中小银行发行大额存单,精打细算，确保盈利之路

中小银行发行大额存单，确实需要仔细计算和考量多方面因素，以下是一些关键点：
1. "成本控制"：发行大额存单需要一定的资金成本，中小银行需要评估自身的资金状况，确保有足够的资金储备来支持大额存单的发行。
2. "利率设定"：大额存单的利率应高于一般存款利率，但也要考虑市场利率水平和同业竞争，设定一个既能吸引存款又能保持合理利润的利率。
3. "流动性管理"：大额存单的发行会增加银行的负债规模，因此银行需要合理安排资金流动性，确保满足存款人的提前支取需求。
4. "风险控制"：中小银行需要评估发行大额存单可能带来的风险，如信用风险、市场风险等，并采取相应的风险管理措施。
5. "成本效益分析"：发行大额存单需要考虑成本与收益的平衡，分析大额存单的发行对银行盈利能力的影响。
6. "客户需求"：中小银行应研究目标客户群体的需求，发行符合他们期望的大额存单产品。
7. "合规性检查"：确保大额存单的发行符合监管要求，包括资本充足率、存款准备金率等。
8. "市场竞争"：了解同业竞争对手的发行策略和产品特点，制定有竞争力的产品方案。
9. "品牌形象"：通过发行大额存单，可以

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开年以来，大额存单市场热度上升，越来越多的中小银行密集发行2025年首期大额存单产品。其中，多数银行发行的3年期大额存单利率均在2%以上，最高可达2.95%；同时也有部分银行仅发行了1年期或以下等较短期限的大额存单。

年初是银行制定全年业务计划的重要时间节点，部分中小银行密集发行大额存单，主要是为一季度信贷投放旺季到来进行资金“预热”，以实现“开门红”。与大型银行相比，中小银行存款市场份额小，竞争地位相对弱势，期望借助发行大额存单这一方式，提升自身竞争力。尤其是，受企业分红、年终奖发放及部分理财产品到期等因素影响，年初市场资金面一般较为宽松，也为大额存单顺利发行创造有利条件。

大额存单相较于普通定期存款，其利率通常更高，对追求稳健收益的客户具有较大吸引力，特别是随着资管新规的落地实施，传统理财产品打破刚兑，大额存单、通知存款等产品成为投资者的首选。对银行而言，大额存单的资金流动性较低，有助于形成稳定的资金池，并通过甄别优质客户群体，提升客户忠诚度和综合收益。在利率市场化和存款竞争加剧的背景下，大额存单已成为中小银行揽储的关键工具，有效平衡了客户利益和银行发展。

尽管大额存单成为中小银行揽储利器，但属于阶段性的促销行为，这种揽储方式会给自身的净息差带来压力。2024年三季度商业银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。在此情况下，大额存单利率上浮的“天花板”也将出现。

中小银行不能把揽存的希望全部寄托在大额存单上。在揽储竞争加剧的背景下，中小银行应加快转变经营理念，摒弃规模情结和速度情结，不可盲目追求存款规模扩张，而是要注重资产负债管理和成本控制，确保发展的稳健性和可持续性。尤其是发行大额存单要算好账，掌握发行规模和发行时机，增强大额存单发行的吸引力。

同时，中小银行应当实施“多条腿走路”的多元化发展战略。一方面，要持续深耕传统存款产品领域，确保经营质量稳步提升；另一方面，还需紧跟市场趋势、挖掘客户潜在需求，创新推出具有独特优势与鲜明特点的存款新产品。如此双管齐下，全方位拓展存款资源的广度与深度，方能进一步激发中小银行的揽储活力，提升其在金融市场中的竞争力。（中国经济网专栏作者 莫开伟）

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