同样是银行卡,储蓄卡与借记卡有何区别?
储蓄卡和借记卡虽然在名称上有所不同,但它们的基本功能和作用是相似的,主要的区别在于以下几点:
1. "名称含义":
- "储蓄卡":顾名思义,这种卡主要是用来储蓄资金的。它通常与银行的储蓄账户相联系,允许用户将资金存入卡中,并通过ATM、网上银行等渠道提取。
- "借记卡":这种卡主要用于日常消费,它的资金来源于用户的银行账户。借记卡通常与活期存款账户绑定,用户在消费时直接从账户中扣除相应金额。
2. "使用范围":
- "储蓄卡":通常用于存储长期不用的资金,以及定期存款等。
- "借记卡":适用于日常消费、购物、缴费等。
3. "功能":
- "储蓄卡":可能具有一些储蓄功能,如定活两便、定期存款等。
- "借记卡":功能更加多样,除了消费支付外,还可能包括网上购物、转账汇款、投资理财等。
4. "风险":
- "储蓄卡":风险较低,因为主要是用于储蓄,资金主要用于个人或家庭消费。
- "借记卡":风险相对较高,因为用于消费,可能会涉及到更多的交易和风险。
5. "管理":
- "储蓄卡":通常需要定期关注余额和利息情况。
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银行卡,几乎是现代人钱包里逃不掉的一个名词,有人觉得它不过是一个塑料片儿,但有关银行卡那点事儿,真不是三言两语能说清楚的。尤其是储蓄卡和借记卡,到底是一回事,还是完全不搭界?有些人用起来就糊里糊涂,自己到底用的是哪一种,完全分不明白!这俩卡到底有啥门道?谁家更靠谱?是存钱选储蓄卡,还是花钱用借记卡?道理说得一套一套的,但实际生活里真的照说的用吗?

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储蓄卡——这三个字看起来平平无奇,可从90年代末刚出来的时候,就是被银行作为“攒钱管钱的家伙”推出的。你去银行开个账户,办张卡,存进去的钱它还给你按利率算点儿利息。那会儿谁有储蓄卡啊,走出去都硬气两分。大街上提款机也没多少,有张储蓄卡就跟以前有存折似的,两样东西一起晃。现在,储蓄卡多成了白菜价,感觉都没人稀罕。

可你真要说谁已经“没有储蓄卡了”?还真不是。银行每年发行的数据摆着——2023年央行发布,国内流通中的银行卡总数超过100亿张,储蓄类的依旧占大头。而年轻人大多直接手机支付、银行卡却“躺平”了。是不是矛盾?但那些工资卡、理财卡、社保卡,归根到底全得是“储蓄卡”那个账户类型才行。银行讲究资金安全,监管也盯紧,储蓄卡就是让你心里踏实存点“正经钱”。

换借记卡呢?名字听起来洋气点,其实老底子很多人根本没听过“借记卡”——或者干脆以为和信用卡差不多少。实际上,借记卡是银行为了让客户把卡当付款工具,能刷能消费能转账,专门弄出来的一款产品。它可以和多种账户绑定(主要是支票账户,部分地方也叫活期账户),主要想法是——一卡能办多事,兼顾收支和消费。
问题来了!都说借记卡是消费利器,那它和储蓄卡到底哪里不一样?有一说一,功能上确实越来越像。以前储蓄卡主要干存钱、取钱、转账,借记卡可以连POS机刷消费,可以网购、绑定微信支付宝啥的。现在绝大多数大银行发的新卡几乎默认借记卡类型,差别模糊得不得了。有些银行还一张卡就是“储蓄+借记”复合型,能存能消费,谁还能区分呢?

可再发散说两句,账面上两卡的区别依然在。储蓄卡上的存款,银行给算利息。借记卡,有账户资金但利息极低甚至没有。如果你图点利息——现在这年头还指望余额利息,也未免太天真。数据查证,2023年五大国有银行普通储蓄账户活期利率普遍低于0.3%,年利几十块都拿不到。可借记卡直接与支出打通,带VISA、银联、MasterCard标识的借记卡,甚至境外POS都能刷,每次消费或取现,直接关联活期账户扣款。

其实有点意思的点在:很多普通老百姓办卡,从不关心“是储蓄还是借记”。只要能用、能刷、能转账,哪种都无所谓。归根到底,储蓄卡和借记卡更像一对同母异父的兄弟,底层都是银行卡,区别只在于银行后台设置。有人说借记卡更危险,万一丢卡、密码被偷,钱瞬间没了。可有些专家偏偏反着说:借记卡可及时冻结,更容易第一时间发现异常交易。到底是更安全还是更容易漏财?

