全程软件测试（九十）,银行核心业务解析——银行卡管理读书心得

### 读书笔记：银行核心业务之银行卡管理
#### 引言 银行卡作为现代金融体系中的重要组成部分，其管理系统的稳定性和安全性对于银行和客户都至关重要。本笔记将围绕银行卡管理的核心业务流程进行探讨，并结合软件测试的视角进行分析。
#### 一、银行卡管理概述 1. "定义"：银行卡是银行发行的一种信用支付工具，具有存款、取款、消费、转账等功能。 2. "分类"：包括借记卡、信用卡、预付卡等。 3. "重要性"：银行卡管理是银行核心业务之一，直接影响银行的服务质量和客户满意度。
#### 二、银行卡管理业务流程 1. "开户"： - 客户提交身份证明、收入证明等材料。 - 银行审核客户资料，进行风险评估。 - 开户成功后，生成银行卡号、密码等信息。
2. "激活"： - 客户在ATM、柜台或网上银行激活银行卡。 - 银行验证客户身份，确认激活操作。
3. "交易"： - 存款、取款、消费、转账等。 - 系统实时记录交易信息，更新账户余额。
4. "挂失"： - 客户发现银行卡丢失或被盗，可申请挂失。 - 银行冻结银行卡，防止非法交易。
5. "解挂"： -

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银行卡的基本概念

银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。

银行卡其实就是一种银行支付的工具，具有银行存折功能的媒介物。

银行卡的卡号结构

银行卡号由卡号标识、地区代码、卡种标识位、序号以及校验位组成，一般为16位数字

• 第1－6位（6位）：卡号标识，如VISA 卡卡BIN号，普通卡、贵宾金卡等
• 第7－8位（2位）: 城市代码
• 第9位（1位）：卡种标识位。其中一半 0-4为个人卡；5为单位卡；6-7为全行联名卡（全行只能发两种联名卡，如超出，可使用保留位或申请新的BIN号）；8为发卡分行联名卡（沿用银行卡管理模式）；9为保留位。
• 第10-15位(6位)：卡序号
• 第16位(1位)： 校验位

银行卡的分类

银行卡按照不同的分类方式分类如下：

• 按照借贷方式分为: 借记卡、贷记卡(信用卡)
• 按照流通范围分为: 境内卡(国内卡)、境外卡(国际卡)
• 按照发行对象分为: 个人卡，单位卡(商务卡)
• 按照结算币种分为: 人民币卡、外币卡、双币卡
• 按照信息载体分为: 磁条卡、IC卡(智能卡)、磁条芯片复合卡
• 按照卡的等级分为: 金卡、银卡、钻石卡、普通卡等
• 按照持卡人的责任和地位分为: 主卡、附属卡

1.什么是借记卡

借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

借记卡分类

按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

借记卡特征

①易用普及： 借记卡因具有易用性且其被广泛普及使用，因此借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一

② 安全可靠：借记卡具有和信用卡一样的安全保障

借记卡特点

借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。

但是以前的借记卡给了广大的消费者方便和优惠，而现在方便没有增加，优惠却没有了，截至2008年6月，国有四大银行开始对借记卡实行收费的标准：10元的开卡费，10元的年费，还有每笔4元的同诚跨行ATM取款费。所以现在用借记卡应该要想到在最实惠的情况下办理。

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，可以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。

2.什么是贷记卡

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

贷记卡的特点

贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。

注意：

① 贷记卡的存款是没有利息的

② 除贷记卡外还有一种中国特色的”准贷记卡”(中国特色的信用卡，现在已经逐步退出银行卡的舞台)

借记卡、贷记卡的区别和联系

3.磁条卡、IC卡及磁条芯片复合卡

磁条卡: 由磁条和凸印字组成的卡片，磁条卡是采用国际通用磁道标准进行验证，主要包括3条磁道，其中1、2磁道是只读磁道（其中2磁道是交换磁道），3磁道是读写磁道，一般来讲客户在进行密码修改一般使用的是2磁道，而3磁道一般只有发卡行才能进行相关信息的更改。

芯片卡(IC卡)：是将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中做成的卡片。该卡是以芯片为唯一交易介质的卡，只能在具有芯片读取设备的受理点使用。

磁条芯片复合卡: 在一张卡上同时具备磁条和芯片，同时支持芯片和磁条两种交易介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。

磁条卡、IC卡及磁条芯片复合卡对比

随着科技的进步磁条卡可被轻易复制，因此对于银行卡来说磁条卡的安全性降低，而IC卡相对安全系数高，因此IC卡将逐步替代磁条卡。

4.什么是个人卡

是指发卡银行向个人发行的银行卡，用个人名义开立(开立时必须出示有效身份证件)以个人活期账户为结算账户的银行卡。

个人卡特点

个人卡的发行对象为个人。个人卡账户的资金可以以其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

个人卡可以向持卡人提供多种服务，包括人民币、外币储蓄、个人小额质押贷款、ATM及CDM等自助银行设备的存取款、转账、查询、商户消费、电话银行、网络银行及在银行申请开办的其他代收代付业务服务

5.什么是单位卡(商务卡)

是指发卡银行向企业、机关、事业单位和社会团体法人签发的，并由法人授权特定人使用的银行卡。单位卡是建立在个人卡的基础上，以单位基本户为结算户的银行卡，企业客户必须指定每张卡的持有人，多张单位卡可共享同一人民币单位卡账户。

