随存随取，高收益,民营银行“智能存款”是存款还是理财新宠？

“智能存款”是民营银行推出的一种金融产品，它结合了存款和理财的特点。具体来说：
1. "存款属性"：智能存款本质上是一种存款产品，它允许客户随存随取，具有存款的流动性。客户可以像普通存款一样，随时存入或取出资金，享受一定的存款利率。
2. "理财属性"：智能存款通常提供比传统存款更高的利率，这意味着它具有一定的理财性质。客户通过将资金存入智能存款，可以在保证流动性的同时，获得比普通存款更高的收益。
总结来说，智能存款既是存款，又是理财。它满足了客户对流动性和收益的双重需求。不过，在选择智能存款时，客户仍需关注产品的具体条款，如提前支取的罚息、利率变动等，以便做出明智的投资决策。

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临近年末，揽储大战硝烟再起。经济导报记者注意到，今年加入揽储大军的不再只是商业银行，支付巨头旗下的互联网“宝宝”以及民营银行也纷纷加入。

尤其是民营银行推出的高利率杀手锏——“智能存款”引发业界关注。有消息称，对于这种互联网存款业务，央行已关注到并进行了窗口指导。

利率甚至高于理财

“以前没听说过智能存款，最近发现还有这么一种产品存在。”日前，济南白领杜先生致电经济导报记者询问智能存款一事。

“利率很高，又能随时支取，如果真属于银行存款，我考虑把自己在银行的活期余额转过去，省得工资都躺在卡里白白浪费。”他告诉经济导报记者。

在微众银行手机客户端页面，经济导报记者看到了杜先生所关注的“智能存款+”，“存满1个月即达4%”的宣传标语确实吸引投资者眼球。不仅如此，存取规则也颇具竞争力：“50元起存，存入金额无上限，当日起息，支持全部或部分金额提前取出，不限次数”。该款智能存款计息规则采取阶梯年利率原则：不足1个月的年利率为2.8%、满1个月年利率为4%、满3个月年利率为4.3%、满6个月年利率为4.4%、1年以上年利率为4.5%。

截至12月18日，微众银行在售的存款产品分别是“智能存款+”、大额存单、定期存款。其中，微众银行大额存单起存20万元起，3年期利率4.262%，并标注有产品说明书；年利率4.875%的5年期定期存款利率最高，3年期定期存款年利率为4.1%。

经济导报记者查询发现，目前银行市场利率水平较高的存款产品就是大额存单，国有银行3年期大额存单年利率普遍低于4%，城商行以及股份制银行一般不超过4.2%。普益标准最新研报显示，上周(12月8日至12月14日)全国封闭式预期收益型理财产品平均收益率为4.36%。

由此可见，就微众银行银行而言，其“智能存款+”的1年期利率就要高于3年期大额存款和3年以下定期存款，同时也高于民营银行以外的商业银行3年期存款及理财产品平均利率水平。

微众银行客服告诉经济导报记者，由于额度即将售罄，即日起“智能存款+”限时开放存入：“活期+”预约存入时间截至12月19日14时；他行卡、微众卡及“活期+”实时存入时间截至12月20日23时。“开放期后‘智能存款+’将暂停存入，已存入资金的利率和支取均不受影响，何时再开放暂不清楚”。该客服表示。

有消息称，民营银行智能存款的限时开放或与央行指导有关系。有知情人士向媒体透露，约两周前，央行相关人士已与相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行沟通。

部分产品由理财“冒充”

与微众银行限时开放类似，经济导报记者留意到，在苏宁金融App，苏宁银行页面此前标注为可随时存取的“升级存”产品已悄然下线。同时，网商银行“定活宝”产品也实行每日销售限额管理。

事实上，如今诸如微众银行“智能存款+”的产品并不少，这类打着存款名号的产品不仅在民营银行App内可以购买，目前也在苏宁理财、京东理财等第三方平台上热卖，年利率水平甚至要高出微众银行不少。

以京东金融理财平台为例，经济导报记者看到振兴银行一款名为“振兴存1年期”的产品介绍，“振兴存”是东北地区首家民营银行——振兴银行面向个人客户推出的一款创新性现金管理类产品。“振兴存1年期”满期综合利率为5.1%，期限1年，起存金额100元。

与微众银行“智能存款+”类似，“振兴存”也是打出“本金保障、随时存取”的宣传标语，任意自然日存入当天起息，次日支取即有收益，到期前随时支取实时到账(最迟24小时)，提前支取利率为3.8%。

在杜先生以及大多数投资者眼中，最大的疑问是，上述“智能存款+”以及“振兴存”是否真的属于银行存款？

经济导报记者询问微众银行客服，“该智能存款是否属于存款”。客服表示，“是的。”

“振兴存”在产品说明中解释，“该产品为银行标准存款，存入‘振兴存’的就是在振兴银行存入一笔5年定期存款。完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。”

微众银行方面虽然给出了肯定的答案，但投资者对于该产品仍存疑虑。令人不解的是，振兴银行对“振兴存”的产品说明前后并不一致，一方面说是该行“一款创新性现金管理类产品”，另一方面说该产品是“银行标准存款”，对应存入的是该行的5年定期存款。

包括香港交易及结算所首席经济学家巴曙松在内的业内人士认为，现金管理类产品就是银行理财产品。

一位山东本土城商行理财经理姜川在接受经济导报记者采访时直言，银行现金管理类产品应该属于理财产品范畴，并非真正意义上的银行存款。

“2018年推出的资管新规及‘一行两会’的资管新规细则要求，银行表外理财产品逐步打破刚性兑付。现金管理类产品风险相对低、期限灵活、客户教育充分，成为银行为今后推出投资范围更多样的净值产品转型的首选。2017年下半年以来，商业银行纷纷推出现金管理类净值型理财产品。”巴曙松认为，从趋势看，银行现金管理类浮动收益理财产品将逐步成为货币基金最大的竞争对手。（编辑：李师全 陈德罡）