多家银行理财产品下调基准利率，"新三金"引领年轻人资产配置新潮流
多家银行理财产品下调基准利率，这通常意味着银行在降低投资风险的同时，也降低了投资者的预期收益。这种情况下，“新三金”成为了年轻人资产配置的新宠，原因如下：
1. "风险较低"：“新三金”指的是黄金、债券和保险，这些资产相对稳健，风险较低，适合风险承受能力较低的年轻人。
2. "抗通胀能力"：在经济不确定性增加的背景下，黄金等资产具有一定的抗通胀能力，有助于保值。
3. "分散投资"：“新三金”可以作为一种分散投资的方式，降低单一投资品种带来的风险。
4. "政策支持"：近年来，我国政府鼓励居民进行多元化投资，支持年轻人通过理财产品进行资产配置。
以下是具体分析：
- "黄金"：黄金具有较好的避险属性，在经济下行或市场波动时，黄金价格往往上涨。此外，黄金投资门槛较低，年轻人更容易参与。
- "债券"：债券作为一种固定收益类投资产品，风险相对较低，收益稳定。近年来，我国债券市场逐渐成熟，为年轻人提供了更多投资机会。
- "保险"：保险产品具有风险保障和投资收益双重功能，可以帮助年轻人规避风险，实现资产增值。
总之，在银行理财产品下调基准利率的背景下，“新三金”成为了年轻人资产配置的新宠。当然，投资者在配置资产时，还需根据自身风险承受能力和投资目标，选择合适的投资产品。
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上周，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%至0.98%区间，跌破1%关口。随后，多家股份制银行及中小银行也陆续跟进下调存款利率。对于实体经济而言，存款利率下降会进一步传导至贷款利率，有利于企业降低融资成本。对于储户而言，存款利率下降，最直接的影响就是储蓄收益减少。
记者注意到，越来越多储户开始主动调整资产配置策略，“货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置成为年轻人的新宠。年轻白领小袁告诉记者：“定期存款利息低，时间长，我的闲钱都用来买债券基金和黄金了。”
蚂蚁财富公布的数据显示，截至今年4月底，有937万的“90后”“00后”配置了“新三金”。
配置“新三金”时，需要注意哪些问题？南开大学金融发展研究院院长田利辉提醒：“货币基金需要优先考虑流动性，优先选择T+0、T+1到账的产品，以及规模大、历史业绩稳定的投入基金公司。债券基金则需要考虑中短债为主的基金，波动性小，流动性好，优先选择高评级标的，避免违约风险。在利率下行周期中，短久期债基的抗波动能力更强。在黄金配置上，优选黄金ETF，关注实物储备量高且跟踪误差小的ETF，避免因管理费、持仓结构导致收益偏差。对于实物黄金，需要适当谨慎，因为它适合长期持有，但流动性差。在风险控制上，要注意配置比例，建议货币基金、债基和黄金之间的比例为3:5:2，以避免单一资产风险。同时要考虑通过定投平滑波动，定额定期买入债基或者黄金，降低择时难度。总之，‘新三金’组合适合追求稳健投资的年轻投资者。”
储户存款搬家正在加速。此前，央行数据显示，4月单月，居民部门存款减少1.39万亿元，同期非银存款大增，非银行业金融机构存款增加1.57万亿元，同比增加1.9万亿元。对此，招联首席研究员董希淼认为，在低利率时代，居民传统的投资理财方式在加快转变。
董希淼说：“一部分人寻求更高收益的投资渠道，会降低储蓄比例，将更多资金投向理财、基金、股票等，但这需要具备一定的专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看，传统的储蓄习惯依然是主流；但长远来看，如果存款利率继续降低，高储蓄率可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。”
普通家庭该如何调整长期财务规划？对此，田利辉表示，未来一段时间，存款利率还有可能继续下降，居民家庭资产配置应从单一储蓄转向多元化布局。
田利辉建议：“风险偏好较低的家庭需要逐步实现资产多元化，在短期中需要考虑流动性优先，锁定收益，保留3至6个月生活费的现金类资产，如货币基金、短债基金；此外，还需要有阶梯式存款策略，例如按照3:4:3的比例配置一年期、二年期、三年期的定期存款，兼顾收益与灵活性。在中期，即3至5年的时间内，需要考虑稳健增长和风险分散，应该以债券基金为基础，搭配少量股票和行业基金来平衡收益和波动；应该考虑黄金加国债的组合，黄金ETF可以对冲地缘风险；10年期国债年化收益约为2.65%，可以提供抗波动能力。从长期角度分析，需要进行权益主导，锁定复利效应。通过投资沪深300等指数基金，长期来看，可以分享经济增长红利。同时一定要学会动态调整，如教育、养老、医疗，不同需求对应不同风险偏好，教育需要配置货币基金，养老储备则应该配置年金险。”
董希淼提醒，居民可以从自身风险偏好等方面进行考量，做好适合自身的资产配置。
董希淼说：“投资者如果追求稳健收益，可以在存款外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。如果风险承受能力较高，可以适当配置偏股型基金、股票以及黄金等产品。存款安全性高，流动性强，收益稳健有保障，作为资产配置的‘安全垫’，需要保持一定比例。但应根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致家庭财富和投资收益缩水。”
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