银行预约开户新举措，基金公司增设Y份额助力，个人养老金制度明日全国推广——封面财经独家解读

【新闻标题】银行预约开户、基金公司增设Y份额 个人养老金制度明日全国推广｜封面财经
【新闻摘要】 随着个人养老金制度的不断完善，我国将自明日起在全国范围内推广该制度。为方便个人参与，各大银行将提供预约开户服务，基金公司也将增设Y份额，以满足不同投资者的需求。
【详细内容】 一、个人养老金制度全国推广 据悉，自明日起，个人养老金制度将在全国范围内推广。该制度旨在鼓励个人为养老生活储备资金，提高养老金替代率，实现养老金的可持续发展。
二、银行预约开户服务 为方便个人参与个人养老金制度，各大银行将提供预约开户服务。个人可通过银行网点、手机银行等渠道进行预约，提前了解开户流程和相关政策。
三、基金公司增设Y份额 为满足不同投资者的需求，基金公司将在原有产品基础上增设Y份额。Y份额将针对个人养老金账户，具有税收优惠等政策优势。
四、政策支持 政府将加大对个人养老金制度的政策支持力度，包括税收优惠、投资额度限制、账户管理等方面，以保障个人养老金账户的安全和收益。
【结语】 个人养老金制度的全国推广，将为我国养老保障体系注入新的活力。通过银行预约开户、基金公司增设Y份额等举措，为广大投资者提供了更加便捷、多元化的养老金投资渠道。在政策支持下，个人养老金制度有望在保障个人养老生活方面发挥重要作用。

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封面新闻记者 朱宁

日前，五部门联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），这项新政策将在明日（12月15日）正式推广至全国。

《通知》明确了丰富个人养老金可投资产品种类，在现有可投资产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，并将指数基金等纳入个人养老金产品目录。记者注意到，《通知》发布后已经有基金公司发布了Y份额的投资公告，12月13日，易方达沪深300指数精选增强型证券投资基金之Y类份额开放日常申购、赎回、转换和定期定额投资业务的公告。

可投资产品种类多样

基金公司正在“对接渠道”

国家社会保险公共服务平台显示，截至12月12日，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和200款公募基金产品。

养老金投资产品

根据《通知》要求，证监会及时优化产品供给，已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录，其中跟踪各类宽基指数的产品78只，跟踪红利指数的产品7只，包括沪深300指数、中证A500指数、创业板指数等普通指数基金、指数增强基金、ETF联接基金。

这意味着个人养老金可供投资的产品数量已超过900只。

随着首批85只权益类指数基金公布，陆续有公募基金公司对入选名单的旗下产品增设Y份额并进行公告，目前已经有博时、中欧、天弘、广发、易方达等数十家公募机构对旗下入选名单的产品增设Y份额进行公告。

多家商业银行也发布了优惠政策。建设银行在公众号表示，身处非试点城市的客户，12月14日之前在建设银行预约开户，即可在试点开放后开立个人养老金资金账户，还可100%领取预约大礼包，最高可得188元。

建行公众号截图

“和A、C等份额不同，Y份额不收取销售服务费、申购费等费用，只收取较低的管理费和托管费，相比普通份额可以节省一定的投资成本。”有基金公司管理人员对记者表示，根据此前公布的名单，相关基金会进行份额调整，但由于各家基金规模等不同，对应产品何时开放Y类份额各家企业都有自己的考虑，何时开放也需要看各家调整时间，要考虑市场、考虑利润，有些已经发布公告了，有些还在研究。“从我接触到的方面来说，目前基金公司很大力量都在市场渠道端的布置中。”该人士表示。

此外，根据文件，国债将被纳入个人养老金产品范围，这意味着个人可以通过个人养老金账户投资国债；不过，记者从养老金账户中看到目前个人养老金产品中并没有可购买的国债产品。

省税加投资收益

养老金投资者可“一鱼两吃”

“我在养老金刚开始宣布试点的时候关注过，不过刚开始的时候并不是很懂，也不太想首批进入，不过我身边有好几个朋友刚试点不久就开了账户，包括投资收益和省税综合下来确实比较有利，我才在今年开了账户，投入了12000元。”在北京工作的付阿姨对记者表示，其实扣税的力度还是比较大的，我现在个人所得税是20%的税率，买进养老金账户就能省下来2400元，从投资角度来说，这就是买入就有20%的收益。

付阿姨对记者解释道，自己今年快47岁，距离退休也就是近在眼前的事情，本来自己也有定期储蓄和投资一些低风险理财的习惯，所以很青睐养老金产品。

“在养老金账户里我还是在继续买理财，一方面年纪大了，不想承担比较大的风险，另一方面自己买理财产品很多年，也习惯了理财的投资方式。”付阿姨告诉记者，这几天看到养老金全面推开的新闻，也看到会有一些新产品，但付阿姨表示希望投资数额限制能再放开一点，“哪怕投资十年才12万，金额确实不太够”。付阿姨说。

“我还有亲朋好友不在之前试点城市，没法买到养老产品，今年过年回去，我还是想让他们都了解一下，也是对自己年老以后的一个保障。”付阿姨说。

另有一位在成都开立养老金账户的王先生则告诉记者，他开立养老金账户主要是想强制自己存钱，以备退休后取用，在投资养老金投资方向上，王先生则表示，自己以基金为主，哪个收益高就选择哪个，并不会特意去纠结产品类型。“我今年才40，也会做一些股票投资，养老金投资的波动都比较小，所以没有太过于纠结产品选择，很多的会偏向高收益的产品。”王先生说。

数据显示，个人养老金试点两年来，市场接受度不断提升。截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。

投资需考虑

风险承受能力和投资目标

产品扩容为投资者提供了更多选择，面对繁多产品如何选择？是投资者最为关心的话题。“不同人群在选择养老金投资产品时，应充分考虑自身的风险承受能力和投资目标。”有行业人士对记者表示，个人养老金产品主要包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

养老金投资产品

其中，公募基金和银行理财通常更强调长期投资收益性，适合能够承受一定风险并追求较高收益的投资者；而储蓄存款和商业养老保险则更注重风险保障功能，适合风险承受能力较低的投资者。此外，投资者还可以根据产品的持有期限、风险收益特征等因素进行综合考虑，选择最适合自己的养老金投资产品。

此外，多家基金公司给出了不同角度的方案。结合目标来看，易方达基金、广发基金等公司指出：如果追求长期相对稳健回报，投资者可以关注代表市场整体表现的沪深300、中证A500等宽基指数产品，以及聚焦长期持续分红公司的中证红利等红利策略指数产品。

对投资收益有更高要求、能承受更大风险波动的投资者，还可以关注指数增强型基金，这类基金会在跟踪指数的基础上，进行一定的主动增强操作，力争获取超额回报。

富国中证A500ETF发起式联接基金基金经理王乐乐表示，第三支柱主要是满足居民的个人养老需求，而不同居民的年龄差异非常大，风险偏好也不同，职业差异性也很大，这就决定了个人客户在养老产品选择上的差异性。

需要指出的是，不少参加人对各类金融产品“望而生畏”，闲置养老金，或不当配置养老金融产品，如年轻时过于保守、年老时过于激进，造成个人养老金投资效果不佳等。对此，IPG首席经济学家柏文喜对记者表示，此前有调查结果显示，多数人认为“三十而立”后可以开始考虑养老问题，其中认为30-40岁需要开始考虑养老问题的受访者占比最大（58.5%）。因此，普通人可以考虑从30岁左右开始参与个人养老金投资，以确保为退休后的生活提供充足的资金保障