银行存管成合规刚需，却可能影响用户投资体验的微妙平衡

银行存管确实已经成为金融行业合规的刚需。根据中国相关法律法规，尤其是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等规定，互联网金融平台必须进行银行存管，以确保用户资金的安全和合规经营。
以下是银行存管对用户投资体验可能产生的影响：
1. "安全性提升"：银行存管可以有效隔离平台资金，避免平台直接接触用户资金，从而降低用户资金被挪用的风险，增强用户对平台的信任。
2. "流程复杂化"：银行存管通常需要用户在存管银行开设个人账户，并进行身份验证等操作，这可能会增加用户投资流程的复杂性，降低用户体验。
3. "提现速度可能变慢"：由于银行存管涉及银行和平台的资金清算流程，提现可能需要更长的时间，这可能会影响用户的资金流动性。
4. "费用增加"：银行存管服务可能需要支付一定的费用，这些费用可能会转嫁给用户，从而影响用户的投资成本。
5. "用户体验优化"：随着技术的发展，一些平台通过优化银行存管流程，减少用户操作步骤，提高提现效率，来提升用户体验。
总体来说，虽然银行存管可能会在一定程度上降低用户投资体验，但其带来的资金安全性和合规性是值得用户牺牲部分体验去换取的。平台和银行应共同努力，通过技术创新和服务优化，在确保合规的前提下，提升用户的投资体验。

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作者: 罗浩杰 图片来源: 达志

2016年是P2P网贷的规范年，以“国字头”互金协会成立、全国互金整治行动等引领的监管重拳在频频出击，无不彰显了监管层对于规范互金行业发展的坚定决心。

与此同时，P2P行业洗牌开始步入洗牌深水期。在上海、深圳、北京纷纷宣布暂停备案注册带有“互联网金融服务”字眼的企业登记之后，行业新增平台增速明显放缓，有地区甚至出现零增长。因此，行业洗牌其实在很大程度上也就等同于存量淘汰，甚至倒逼着一些平台开始主动停业，而且主动停业在问题平台占比当中有大幅上升趋势，一时间良性退出蔚然成风。如此，在新增平台大幅放缓之后，行业洗牌已提前步入深水期，而随着全国互金整治行动的不断深入，笔者相信，行业洗牌会不留死角进行得更加彻底。

虽然说，良性退出值得推崇，但仍不免有个别问题平台藏得够深，成为了随时能爆破的惊天雷。那么，投资者该怎样避免踩雷呢？

资金必须进行第三方托管或者银行存管！

资金必须进行第三方托管或者银行存管！！

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重要的事情说三遍！！！！

尽管有的平台在对外宣传的时候一直坚称自己有第三方资金托管，但是甭管人家说得如何天花乱坠，自己上平台注册个账户，如果在注册的过程，没有跳转到第三方支付机构或者银行页面，让你注册（或者登陆）账号的，说明危机在逐渐向你逼近。也就是说，进行了第三方资金存管或者银行存管的平台，你要有两个账号，一个是平台账号、第三方（银行）账号，密码也同样有两套。

还是来科普一下，事实上资金存管是在证券行业中诞生并成熟起来的。在实施资金存管之前，证券公司可以直接挪用用户资金而没有任何束缚，此种风险之大可想而知。鉴于此，监管层才命令要求证券行业客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理则交由银行负责。这样，就从根源上杜绝了客户集资被擅自动用甚至卷款跑路的风险，从而更好地保障客户的资金安全。

将其推而广之，应用在新兴的P2P行业上，这显然是很有必要的。这个举措，真正令P2P回归到信息服务中介的本质，更能引导平台真抓实干，抓风控、抓技术、抓资产端建设，以实力赢市场。因此，资金存管也被公认为规范行业发展的一个有效举措。

第三方机构资金存管和银行存管这两种模式 各有优劣

首先，还是有必要搞清楚存管与托管有本质区别。资金存管一般针对交易过程当中的资金清算，而资金托管则包括又不限于资金清算，资产保管、投资监督、财务报告、保存纪录等也在其服务范围当中。资金存管，银行对平台客户资金在交易过程当中，负有不可推卸的管理、监督职责，为的是确保平台客户资金和自身资金分账管理，在撮合借贷交易的过程中平台不能直接接触到客户资金，此举可以保证客户资金在交付过程的安全性。资金托管则不同，它不但要兼顾安全性，有时候还要兼顾投资的收益性，当然如果是一般的储蓄类资金托管则，收益性也兼顾不到那里去，毕竟银行利率普遍都这么低。

其次，资金存管，目前一般分为第三方资金存管（一般为第三方支付机构），银行资金存管两种。有人提出，未来或许可以结合两者优势，以“银行+第三方支付机构”的方式进行资金存管。可见 ，这两种方式，各有千秋。

第三，第三方资金存管，是目前行业采取的普遍做法，为什么呢？因为技术要求没有那么银行系统那么苛刻 ，因此其成本更低，而且用户体验也相对较好，尤其是可以对接不同银行不同账户；而银行存管，也就是银行独立提供的资金存管服务，出于安全性考虑，其技术要求当然也就更高，所以该模式在安全性高的同时成本也就更高，当然在用户体验上或许会有局限性而略输第三方资金存管模式。两者相较，各有优劣。当然，平台要进行银行资金存管是监管的硬性要求，所以银行资金存管将是未来行业的基本规范，我们也可以看到，目前仍采取第三方资金存管的实力平台也正在向银行存管挺进。