单位卡(商务卡)特点

单位卡的发卡对象为单位。单位卡可向持卡人提供消费、转账等服务，还可通过柜台及自助银行设备向持卡人提供查询服务。

每张单位卡可拥有不同的额度，在任何时间，其额度总和必须小于或等于单位卡账户余额。单位卡无主、附卡之分，单位卡不得存取现金。单位卡不能用于该单位10万元以上的商品交易和劳务款项结算。

银行卡的特点

每家银行所发行的每类银行卡因其面向的消费群体均有其特有的优势，但是他们的通用特点如下：

• 卡的结算账户均为活期账户，卡的结算币种以同发卡行约定的币种为准
• 卡均具有储蓄功能
• 卡的所有账务性交易均需要在客户端(ATM、POS机、电话以及网银系统等)上输入交易密码才能进行，非账务性交易可通过查询密码进行。现在大多数银行以交易密码为通用密码。
• 进行跨行、跨地区交易时均会按照发卡行要求进行手续费收取
• 卡均存在有效期限
• 卡均存在年费和手续费，具体以发卡行要求为准
• 发卡行在进行卡的申领交易时均需对申领客户通过有效证件的核查
• 中国境内银行发行的借记卡一般均为银联卡
• 其他……

银行卡的生命周期

银行卡的状态转换

银行卡的交易及业务规则

• 制卡

银行卡制卡一般由制卡分行(或制卡中心)进行制卡的工作，其他分行均是由制卡分行(或制卡中心)代理制卡，因此制卡也是有特殊的权限限制。

在制卡分行进行制卡时系统会自动产生配套的密码封文件，该文件既可由制卡代理行打印也可由发卡分行打印。

• 预制卡-领卡

预制卡的领用也是有专门的权限限制，权限限制基本同凭证领用上缴流程。即库管员进行空白卡的出库入库以及调拨后，由普通柜员进行领取。

• 普通卡领用

普通卡主卡可直接凭借有效身份证件在柜面进行领取，如果申领人在发卡行开有活期账户，则可进行该活期账户下开卡，如果申请人未有活期账户，则需要进行或活期结算户开户。

开卡完成后可进行电话银行、手机银行、网银等电子银行开立，并可进行卡折关联或是以卡开户(定期户或活期户)的其他操作。

普通卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领最多不超过两张附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。

每个主卡持卡人在同一发卡行持卡数最多不超过发卡行所规定的最大发卡数。

• 贵宾卡领用

贵宾卡的申领是有特定的要求，即申领人需要在发卡行的储蓄户头中有复核申领额度要求的存款。申领贵宾卡需要进行发卡分行的相应审批。

贵宾卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领相应的附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。

• 附属卡申领

附属卡可以随主卡进行开立，但附属卡申领类型分类如下：

A类附属卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，并且可以对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户操作。

B类附属卡：可对卡内的人民币活期及外币账户进行无限额的存取操作。

C类附属卡：可在主卡赋予的额度内对卡内人民币活期账户进行存取款操作。此类卡在发卡时额度为零，需进行主卡授权后才可进行存取款。

• 银行卡交易—境内、境外与大小额交易

银行卡的交易按照消费地区主要分为境内交易、境外交易，按照消费额度可分为大额交易和小额交易。

一般来讲所有的银行卡都默认为境内消费，借记卡的境内消费ATM机取款不能超出该ATM所允许的最大额度(一般为2000、3000或5000每次)，在借记卡活期账户可用额度内取款多取不限。借记卡在POS机上消费额度为该借记卡活期账户可用额度。贷记卡(信用卡)消费基本同借记卡，但ATM机取款有取现手续费且必须在发卡银行规定的信用额度内透支。

如需要境外消费可通过进行银行卡升级或是开通境外消费进行，在境外消费的额度同样有限制，需要进行额度较大的交易时需要开通境外大额交易，一般来讲境外大额消费在24小时内不限制交易金额，但是该交易关闭后24小时内最大消费不允许超过在2万美金。

注意：所有的银行卡在进行消费时都需要由发卡行进行预授权

• 银行卡交易—理财方面交易

银行卡交易可进行的理财交易较多，可分为如下几类：

银行自主型理财产品：银行自主开发依照个人客户和公司客户划分的的储蓄类理财产品购买

银行代理理财业务(债券、保险等)：如国债、保险代理等业务，银行均收取一定的管理费用。

其他理财(纸黄金及其他类)

银行卡测试重点注意事项

1. 银行卡的生命周期完整性
2. 银行卡的状态转换是否正确，是否能够顺畅的进行当前状态的相应交易。
3. 银行卡的结算账户金额变化正确性
4. 银行卡的汇率转换正确性。
5. 银行卡下关联账户变化正确性。
6. 银行卡的手续费计算，本行本地取款，本行异地取款，城跨行取款，异地跨行取款转账以及特殊同城取款转账的手续费收取计算是否正确。
7. 银行卡(主要是贷记卡)的利息计算:如现金支取、逾期计息等计算。贷记卡特别注意免息期的利息计算情况。
8. 银行卡的销卡规则校验，特别注意卡的关联交易是否已经取消，主卡销卡前是否已经取消了附属卡，国际卡是否已经先进行预销卡等
9. 银行卡在不同渠道信息显示及交易正确性，其他……