资产配置策略革新,年轻一代理财新风向——聚焦“新三金”投资热潮

资产配置策略的转型通常反映了市场环境、经济状况以及投资者偏好的变化。近年来，随着金融市场的不断发展和投资者观念的更新，年轻人理财开始倾向于所谓的“新三金”，即房地产、黄金和互联网理财。以下是几个原因：
1. "房地产市场的变化"： - 随着城市化进程的加快和房地产调控政策的实施，一线城市和核心区域的房地产市场趋于稳定，但仍有保值增值的潜力。 - 年轻人由于工作、生活等原因，可能更倾向于选择相对稳定的投资渠道，而房地产因其抗通胀特性，成为了他们的首选。
2. "黄金的价值"： - 黄金作为一种传统避险资产，在市场波动时能够保持其价值，对于追求资产安全性的年轻人来说具有吸引力。 - 随着全球经济增长的不确定性增加，黄金作为避险资产的地位愈发重要。
3. "互联网理财的兴起"： - 互联网理财平台的出现为年轻人提供了更多元化的投资选择，如P2P借贷、基金、理财产品等。 - 这些平台操作便捷，门槛较低，符合年轻人追求便捷性和个性化的理财需求。
以下是年轻人理财瞄准“新三金”的具体原因：
"房地产"： - "稳定增值"：房地产通常被视为抵御通货膨胀的资产，长期来看，其价值有稳定的增长趋势。 - "自住需求"：对于有购房需求的年轻人来说，房产不仅是投资，也是居住的需求。
"黄金"： -

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来源：【淄博日报-淄博新闻网】

随着存款利率进入“1时代”，“存款利率低，如何理财”已多次成为社交平台热议的话题。根据蚂蚁财富最新公布的数据，截至4月底，有937万名“90后”“00后”投资者为自己配置了“新三金”，带动了一股年轻人理财的新风潮。那么，“新三金”是什么，凭什么能吸引年轻投资者?

银行存款利率走低，

年轻人率先转型

今年5月20日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等六大国有银行集体将一年期定期存款利率降至0.95%，活期利率更是低至0.05%。随后，各大股份制银行和城商行迅速跟进。

（国有银行一年期定期存款利率降至0.95%）

（建设银行当前在售的大额存单产品期限最长3年期）

随着利率持续下行，大额存单的吸引力也在减弱。记者查询工商银行、农业银行、建设银行等多家银行官方网站发现，当前在售的大额存单产品期限最长3年期，利率均为1.55%；5年期大额存单已无踪影。

“存定期的利率低了，利率稍微高点的定期产品，时间又太久。不如利用一部分闲钱配置‘新三金’。虽然行情波动时会有负收益，但整体还是赚的。”6月初，“90后”王天硕将一部分到期的定期存款转投到各种稳健理财产品中。他告诉记者，身边很多同龄人最近都在讨论“新三金”理财组合，比起传统银行存款，“新三金”理财组合更加灵活，收益与流动性相对平衡，因此也备受推崇。

货币基金、债券基金、黄金基金，

“新三金”组合各显神通

在社交网站上，不少网友调侃：“以前是结婚买‘三金’，现在先给自己买上‘新三金’，让兜里永远有底气。”

记者了解到，所谓“新三金”，并非传统意义上的金戒指、金项链和金耳环，或者金戒指、金项链和金手镯，而是由货币基金、债券基金和黄金基金构成的投资组合。我市某国有银行理财经理告诉记者，它们之所以被称作“新”，更重要的一点是它们不再是高净值人群的专属，而是大众、尤其是年轻人也可以轻松触达的理财工具。

（社交平台上关于“新三金”的解释）

在“新三金”组合中，货币基金扮演着“现金管家”的角色。货币基金主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等。这些投资标的信用等级高，发行主体违约风险极低，这使得货币基金在各类基金产品中，本金遭受损失的可能性极小。

以余额宝为代表的货币基金，近几年年化收益率大多在1.5%—2.5%之间，以其灵活性和流动性成为年轻人存放短期备用金的首选。“虽数额不大，但可以随时存取，也能切实感受到资金的增值。”有网友表示，自己总会留小部分存款存入货币基金。

