大额存单,中小银行争相运用，揽储新利器崛起
大额存单作为中小银行揽储的重要工具，其作用主要体现在以下几个方面：
1. "提高资金成本竞争力"：相较于普通存款，大额存单通常具有更高的利率，这吸引了更多的存款客户，尤其是对高收益有一定需求的客户。
2. "优化资产负债结构"：大额存单通常面向机构投资者和高端个人客户，这有助于中小银行优化其资产负债结构，降低对普通储蓄的依赖，增加对机构资金来源的依赖。
3. "增加非利息收入"：通过发行大额存单，中小银行可以收取一定的手续费，这有助于增加银行的非利息收入。
4. "提高市场竞争力"：随着金融市场的不断开放和金融创新的加速，大额存单作为一种金融产品，有助于提升中小银行的市场竞争力和品牌形象。
5. "促进资金流动性管理"：大额存单的发行有助于银行更好地管理资金流动性，提高资金使用效率。
具体来说，以下是大额存单在中小银行揽储中的一些具体作用：
- "提升客户满意度"：高利率和大额存单的灵活性，使得客户在选择银行产品时更加倾向于中小银行。
- "吸引资金"：通过大额存单，中小银行可以吸引到更多的资金，特别是那些对收益有较高要求的资金。
- "增强品牌影响力"：通过发行大额存单，中小银行可以展示其金融实力，提升品牌知名度和美誉度。
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2025年银行息差缩窄压力将进一步加大，加之揽储竞争加剧，中小银行未来或将面临更大压力。因此，中小银行需要进一步压降存款隐性成本，平衡客户利益与银行发展。
岁末年初，不少中小银行加大揽储力度，推出一系列举措。其中，大额存单等存款产品成为其竞相上架的热门选择。湖北宜都农商银行推出的特色存款“福满存”，起存额度为20万元，3年期年利率达2.1%；无锡锡商银行推出20万元起存的3年期大额存单，年利率达3%。
中国银行研究院研究员杜阳表示，大额存单作为银行吸引客户资金的重要竞争手段，在同业竞争激烈、存款分流严重的当下，能够迅速提升银行的存款规模。其高利率、安全性和灵活性等特点，不仅满足了高净值客户对稳健收益的追求，也契合了银行对稳定资金来源的迫切需求。在利率市场化和存款竞争加剧的背景下，大额存单已成为中小银行揽储的关键工具，有效平衡了客户利益和银行发展。
具体而言，大额存单相较于普通定期存款，其利率通常更高，对追求稳健收益的客户具有较大吸引力。同时，大额存单还允许客户提前支取或部分支取，部分银行甚至推出了转让功能，进一步提升了资金使用的灵活性。对银行而言，大额存单的资金流动性较低，有助于形成稳定的资金池，并通过筛选优质客户群体，提升客户忠诚度和综合收益。
天眼查数据研究院相关负责人表示，随着资管新规的落地实施，传统理财产品打破刚兑，部分投资者转向低风险的存款产品，大额存单、通知存款等产品因此成为投资者的首选。
与中小银行的积极揽储形成鲜明对比的是，现阶段国有大型银行和部分股份制银行并无密集上调存款利率的迹象。目前，国有大行1年期、2年期、3年期定期存款挂牌利率分别为1.1%、1.2%、1.5%。
尽管中小银行在揽储方面表现出强劲势头，但仍面临较大的吸储压力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，受机构网络覆盖面、品牌影响力等因素影响，大型银行在吸储方面优势突出，而中小银行则相对处于弱势地位。在存款利率市场化的情况下，中小银行根据自身情况采用不同的营销策略，提高存款利率成为其市场化做法之一。
当前，不少银行正在开展“开门红”旺季营销活动，有的直接上调存款利率，将1年期、2年期、3年期存款利率分别上调至1.8%、1.8%、2.05%。招联首席研究员董希淼表示，部分银行在此期间无论是上调存款利率、下调贷款利率，还是推出更多吸引客户的措施，本质上都是阶段性的促销行为。但中小银行这种揽储方式也会给自身的净息差带来压力。“银行应摒弃规模情结和速度情结，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围内。在揽储竞争加剧的背景下，中小银行应加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张。而是要加强资产负债管理，努力保持发展的稳健性和可持续性。”董希淼说。
据悉，2024年三季度商业银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。专家预测，2025年我国将实施适度宽松的货币政策，贷款市场报价利率（LPR）预计还将下降，银行息差缩窄的压力将进一步加大。因此，下调存款利率、压降负债成本将成为2025年银行业的共同选择。商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款隐性成本。 （经济日报记者 王宝会）