有的储蓄卡真不灵光,只能存、只能取,等等,不能刷POS机,支付宝都绑不上,转账也麻烦。借记卡则是“全能型”,该有的都能有,POS机、网购、扫码支付无门槛。用惯了手机的人,更喜欢可以手机一碰就付款的借记卡,不要密码、别刷签名,直接完成。可现实里有些老年人,反倒更相信“死板”的储蓄卡,觉得复杂的功能=安全漏洞。

手续费怎么选?有些网上热帖提到,招商、浦发之类的借记卡用户较多,银行反而动辄收个管理费、跨行取现手续费。对比之下,储蓄卡往往简单、便宜甚至只收年费。谁划算,真得细究你个人怎么用。北京地区统计,超七成持卡用户一年内只有两三次跨行业务,手续费几乎感受不到。反过来,如果你做微商、搞副业,小额转账频繁,一张便宜的借记卡优势就出来了。哦对,别忘了银行卡收费标准,每年都修订,有时候还免个大半,只看谁懂行。

挂失流程也不一样。储蓄卡掉了,基本去柜台说一声,补办很快。借记卡涉及的功能多,换卡、跑银行两头,流程复杂不少。还有异地挂失、老板卡冻结,刚创业那会儿谁用谁知道麻烦。后来各银行引入电子挂失、视频认证。2024年1月起,工行、农行开始试点手机APP一键挂失,省了不少跑路麻烦。
这里面最大的问题其实不是卡类型,而是每个人的场景和习惯。有些人用一卡通贴工资,目的是攒钱、买理财。有人则每天进出几十笔流水,借记卡绑定各种App才省事。一般来说,如果你只打算放钱、偶尔取点儿现金、没有购物需求,传统的储蓄卡就够。可是大量“复合型”新卡,基础设置都是借记卡功能——如果上来银行柜台问办储蓄卡,柜员反问一句:“要不要一起开借记功能?”那场面有点尴尬。

细数下来,这两类卡,边界模糊到有点鸡肋。绝大部分客户(尤其80后90后)在选卡的时候,主要关注三点——能不能用手机下载、绑支付宝微信,有没有年费和手续费,万一被盗刷有没有保险。很少有人关心利息,或者“纯粹的储蓄卡钱包”。但也有人发牢骚,现在银行推广新卡根本不跟你细说区别,反正一种套餐走天下,啥功能都集成,有点乱。

具体来看,很多小微企业老板更爱用带借记功能的银行卡,开户方便、转账快,手机转账、APP管理、还附带收款码打印的小贴纸。银行卡背后其实代表的是个人或企业在银行里的“信任分”。别小看区区几分钱的转账,有些公司出差、对公收款压根离不开全球都能刷的借记卡。如果你只关心资金安全和存款利息,那还是别瞎折腾,老老实实用储蓄卡。

可是,咱得承认,有些时候,用户在银行面前根本没啥选择权。2024年,新发型的银行卡多是“复合借记卡”,很多银行开始逐步弱化单一储蓄卡。说是顺应消费习惯,实际还是方便银行自家清算和管理。不少年轻人回老家办卡,遇到银行引导直接开电子账户、借记卡加理财通,储蓄卡反而渐渐淡出。
不过严格来讲,说所有借记卡都比储蓄卡强,其实不成立。借记卡消费场景多、刷卡方便,如果你丢卡了又没及时挂失,损失的可能比单纯储蓄卡大得多。反过来想,储蓄卡的“古板”,有时候就是最大优势——转账麻烦,反而降低泄漏风险。这种鸡肋一样的安全,真要丢了钱还能怪银行吗?说到底,安全不在卡种,关键是人心。

有人追求极致方便,恨不得一张卡包打天下。有人守旧,连芯片卡都嫌不踏实,坚信只有窗口取款才是真正的“安稳”。还有的上班族,挣点儿钱宁愿每月都取现,分门别类放在抽屉里。不同圈子的人,对银行卡的需求千差万别,你说谁对谁错?想不明白。
中国银行业协会的报告指出,目前中国超过60%的银行卡,激活时携带至少两种账户功能。北上广深活跃用户,有一半以上平行使用储蓄卡+借记卡,新兴的手机银行用户更倾向无实体卡的“纯账户”产品。这算是金融科技的进步,还是把事情弄复杂?讲不清楚。

梳理下来,你说清楚了二者区别,但实际用下来——有区别吗?放眼未来,银行卡的概念也许会慢慢淡化,谁还在意是一卡多能还是多卡分工?理财、消费、转账、支付,最后也许一部手机一个二维码就都解决了!
就这么点事儿。银行卡无非是个人需求的隐喻。两张卡,互有短长,未必谁优谁劣。如果你还想深挖点啥,那就多跑几家银行、问问身边的人,搞清楚自己到底需要什么卡就行了。

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以后银行卡还有没有差别,是不是真要和我们“分手”了?谁知道呢。