债券基金则是“新三金”中的收益担当。债券基金主要投向国债、金融债等低风险资产，因风险低于股票，收益高于货基，逐渐进入更多年轻人资产配置的视野。

在年轻人的理财圈中，购买债券基金就像是一场充满仪式感的“收蛋”游戏，每0.01%的净值波动被称为 “一个蛋”，正收益是“收蛋”，亏损则是“碎蛋”。在社交平台，网友每天都会分享自己的“收蛋”日记，交流“养基”心得，享受积少成多的理财乐趣。据Wind数据显示，2024年债券基金发行规模创下历史第四高的年度纪录，较2023年全年增加116.34亿份。

黄金基金并非直接购买实物黄金，而是通过基金公司的操作，投资于黄金相关的金融产品。黄金基金主要分为黄金ETF（交易所交易基金）、黄金LOF（上市型开放式基金）和黄金股票基金三类。近两年，黄金价格不断攀升，吸引了不少投资者的目光，特别是年轻人。据上海黄金交易所数据显示，25岁以下投资者占黄金ETF持仓总量的34%,黄金基金显然已为年轻人“淘金”新战场。

“当股票等风险资产下跌或发生金融动荡时，黄金往往逆势上涨，起到分散风险和资产避风港的作用。”王天硕告诉记者，这种“无纸化”投资不仅门槛低、交易便捷，省去了实物保管和加工损耗，相当于以最低成本直接参与国际金价的涨跌。

社交属性助力，

年轻人理财新玩法

“余额宝是上层，债基是中层，黄金ETF是底层，每一层都为生活加厚一厘米安全感”“当美联储加息预期升温时减仓，地缘冲突加剧时加仓，CPI同比涨幅超过3%时定投。这套策略去年帮我在黄金上赚了15%……”

（社交平台正成为年轻人理财知识分享与互动的“新阵地”）

记者注意到，对年轻人来说，理财也带上了社交属性，小红书、豆瓣、B站等社交平台正成为他们分享与互动的“新阵地”，他们或是自发组建群组，通过每日打卡、晒收益、复盘消费等方式互相监督，或是分享成功案例，主动剖析亏损教训。

据小红书数据显示，2024年“年轻人理财”相关笔记浏览量超3亿次，部分博主推出了“小白理财课”，从基础资产配置到宏观经济分析，覆盖全链条知识。

对此，专业人士提醒，社交化理财确实在一定程度上可以起到助力理财知识普及的作用，但网络上的人员鱼龙混杂，可能会有一些别有用心的人通过华丽包装，通过高回报等方式吸引年轻人进行投资。高回报往往会伴随着高风险，建议通过正规渠道投资理财。此外，还要注意个人信息的保护，避免隐私泄露。

（在农行淄博高新区支行一营业网点，理财经理热情地向客户介绍目前存款利率及金融政策，通过详细讲解和耐心答疑，帮助客户更好地理解当下金融形势，以便做出合理的理财规划。焦莉莉 摄）

专家支招，

如何玩转“新三金”

对于当前受欢迎的“新三金”，究竟该如何科学配置？在网上有金融专家建议，从风险控制角度看，“新三金”要注意配置比例，建议货币基金、债券基金、黄金基金之间的比例为3:5:2，以避免单一资产风险。也有金融专家认为，3:5:2的建议比例可作为一个参考，不一定要完全一致。

“货币基金、债券基金、黄金基金三者组合起来虽说收益不高，但颇具抗风险性，适合绝大多数风险偏好较低的普通上班族。”我市某国有银行理财经理表示，当前“新三金”虽能提供相对稳健的收益，但也并非毫无风险。在进行“新三金”的配置时，除了需要提前进行风险承受能力的评估，对以上三类资产的优劣势进行充分了解，还需要考虑自身的投资经验，包括已配置的产品类型、比例，以及总资产情况、目前家庭情况等，各种因素都会影响最终的配置比例。

过去，银行存款是最稳妥的选择。现在，攒“新三金”的年轻人，正用自己的方式重新定义了理财的意义。“新三金”组合流行的背后，反映出年轻一代理财观念的深刻转变，他们不再盲目追求高收益，而是更加注重资产的稳健性和抗风险性，通过合理配置资产构建自己的财务保障体系。从单纯依赖银行存款，到主动探索多元理财组合，年轻人正以自己的方式积极应对经济环境变化，努力掌握生活的主动权 。

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