200元欠款滚成3万巨债,11年信用卡透支背后的惊人“利滚利”之谜！

信用卡透支的“利滚利”现象，实际上是由于信用卡的高利率和复利计算方式导致的。以下是一个简化的解释：
1. "信用卡透支"：当你使用信用卡消费，但未在账单到期日全额还款时，剩余的未还金额就会产生透支。
2. "利息计算"：信用卡的透支利息通常非常高，远高于普通银行贷款的利率。例如，一些信用卡的透支利率可能高达年化18%甚至更高。
3. "复利计算"：复利是指利息在计算时，不仅基于本金，还包括之前累积的利息。这意味着随着时间的推移，利息会不断增加。
4. "时间效应"：如果透支金额长时间未还，复利效应会非常明显。例如，假设你欠了200元，年利率为18%，并且每年都只还最低还款额（通常为欠款金额的10%），11年后你可能会欠下3万元。
以下是一个简化的计算示例：
- 初始欠款：200元 - 年利率：18% - 每年最低还款额：200元的10% = 20元
假设每年只还最低还款额，那么每年的欠款情况如下：
- 第一年：200元 + 200元 18% - 20元 = 256元 - 第二年：256元 + 256元 18% - 20元 = 3

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近日，据媒体报道，重庆的唐女士十多年前办了一张信用卡，透支了200元。如今才得知，“利滚利”已经欠下银行3万多元。9月29日，新京报贝壳财经记者从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商解决。

不过记者发现，很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罚息和违约金收取规则。唐女士的逾3万罚金主要是违约金，今年3月贝壳财经曾报道，有持卡人遭遇过全额罚息，迟还5600元却被按当期账单全额7.6万元计息。记者咨询了多家银行，目前主流的逾期罚金收取方式，仍为“全额罚息+违约金”。

信用卡逾期罚金怎么收？

多家银行按“全额罚息+违约金”收罚金

据媒体报道，2008年，唐女士丈夫在北京考驾照时，办理了一张银行信用卡，用于缴纳交通违章罚款。夫妻二人多次把工资存入该卡，用钱时再取出。2009年回重庆前，二人多取了200元，造成透支。回重庆后，二人更换了手机号，未再到该行办理业务，直到近日再次申请该行借记卡时，才得知欠款3.2万元。

从唐女士提供给媒体的流水看，3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中，滞纳金从1元开始增长，一直涨到2015年6月，达到500元就没有继续增长，封顶之后滞纳金维持每月500元；从2017年1月起，按照央行相关要求，滞纳金被取消，该银行开始收取每月500元的违约金，持续到2018年6月。贷款利息从2009年的每月2元，增长到目前的每月80多元。

新京报贝壳财经记者9月29日从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商解决。

不过，“200元欠款变3万元罚金”令不少网友感到震惊，该新闻9月29日冲上百度新闻热搜榜。那么，信用卡逾期的罚金是如何收取的？

记者9月29日咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等多家银行，对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额”，主流的逾期罚金收取方式，仍为“全额罚息+违约金”，仅工行的部分卡种采用未清偿部分计息方法。

“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款，不论已还金额有多少，发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息，普遍是每天万分之五，按月计收复利；如果最低还款额也未达到，还将对其未还部分收5%的违约金，并计入征信。

贝壳财经今年3月曾报道，有一男子年初忘记还款5600元，发现后及时还了，但在次月账单里发现循环利息1196元，经问询得知，利息是按照账单全额7.6万元来算。这种情况即是被全额罚息。

除利息外，违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的5%。如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分5%计算，最低收费以用卡综合情况10元至30元不等，以账单为准；如连续2个月（含）以上未按时还清最低还款额，则按6%收取。

对于唐女士提到的“手机号变更”问题，多家银行客服人员称，可通过App或客服等渠道主动申请修改。如果忘记修改，之后又产生了逾期，银行会通过紧急联系人或持卡人单位等取得联系。

银行收罚金标准是否合理？

是否超过小额信贷利率红线？

银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。

一位国有大行信贷人士称，我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍，房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准，这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致。今年以来，贷款参照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR报价为3.85%，乘以4倍为15.4%。

“日息万分之五是行业通用规则，实际计算年利率有可能不低，甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。以上限计算，年化利率约为18.25%，已超过当前红线。但银行同时称，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天，按日息万分之五全额计息；还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天，按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此必然要通过另外的形式来获得收益，包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为，不过正常持卡人如何防止被“误伤”？

柒财智库高级研究员毕研广提醒，持卡人在使用信用卡前，应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能，也有借记、贷记一体的信用卡，不要盲目使用，并且要记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费用。

央行征信中心官方公众号发布的题为“怎么避免信用卡逾期”的文章中也为持卡人支招，包括要记牢还款日、还款金额，提前、足额还款，每月至少还“最低还款额”，问清如何交年费等。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 徐超 校对 张彦军