揭秘937万年轻人热捧的“新三金”理财法,每日收益轻松抵一杯奶茶！

"新三金"理财法是一种适合年轻人使用的理财方法，它通常指的是投资于三种不同的资产类别，以实现资金的分散和风险的分散。以下是一种可能的解释：
1. "股票（Stocks）"：将一部分资金投资于股票市场，股票通常被认为具有长期增值潜力。年轻人可以选择一些具有成长潜力的公司股票，通过长期持有，享受公司成长带来的收益。
2. "基金（Funds）"：通过购买基金，可以分散投资风险，因为基金是由专业基金经理管理的，投资于多种股票和债券。例如，指数基金可以跟踪整个市场，如上证指数或深证成指。
3. "黄金（Gold）"：作为一种传统的避险资产，黄金在市场波动时往往能保持其价值。年轻人可以通过购买黄金ETF（交易所交易基金）或者实物黄金来投资。
具体操作如下：
- "每日小额投资"：年轻人可以选择每天投资一小笔钱，比如每天10元、20元，这样即使每天的收入不多，长期积累下来也会形成一笔可观的资金。
- "分散投资"：不要把所有的钱都投入到一种资产中，而是分散投资到上述三种资产中，以降低风险。
- "定期复盘"：定期检查投资组合的表现，适时调整投资比例。
这种方法的优势在于，它适合年轻人的消费习惯，每天投入小额资金，不会对日常生活造成太大影响，但长期下来，小额积累可以带来可观的收益。正如

相关内容：

存款利率跌破1%，10万存一年利息买不了几杯奶茶？年轻人已经开始用“新三金”让钱自己生钱了。

“曾经10万存一年利息够买一部手机，现在连一年奶茶钱都覆盖不了。”来自重庆的90后投资者林明看着银行账户的利息收入，果断将资金转入“新三金”组合。

蚂蚁财富最新数据显示，截至今年4月底，已有937万90后、00后同时配置货币基金、短债基金和黄金基金，形成“新三金”投资组合，替代传统存款成为年轻群体资产配置的核心工具。

在六大国有银行一年期定存利率跌破1%的背景下，一场由年轻人主导的理财革命正在悄然兴起。

01 低利率时代的无奈，传统储蓄失宠

2025年5月下旬，新一轮存款利率下调正式落地。国有六大行一年期定存首次跌破1%，股份制银行、城商行及中小银行紧随其后下调，标志着定期存款利率全面进入“1字头”时代。

存款利率的持续走低直接影响了资金收益。“10万元存一年，利息收入仅950元。”来自广州的白领刘琳无奈地表示，这笔钱原本放在小银行里存定期，三年前年利率还能达到3%左右。

降息前银行存款利率分布图

央行数据揭示了更广泛的趋势：2025年4月，居民存款减少1.39万亿元，而非银存款却增加1.57万亿元。这一减一增的背后，是资金正加速从银行体系向资本市场迁移。

“在低利率环境下，与下行的存款利率相比，资管产品的吸引力在提升，推动居民和企业存款向非银机构搬家。”东吴证券首席经济学家芦哲分析道。

02 理财新宠，解密“新三金”的财富逻辑

“新三金”组合由三类基金产品构成：货币基金、短债基金和黄金基金。每种产品在组合中扮演着不同角色，共同构建起年轻人的财富堡垒。

货币基金是“现金担当”，以余额宝为代表产品，7日年化收益率达1.41%，不仅高于余额宝平均水平，还是银行活期存款利率的28倍。加上T+0赎回机制，成为日常资金中转站的理想选择。

短债基金是“收益担当”，以年年正收益系列为主，历史数据显示，该系列产品成立以来每年均实现正收益，每年稳着冲4%。

上图为表现较好的短债基金收益情况

年轻投资者将每天0.01%的净值波动戏称为“一个蛋”，在社交媒体上分享“收蛋”实绩。2025年前4个月，平台“收蛋人”数量突破1600万。

黄金基金是“避险担当”。受地缘政治风险加剧与美元信用弱化等因素影响，黄金ETF成为今年年轻人的投资热点。今年一季度，在支付宝里搜索“黄金”的用户人次同比大涨206%。

上海黄金交易所数据显示，25岁以下投资者已占黄金ETF持仓总量的34%。

03 社交化理财，年轻人的“收蛋”经济学

在B站、小红书等平台，“如何用5万元攒下新三金”、“月薪8000理财公式”等话题阅读量破亿，理财从私人行为演变为群体文化。

90后上班族李薇表示，通过购买债基获得的收益已经覆盖了她的部分消费支出，她戏称自己正在无痛领取“局部退休金”。

“每天打开自己的账户，看着自己的债基金往上涨一点点，每天赚个几十块、一百多块钱也会很开心。”李薇分享道，“哪怕只是覆盖早餐钱和咖啡钱，生活中的小确幸就会多一点。”

财经专家田利辉建议年轻人采用“3：5：2黄金比例”：每月工资到账后，30%定投货币基金，50%定投债基，20%定投黄金ETF。“既能避免择时失误，又可通过复利效应积累财富。”

04 风险提示，“新三金”并非毫无暗礁

尽管“新三金”组合看似稳健，但专业人士指出三大风险点需要警惕：

黄金波动陷阱。2025年黄金价格单日振幅超3%的情况已出现12次，普通投资者易因追涨杀跌造成实际亏损。

债基信用风险。部分中低评级城投债基金出现净值回撤，需警惕管理人“下沉资质”博收益的行为。

流动性错配风险。将短期资金投入封闭期较长的黄金定投产品，可能导致急需用钱时被迫折价赎回。

“新三金不能完全替代存款。”业内人士强调，“虽然收益相对稳健，但并非毫无风险。‘新三金’组合更适合有一定风险承受能力，了解市场行情和基金运作逻辑的投资者。”

05 实操案例，月薪8000元的“新三金”配置

来自广州的白领刘琳拥有一个总资产约35万元的投资账户，她的仓位配置值得年轻人参考：30%配置黄金基金，50%配置债基，10%配置红利基金，5%以上配置货币资金。

“尽量把鸡蛋放在不同的篮子里，投资资产的相关性不能太强。”刘琳解释道，“虽然不追求超额回报，但我希望账户的年化收益能达到6～8%的水平。”

去年以来，刘琳在黄金投资里尝到了甜头：“黄金投资我分了好几批建仓，目前总收益已达到20%左右，基于此，整个投资组合收益更进一步。”

对于资金量较小的投资者，可以从每月1000-3000元的小额定投开始。基金定期定额投资能够以平均成本的观念降低波动风险，特别适合有固定现金流的年轻人实现投资与储蓄的双重目标。

“每天睡醒的第一件事就是去看自己的投资账户，到了月底再看看工资条，生活中的小确幸就会多一点。”90后李薇通过“新三金”理财法，实现了“聚餐自由”和“超市自由”。

数据显示，蚂蚁财富平台“固收+”基金用户同比增长88%，印证了年轻人追求“确定性收益+适度弹性”的理财新趋势。

当存款利率无法跑赢通胀，937万年轻人已不再让钱在银行“躺平”，而是主动配置“新三金”，每天多赚一杯奶茶钱，在不确定的时代守护财富尊严。

你的理财组合是什么？来评论区聊聊吧～