" - "特点：" 结合了储蓄和投资功能，保单价值可以自由调整。 - "适合人群：" 希

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最近，保险预定利率即将下调的消息，传得沸沸扬扬，平台一些重疾险、理财险开始下架，安全确定高收益的金融工具越来越少了！

面对跌跌不休的市场利率，想借保险终身锁定利率的话，共有4种选择：

1.增额终身寿险

2.快返型年金险

3.养老型年金险

4.分红型年金险/增额寿险

这4种理财保险，哪种适合你？本文详细给大家科普一下，拯救你的选择困难症。

终身锁定利率：增额终身寿

我有3张增额终身寿保单，预定利率3.5%的1张、3%的2张，当下保险预定利率已经跌至2.5%，今年下半年可能继续跌，这3张保单再也不可得！

增额寿的优势是：回本速度快、资金灵活度高。

以太保某产品为例：趸交100万，现金价值（退保金，写入合同）第4年超保费，相当于回本了，之后年年不断增长，一直持续至100多岁。

收益换算成单利：10年2%、20年2.7%、30年3.2%、40年3.8%。

无论未来市场利率怎么跌，这个收益已经锁死，白纸黑字写入合同，这就是所谓的终身锁利！

若急需用钱，支持通过减保（部分退保）取用，不用的话，就继续放着增值，可灵活满足儿女教育/婚嫁、自己养老等人生不同阶段的资金需求。

✅适合人群：
资金目的不明确，只是想让手里的钱长期稳定增值，未来想用的时候随时能用，选增额终身寿！

增额终身寿险利益演示图

终身锁定利率：快返型年金险

快返型年金险，内在逻辑都大同小异，以太保的一款为例：

资金投入后，4年回本，第5年开始月月领钱，一直领到105岁。

领取金额100%确定，且现金价值（退保金，写入合同）一直约等于已缴保费，相当于本金一直没动，每月领的都是利息。

9年单利2%，20年2.4%，30年2.5%......无论未来市场利率怎么跌，这份保单的收益都不会变，这就是所谓的终身锁利！

✅适合人群：
1、给自己规划提前躺平退休金，5年后端上一份“终身铁饭碗”，由保险公司每月发工资。
2、给孩子规划一条终身现金流，让孩子一辈子月月有零花钱领，像父母的爱陪伴终身，永不缺席！

快返型年金险利益演示图

终身锁定利率：养老年金险

至今还没进行养老规划，毕竟太遥远了，过好当下更重要，等四五十岁再考虑。

养老年金险，顾名思义，资金储备目的就是养老。

它的开始领取时间，最早大多都是男性60周岁、女性55周岁，像社保一样每月自动打款到账，活多久、领多久。

相当于在社保养老金的基础上，可以另外再领一份退休金，让晚年生活更无忧。

领取金额100%确定，由于领取时间晚、资金锁定期长，养老年金险的收益相对较高，长期irr有机会突破3%！

很多产品还有终身现金价值（退保金），这笔钱可以自己减保/退保取出来，也可以作为身故金留给子女。

投保时，领取金额、现金价值全部已写入合同，每年的收益也是锁死的，不受市场利率下降影响，这就是所谓的终身锁利！

✅适合人群：
1、想规划养老金的人，年轻的自己穿越时间，养活老年的自己；
2、家族有长寿基因的重点考虑，活得越久，领得越多，收益也越高。

养老年金险利益演示图

终身锁定利率：分红型保险

分红险很不像保险，更像投资理财品，因为它的长期收益有一定不确定性。

固收型增额寿/年金险：预定利率2.5%
分红型增额寿/年金险：预定利率2%+不确定的分红

简单理解：分红险牺牲了0.5%的固定收益，来换取分红可能带来的高回报。

它有保底收益，投保时白纸黑字写入了合同，未来刚性兑付，能让资金长期稳定增值，这就是所谓的终身锁利！

而分红部分是不确定的，取决于保险公司的盈利情况，极端情况下，可能为0，做好心理准备。

❗️投分红险，重点关注3点：
1、保险公司投资实力：长期稳健经营、盈利能力强的保司，更可能带来长期的高分红；
2、历史分红实现率：过去的分红兑付情况，可作为未来分红的一个参考；
3、保底收益：这部分刚性兑付，写死在合同里，当然越高越好！

✅适合人群：
1、有一些冒险精神，能承受一定投资风险；
2、对未来经济和市场复苏抱有一定期待。

分红险利益演示图

你究竟适合投哪种理财险？看完之后，相信心中有数啦！

最后提醒理财险基本要投入10年以上，才能收获比较高的收益。所以呢，10年以上不动的闲钱，再考虑投，10年以内要动用的话，更适合放国债、存款、银行理财！