7个月重磅突破！5年期以上LPR首次降至3.5%，房贷族可省下多少利息红利？

5年期以上LPR（贷款市场报价利率）降至3.5%是自去年以来首次下降，对于有房贷的消费者来说，这将意味着还款成本的降低。以下是计算“房贷人”可以省下多少利息的步骤：
1. "确定原始利率和贷款余额"：首先需要知道你原来的贷款利率和当前的贷款余额。
2. "计算每月还款额"：使用原来的利率计算你原来的每月还款额。公式如下： [ 每月还款额 = 贷款本金 imes rac{月利率}{1 - (1 + 月利率)^{-还款月数}} ] 其中，月利率 = 年利率 / 12。
3. "计算新的每月还款额"：使用新的LPR计算新的每月还款额。
4. "计算利息节省额"：计算新旧还款额的差额，并乘以剩余还款月数，得出总节省的利息。
以下是一个简化的例子：
假设你的贷款本金为100万元，原来的年利率为4.9%，贷款期限为30年（360个月）。
1. "原始月利率"：4.9% / 12 = 0.00408333 2. "原始每月还款额"： [ 每月还款额 = 1000000 imes rac{0.00408333}{1 - (1 + 0.00408

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5年期以上LPR降至3.5%，贷款300万元，30年节省利息约5.9万元

时隔7个月，LPR终于降了！

5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布5月LPR——5年期以上LPR为3.5%，上月为3.6%；1年期LPR为3%，上月为3.1%。

利好存量房贷

新增房贷利率不一定会降

5年期以上LPR与个人住房贷款利率挂钩。本次5年期以上LPR由3.6%下调10个基点至3.5%，对已经有房贷在身的“房贷人”来说无疑是利好，意味着实际房贷利率有所下降。

记者算了一笔账，若以贷款300万元、期限30年，当前贷款利率为3.3%、等额本息还款方式计算，5年期以上LPR下降10个基点，每月可少还164.65元，30年累计节省利息约5.9万元。

“需要注意的是，LPR下降并不直接意味着新增房贷利率一定会下降。”招联首席研究员董希淼表示，房贷实际利率是由五年期以上LPR与加点组成，其中加点可以为正、也可为负；加点幅度由各家银行根据资产负债、资金成本、市场竞争等因素综合考量，而且每家银行加点不一定完全一致。以广州为例，近期广州地区银行将加点从减60个基点调整为减50个基点，叠加五年期LPR下降10个基点，主要是为了让房贷的实际利率保持在3%以上。

董希淼认为，今年以来，金融管理部门对个人类贷款定价行为加强引导。无论是个人消费贷款还是个人住房贷款，都督促机构不要内卷式竞争，保持合理的定价水平，年利率一般是不低于3%。“这样有助于维护正常市场秩序，也有助于银行保持息差基本稳定。”

专家预测

LPR年内仍有下降空间和可能

此番LPR下降，市场早有预期。

5月7日，中国人民银行行长潘功胜在“一揽子金融政策支持稳市场稳预期”发布会上表示，下调政策利率0.1个百分点，即公开市场7天期逆回购操作利率从目前的1.5%调降至1.4%，“预计将带动贷款市场报价利率（LPR）同步下行约0.1个百分点”。

自5月8日起，7天期逆回购操作利率已从1.5%下调至1.4%，为LPR进一步下行打开空间。

“LPR下降，将继续推动社会综合融资成本下降，进一步激发有效融资需求，提振消费、扩大内需。”董希淼认为，LPR下降后，叠加公积金贷款利率下调，居民住房消费支出将进一步降低，有助于提振居民消费意愿和能力。

他认为，下阶段，如果政策利率和存款利率继续降低，金融机构资金成本持续下行，LPR仍有下降的空间和可能。“预计今年三四季度LPR可能还会下降一到两次，累计幅度在10—20个基点。”但对LPR等利率下降的节奏、幅度，市场不可抱有过高的期待，下一阶段LPR的变动需要在稳增长、稳息差、稳汇率、稳外贸等多重目标中保持动态平衡。

南方+记者 唐柳雯

剪辑：叶永康

【作者】 唐柳雯；叶永康

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端