支付宝家庭储备金投保攻略,投保前必知的2大注意事项

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支付宝的“家庭储备金”是一款旨在帮助用户建立紧急资金储备的保险产品。在投保时,以下两个注意事项尤其重要:
1. "明确保障范围和额度": - "保障范围":仔细阅读保险条款,了解保障范围是否满足您的需求。例如,是否包括医疗费用、意外伤害、失业等可能的风险。 - "保障额度":根据您的家庭财务状况和风险承受能力,合理选择保障额度。确保在发生意外时,家庭储备金能够覆盖您的基本生活费用和紧急开支。
2. "了解保险费用和缴费期限": - "保险费用":了解保险产品的年缴保费,以及是否支持分期缴费等灵活的缴费方式。确保保险费用不会对您的家庭财务造成过大负担。 - "缴费期限":关注保险的缴费期限,确保您能够持续缴纳保费,避免因中途断缴导致保障中断。
在投保前,建议您咨询专业人士或仔细阅读保险条款,确保您充分了解产品的特点和风险,以便做出明智的决策。

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提到支付宝上的保险,大家最熟悉的一定是好医保,作为支付宝的王牌,说很多人的第一份商业保险是好医保也不为过。已经关停的类似保险的相互宝,也曾红极一时。最近一两年,支付宝又上线一些储蓄类的险种。


和健康险不同的是,储蓄险本身的保障虽然相差不大,但利益却相差甚远,在安全性受同样底层保护的基础上,自然利益越高产品越优质。


今天我们来看一款支付宝上的储蓄险新宠:“家庭储备金”,看看是否值得入手。


首先,支付宝非常擅长给保险重新命名包装成大众熟悉的样子,什么“好医保”、“出行宝”、“健康福”、“国民养老金”等等,都是保险产品的马甲,要知道这些好听的名字背后是什么,还是要点开条款一看究竟。这款家庭储备金得条款名称叫“真爱保终身寿险”,由国华人寿承保。


保险条款名称


另外,我们能看到产品下面的备注:年度基本保额锁定3.5%终身递增,能确定这是我们熟悉的增额终身寿险。


产品界面1


拉回到我们熟悉的赛道,就容易分析了,先说说“支付宝-家庭储备金”作为增额终身寿,和其他产品比有什么特色和优势。


产品特色


1. 缴费时间灵活


市面上的增额终身寿一般都要年缴保费,每年交一次,“家庭储备金”支持月缴保费,缴费频率的选择更灵活,和多数人的发薪频率一致,利用“家庭储备金”执行支出和储蓄计划相对更容易。


产品界面2


2. 起投额度低


家庭储备金不像市面上其他增额终身寿动辄几千上万的起投额度,按月缴每月100元,按年交每年1000元就可以投保,门槛低适用人群广,资金量不大也可以轻松规划。


3. 支持花呗、余额宝支付


很多朋友问过我,可不可以用信用卡买保险。很遗憾,大多数的保险是不行的,只支持银行卡支付保费。不过,“家庭储备金”支持花呗或余额宝支付,虽然也不支持信用卡支付,但花呗也类似信用卡的功能了。因为按月支付的频次较高,花呗交保费也能避免因银行卡余额不足导致的保单失效。


上面的三个优势很明显都是为了降低“家庭储备金”的投保门槛,扩大用户基数准备的,和支付宝保险一贯的调性一致。虽说投保简单,产品本身也不复杂,产品究竟怎么样还得看实际利益。


2个注意事项:


1.实际收益有3.5%?


翻看投保界面能发现,“保额3.5%递增”的字眼反复出现,而我们知道现今的增额终身寿的实际收益是达不到3.5%的,收益最高的产品无限接近于3.5%。


“保额3.5%递增”这种偷换概念的说法,在增额终身寿销售误导中也很常见,此前我们在 保额3.5%递增是真的吗?平安盛世金越实际收益有多少一文中详细介绍过,声称3.5%、3.6%、3.8%保额递增的产品,实际收益根本达不到3.5%,一般处于2%-3.3%之间,“家庭储备金”同理。


产品界面3


下面我们来看下,“家庭储备金”的实际收益:


产品收益与对比表(29岁男性,5万3年交)


“家庭储备金”(互联网真爱保)的实际收益在2.64%-3.36%之间,不到3.5%,另外可以看到,以3年交为例,“家庭储备金”的实际收益比普遍比收益在第一梯队的增额终身寿要低一些,与收益最高的产品差值在7.6%左右。


产品收益与对比表(29岁男性,5万10年交)


10年交的差距更大一些,与收益最高的产品相差9.1%左右。


2.减保灵活度怎么样?


除收益率外,“可灵活减保”也是重点宣传的产品特色。


产品界面4


不过要注意两点:


一是,作为增额终身寿,无论哪个产品都有回本周期,不是交了保费现金价值立刻超过本金的,“家庭储备金”的回本周期分别是趸交/3年/5年交,第5年末回本,10年交第9年末回本。在回本时间未到前提前取现,本金是有损失的;


二是,实现“取现”功能的减保,是有比例限制的,每次减保不超过20%,最少5次减完,并不是想减多少减多少,当然整体全部退保退回现金价值不受限制。只是灵活度还是有一定局限的。


减保规则




  • 支付宝“家庭储备金”作为增额终身寿险,的确能发挥家庭储备资金的作用。增额终身寿保值增额、终身锁定利率、又有一定灵活性的性质决定了它适合作为家庭的兜底资金,遇到人生大事时可以使用;


  • 支付宝“家庭储备金”比一般的增额终身寿产品投保门槛更低,投保操作简单,产品形态也不复杂,适用人群广泛。


  • 收益上的表现,支付宝“家庭储备金”不如市场头部的一些产品,收益差距在7-9%左右,实际收益率不超过3.4%。


  • 短期交费的回本时间较快,10年交回本时间较慢,减保比例有所限制,投保前需考虑使用资金的灵活性是否合适。


End.


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发布于 2025-07-10 17:15
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